余豐慧：銀行高息攬儲(chǔ)為何死灰復(fù)燃？
2010-07-01 03:47:34
余豐慧
“800萬(wàn)存款，6月30日僅一天，就能返息3萬(wàn)元！”考核重壓下，銀行業(yè)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)在6月末白熱化。各銀行以遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)為吸盤(pán)，高籌碼吸金，聚沙成塔，期待存款指標(biāo)在6月30這個(gè)有“時(shí)點(diǎn)性”意義的特殊一天一鳴驚人。
前段時(shí)間就有關(guān)于商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的消息，當(dāng)時(shí)筆者沒(méi)有太在意。因?yàn)?，高息攬?chǔ)是上個(gè)世紀(jì)90年代末期的銀行大肆違規(guī)現(xiàn)象，之后經(jīng)過(guò)幾年治理整頓早已經(jīng)絕跡。當(dāng)然，還有一個(gè)客觀(guān)因素是，隨著中國(guó)金融業(yè)的改革，銀行都成為以經(jīng)營(yíng)盈利為目的的真正商業(yè)銀行，都十分注重資金來(lái)源與運(yùn)用、成本與效益核算。
高息攬儲(chǔ)是一種違規(guī)違法、損人不利己的行為。特別是在月底、季底和年底時(shí)點(diǎn)高息攬儲(chǔ)是銀行經(jīng)營(yíng)是一大殺手。高息攬儲(chǔ)使得銀行資金成本大幅提高，資金來(lái)源和運(yùn)用的成本與利入倒掛，高息攬儲(chǔ)越多銀行賠本越多。月底、季底和年底一日高息攬儲(chǔ)的資金不但不能使用，還得給人民銀行繳存17.5%的準(zhǔn)備金，不但完全賠本，而且造成資金缺口、資金緊張。當(dāng)然，高息攬儲(chǔ)嚴(yán)重違反國(guó)家利率管理政策和規(guī)定，并導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。
為何時(shí)隔十幾年，高息攬儲(chǔ)又死灰復(fù)燃？在筆者看來(lái)，一個(gè)直接原因是商業(yè)銀行由于去年放貸過(guò)猛，使得存貸比（存款和貸款之比）超過(guò)監(jiān)管75%以下的紅線(xiàn)，而6月底又是達(dá)標(biāo)的最后時(shí)間，所以不惜高息攬儲(chǔ)。這也就徹底暴露出監(jiān)管上存在的問(wèn)題。去年大肆放貸是監(jiān)管部門(mén)要求的，今年要求達(dá)標(biāo)也是監(jiān)管部門(mén)要求的，如此左右搖擺的監(jiān)管，也會(huì)讓銀行左右為難。
高息攬儲(chǔ)死灰復(fù)燃暴露出商業(yè)銀行仍然不是真正的商業(yè)銀行。這種不講核算、不講效益、不講成本、不顧資金面情況、不計(jì)后果的行為，就不是辦真正商業(yè)銀行的做法，與真正的商業(yè)銀行格格不入。
高息攬儲(chǔ)死灰復(fù)燃還暴露出商業(yè)銀行內(nèi)部考核存在的巨大弊端。雖然高息攬儲(chǔ)危害多，特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)效益、資金面扼殺大，但這是對(duì)商業(yè)銀行整體來(lái)說(shuō)的。而對(duì)于一個(gè)基層行、基層行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，只要完成儲(chǔ)蓄任務(wù)就能拿到工資、獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)，基層行會(huì)顧及什么弊端嗎？目前中國(guó)無(wú)論是地方股份制銀行，還是國(guó)有以及國(guó)有控股大型銀行，內(nèi)部考核與基層行脫節(jié)現(xiàn)象普遍存在，內(nèi)部考核不合理問(wèn)題多多，高息攬儲(chǔ)只是其一。
此外，高息攬儲(chǔ)從某種程度上折射出中國(guó)銀行業(yè)正在走回頭路，這是非常值得警惕的。希望監(jiān)管部門(mén)、商業(yè)銀行高層不要僅是開(kāi)展一次針對(duì)高息攬儲(chǔ)的大檢查、大排查，然后來(lái)一個(gè)“嚴(yán)肅處理”，而是要從監(jiān)管體制政策是否科學(xué)合理、商業(yè)銀行內(nèi)部管理考核是否科學(xué)到位等進(jìn)行深入反思。
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