余豐慧：銀行高息攬儲為何死灰復燃？

余豐慧

        “800萬存款，6月30日僅一天，就能返息3萬元！”考核重壓下，銀行業攬儲大戰在6月末白熱化。各銀行以遍布全國的分支機構為吸盤，高籌碼吸金，聚沙成塔，期待存款指標在6月30這個有“時點性”意義的特殊一天一鳴驚人。

        前段時間就有關于商業銀行高息攬儲的消息，當時筆者沒有太在意。因為，高息攬儲是上個世紀90年代末期的銀行大肆違規現象，之后經過幾年治理整頓早已經絕跡。當然，還有一個客觀因素是，隨著中國金融業的改革，銀行都成為以經營盈利為目的的真正商業銀行，都十分注重資金來源與運用、成本與效益核算。

        高息攬儲是一種違規違法、損人不利己的行為。特別是在月底、季底和年底時點高息攬儲是銀行經營是一大殺手。高息攬儲使得銀行資金成本大幅提高，資金來源和運用的成本與利入倒掛，高息攬儲越多銀行賠本越多。月底、季底和年底一日高息攬儲的資金不但不能使用，還得給人民銀行繳存17.5%的準備金，不但完全賠本，而且造成資金缺口、資金緊張。當然，高息攬儲嚴重違反國家利率管理政策和規定，并導致惡性競爭，嚴重擾亂金融秩序。

        為何時隔十幾年，高息攬儲又死灰復燃？在筆者看來，一個直接原因是商業銀行由于去年放貸過猛，使得存貸比（存款和貸款之比）超過監管75%以下的紅線，而6月底又是達標的最后時間，所以不惜高息攬儲。這也就徹底暴露出監管上存在的問題。去年大肆放貸是監管部門要求的，今年要求達標也是監管部門要求的，如此左右搖擺的監管，也會讓銀行左右為難。

        高息攬儲死灰復燃暴露出商業銀行仍然不是真正的商業銀行。這種不講核算、不講效益、不講成本、不顧資金面情況、不計后果的行為，就不是辦真正商業銀行的做法，與真正的商業銀行格格不入。

        高息攬儲死灰復燃還暴露出商業銀行內部考核存在的巨大弊端。雖然高息攬儲危害多，特別是對經營效益、資金面扼殺大，但這是對商業銀行整體來說的。而對于一個基層行、基層行網點來說，只要完成儲蓄任務就能拿到工資、獎金獎勵，基層行會顧及什么弊端嗎？目前中國無論是地方股份制銀行，還是國有以及國有控股大型銀行，內部考核與基層行脫節現象普遍存在，內部考核不合理問題多多，高息攬儲只是其一。

        此外，高息攬儲從某種程度上折射出中國銀行業正在走回頭路，這是非常值得警惕的。希望監管部門、商業銀行高層不要僅是開展一次針對高息攬儲的大檢查、大排查，然后來一個“嚴肅處理”，而是要從監管體制政策是否科學合理、商業銀行內部管理考核是否科學到位等進行深入反思。



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