1.5萬(wàn)億授信閑置 倒逼信用卡額度縮水

每經(jīng)記者  胡俊華  徐子莫  發(fā)自上海

　　“我最近收到了來(lái)自銀行客服中心的手機(jī)短信，提醒我說(shuō)，如果我的信用卡用得少，就會(huì)被下調(diào)授信額度。”

    昨日（5月4日），一家中小銀行信用卡持卡人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“以前都是銀行發(fā)短信詢(xún)問(wèn)我，是否要上調(diào)我的信用卡額度，現(xiàn)在怎么反而要下調(diào)額度了。”

    盡管對(duì)信用卡持卡人授信額度的調(diào)整屬于銀行卡中心的日常管理內(nèi)容，但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門(mén)年初發(fā)布的新的監(jiān)管規(guī)定，也在迫使銀行信用卡業(yè)務(wù)更為審慎對(duì)待授信額度管理。

    根據(jù)今年1月中旬發(fā)布的監(jiān)管文件規(guī)定，信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年之內(nèi)完成調(diào)整。

    而截至去年末，國(guó)內(nèi)信用卡授信總額2萬(wàn)億元，其中，已使用的信貸額度4491.6億元，這意味著今年7月中旬之前，信用卡未使用的逾1.5萬(wàn)億授信額度將被納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

未使用額度限期調(diào)整完畢

    一則新近公布的公告令人關(guān)注。

    “截至2011年3月末，本集團(tuán)資本充足率為10.91％，比年初下降0.56個(gè)百分點(diǎn)；核心資本充足率為7.66％，比年初下降0.38個(gè)百分點(diǎn)。”招商銀行2011年第一季度報(bào)告披露。

    報(bào)告稱(chēng)，“資本充足率和核心資本充足率較年初下降的主要原因是：根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年1月頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，將未使用的信用卡授信額度納入到加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑中。”

    “以前主要是將信用卡透支余額納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)范圍，但現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)已將信用卡未使用的授信額度也納入監(jiān)管，令我們也更為審慎對(duì)待信貸額度管理。”昨日，一家股份制銀行信用卡中心人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

    按照銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第98條規(guī)定，“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的‘其他承諾’子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。”

    《辦法》同時(shí)規(guī)定，“本辦法自公布之日起施行。此前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢”。

　　  東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示：“根據(jù)監(jiān)管層的要求，發(fā)卡行應(yīng)該按照50%的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提。這部分計(jì)提將使得銀行資本充足率有所下降。對(duì)銀行自身調(diào)整有好處。”

    據(jù)人行年初公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬(wàn)億元，較2009年末增加6374.61億元，增長(zhǎng)46.8%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長(zhǎng)82.8%。

上市銀行未使用額度不一

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》對(duì)各家上市銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，12家上市銀行（不包括中行、交行、北京銀行、寧波銀行）總的信用卡承諾額度9266.38億元。其中，未使用的授信額度6108.74億元，未使用的授信額度占總的承諾額度的66%。

    具體情況來(lái)看，目前銀行信用卡透支額度情況不一。

    以信用卡透支額度計(jì)算，工行、建行、招行和中行數(shù)額靠前，分別達(dá)到915.61億元、554.4億元、549億元和538.27億元；而以未使用額度計(jì)算（中行、交行未公布相關(guān)數(shù)據(jù)），截至2010年末，排在前三的分別是工行、建行和農(nóng)行，分別達(dá)到1524.68億元、1496.52億元和974.15億元。

    而從信用卡已使用的授信額度與未使用的額度比例來(lái)看，2010末招行信用卡透支余額為549.16億元，未使用額度為599.49億元，比例接近1:1；工行、農(nóng)行、興業(yè)的比例，分別為3:5、2:5、1:3。而華夏銀行的這一比例為1:7。

    “雖然這一比例不能說(shuō)明全部問(wèn)題，但相對(duì)而言，招商銀行在信用卡授信額度管理上，做得確實(shí)比較靠前。”一位股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)人士昨日坦言。

    國(guó)泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛表示，一張信用卡如果長(zhǎng)時(shí)間不使用，將無(wú)法產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、利息等收入，銀行可以適度下調(diào)持卡人的信用額度。按1.5萬(wàn)億的未使用額度，將新增7500億元加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，那么分?jǐn)偟矫考毅y行不太多，會(huì)使得資本充足率略有下降，但下降不會(huì)過(guò)于明顯。

銀行更注重單卡效益

    而將信用卡未使用額度納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也給信用卡行業(yè)帶來(lái)沖擊。

    “發(fā)卡量并不再是我們的主要指標(biāo)。”一位股份制銀行信用卡人士昨日坦言，“單純沖量，也會(huì)占用我們的資本金，得不償失。”

    “盡管此前業(yè)界對(duì)信用卡行業(yè)是否已經(jīng)從跑馬圈地，進(jìn)入精耕細(xì)作階段尚有爭(zhēng)議，但我們?cè)絹?lái)越傾向于考核單卡的經(jīng)濟(jì)增加值。”上述人士稱(chēng)，“我們只給有需求的人辦卡。”

    國(guó)泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示：“銀行在未來(lái)將考慮每張卡的客戶(hù)價(jià)值，因?yàn)槊繌埵谛诺目ǘ紩?huì)有成本，如果持卡人的用卡不活躍或者有休眠期，那么會(huì)就造成銀行的成本上升。”

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