普通貸款轉做承兌匯票 銀行收費騰挪空間加大

每經編輯 每經記者 李靜瑕 發自北京    

每經記者 李靜瑕 發自北京

“銀監會‘七不準’這個規定非常嚴格，我們在通知發下來的前幾天就已經擬好內部文件，下發到各個支行了。”某股份制銀行業務人士告訴《每日經濟新聞》記者。

銀監會“七不準”雷厲風行，銀行也對該規定做出了火速反應。根據《每日經濟新聞》記者的調查，目前各大行、股份制銀行等的信貸業務也已經見不到“融資顧問費”、“財務顧問費”等收費項目。不過，部分銀行卻悄悄推出了普通貸款轉作承兌匯票的融資業務。

某銀行相關部門負責人稱這種方式有變相貸款收費的嫌疑。同時，《每日經濟新聞》記者以企業主身份調查，申請貸款咨詢的時候，部分銀行業務人員給出的也是“綜合利率”作為參考。

貸款轉做承兌匯票

“現在我們這里做貸款，需要1:1的存款。我們可以將貸款做成承兌匯票，比如你要貸款500萬元，你先存500萬元作為保證金存款，我們給你開1000萬的票。”某股份制銀行地方分行信貸業務人員對 《每日經濟新聞》記者表示。

該業務人員稱，如果企業不適用承兌匯票的，可以將承兌匯票在銀行貼現，企業將承受貼現利率的成本。某城商行信貸業務人員也對記者稱，如果企業需要承兌匯票的話，可以將貸款做成票據。

與上述銀行有相同操作手法的還有另外一家股份制銀行，當《每日經濟新聞》記者以企業主身份咨詢小微企業信貸情況的時候，該銀行業務經理也極力給記者推薦“開票”這種貸款方式。如果企業需要貸款500萬元，存入500萬元然后開1000萬元的承兌匯票。

“抵押還是照常抵押，開的票企業如果用得著的話，當然可以省了貼現利率，如果用不了，算下來利率也和正常的貸款利率差不多。唯一不方便的就是，票據半年到期的時候需要到銀行辦一個延期。”該業務經理介紹稱，做該業務的時候，還是需要貸款抵押物作為抵押，銀行需要控制風險敞口。

上述某銀行相關部門負責人稱，銀監會“七不準”的規定封堵了銀行貸款時候的收費，銀行中間業務收入還是需要提升，因此這種方式是銀行繞過了銀監會的規定，有將貸款收費轉移變相提高貸款利率的嫌疑。

據了解，承兌匯票開具時，銀行會收取一定比例的手續費。此前，該手續費收取是由政府定價，為0.5‰。日前，銀監會發布的《商業銀行服務價格管理辦法 （征求意見稿）》中，承兌匯票的手續費由此前的政府定價改為了市場定價。

“這樣，銀行可以自行定價，也可以增加銀行手續費方面的收入。”該部門負責人表示。

除了手續費的收取，貸款做成承兌匯票也有拉存款的作用，可謂“一舉兩得”。作為貸款1:1的保證金存款，盡管該存款會被收取存款準備金，但也可以作為銀行存款使用。

“銀監會‘七不準’下來之后，的確銀行拉存款的渠道有所封堵，畢竟銀行貸款還是需要存款來支撐。規定對銀行拉存款帶來的壓力很大，銀行繞道承兌匯票做貸款，也是一種應對方式，這也說不上是違規。”該部門負責人稱。

貸款“綜合利率”仍高企

在《每日經濟新聞》記者作企業信貸咨詢的時候，銀行業務人員在介紹利率水平的時候，多次出現貸款的“綜合利率”“綜合成本”等字眼。

“我們綜合利率在年息13%左右，貸款利率上浮20%左右，再加上票據貼現的利率在6%左右。”上述股份制銀行業務經理告訴記者。目前1年期銀行貸款基準利率為6.56%，上浮20%到7.89%左右，再加上6%左右的貼現利率，就構成了該行貸款轉為承兌匯票業務企業需要付出的成本。

上述提及的第一家股份制銀行信貸業務人員也表示，小微企業在該行貸款的綜合成本在15%左右，其中也是基準利率只上浮20%，如果不需要承兌匯票的企業依然要承擔7%左右的貼現利率。

記者從多個銀行調查了解到，目前沒有同時計算收費的企業貸款利率，上浮幅度均在30%～60%左右，高的也有上浮70%～90%。

“我們貸款利率方面只上浮10%，但是綜合起來，我們銀行和其他銀行的貸款成本相差不多，算下來也在15%。”一家股份制銀行成都分行信貸人士對《每日經濟新聞》記者稱，目前該行實施貸款先存款，比如貸款300萬元，需要存款600萬元。

該信貸人士稱，“要貸款的話，可以先和親戚朋友借錢存到我們這里，這樣我們在發放貸款方面會有優惠，也快一點。”

《每日經濟新聞》記者咨詢某外資銀行相關分行的情況時，也被告知企業貸款的“綜合利率”在19%～21.5%，會根據與企業詳談的結果來收費。