專訪北京銀行董事長閆冰竹：未來3~5年是銀行業轉型關鍵期

每經編輯 每經記者 李靜瑕 發自北京    

每經記者 李靜瑕 發自北京

“不以出身定終身”“中小銀行也是中小企業”……5年來，作為一名來自銀行業界的全國政協委員，北京銀行董事長閆冰竹先后提交了45項提案，也提出了上述等觀點，希望能夠推動行業的改革發展，同時也給當前的熱點問題提出了建議。

近來，隨著銀行2011年相關業績的發布，銀行高利潤增長被廣泛關注。根據銀監會統計數據，2011年商業銀行的凈利潤達1.04萬億元，凈息差達2.7%；同時，銀行的非利息收入占比僅為19.3%，這意味著銀行業有80%的利潤收入來源于利息收入。這也引發了新一輪對 “利率市場化”“促進銀行轉型”的呼聲。

從北京銀行的組建，到目前資產規模突破萬億走上新臺階，閆冰竹都作為引領者，引導著北京銀行良性發展。對于銀行業的深度改革，他更是有自己獨到而深刻的見解。

針對目前銀行業高利潤的熱點問題，閆冰竹接受了 《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）的專訪。他指出，銀行業改革紅利正在加速消失，中國銀行業的戰略轉型刻不容緩。

銀行改革紅利正加速消失

NBD：對于兩會期間代表委員們對“銀行高利潤”的爭議，您認為去年銀行業的高增長是否源于受政策保護的高存貸利差？

閆冰竹：我們需要全面客觀地看待中國銀行業的高速增長。近年來，中國銀行業改革取得巨大成就，呈現出資本充足、資產質量良好、流動性充裕、盈利能力持續增長的良好局面。成績的取得得益于中國經濟騰飛崛起的大好環境，得益于中國銀行業堅定不移地深化內部改革。同時，銀行業是高負債、高風險企業，在保持較快利潤增長的同時，必須承擔來自實體經濟潛在的系統性風險，需要有一定程度的利潤積累，以增加撥備、補充資本金和化解風險。特別是伴隨著利率市場化的不斷加快，以及金融“脫媒”的持續加劇，銀行業改革紅利正在加速消失。

NBD：那您覺得，對于改革紅利的加速消失，銀行業應該如何面對？

閆冰竹：目前，中國銀行業的戰略轉型刻不容緩。一方面，宏觀經濟增速放緩，經濟發展方式加快轉變，要求銀行業加快轉型；另一方面，伴隨利率市場化加快，銀行業的收入結構、業務結構、盈利模式亟待調整，只有盡快調整經營戰略，才能實現可持續發展。此外，商業銀行面臨激烈市場競爭，對加快轉型提出了迫切要求。未來，商業銀行必須努力構建起創新驅動、內生增長的集約化經營、內涵式發展模式。

利率市場化不能一蹴而就

NBD：在今年兩會中，也有不少提案提出要盡快推動利率市場化，特別是放開存款利率的上浮幅度以及貸款利率的下浮幅度，您認為目前是否為一個加快推動利率市場化的時機？

閆冰竹：利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”，是一次重要的制度性變革，將對商業銀行發展產生深遠影響。

整體上來說，利率市場化有利于促進我國銀行業提升國際化視野，建立市場化機制，強化精細化管理，切實提高經營管理水平與核心競爭能力。同時，利率市場化也對商業銀行傳統的經營模式、利率風險管理和資金價格管理能力帶來了巨大挑戰。

從當前來看，利率市場化的條件日漸成熟。利率市場化是當前金融改革的重要一環，也是深化我國金融體制改革的必由之路。

同時，也必須看到，雖然利率市場化條件已經初步具備，但我國經濟目前尚處于轉軌階段，“兩難”問題仍然存在，加之金融市場發育不夠完善、存款保險制度不健全、監管機制尚待完善等一系列現實條件，決定了我國利率市場化必須循序漸進，不能一蹴而就。否則，有可能導致銀行體系出現無序競爭局面，對國家金融安全、宏觀經濟穩定都將產生重要影響。因此，我國利率市場化應當積極穩步、有計劃、分步驟地逐步推進。

NBD：您曾經提到，在利率市場化的進程中，有必要對中小銀行進行一定的政策保護，現在您認為是否還有必要？

閆冰竹：從國際經驗看，利率市場化將對中小銀行帶來較大沖擊。因此，在利率市場化的推進時間和節奏上，充分考慮中小銀行的承受能力以及可能給中小企業帶來的負面影響，給予中小銀行一定的政策保護期，促進中小銀行提高利率管理能力和市場競爭能力。

NBD：那么，中小銀行可以在哪些方面做準備，以應對利率市場化的放開？

閆冰竹：當然，中小銀行也必須未雨綢繆，積極做好應對利率市場化的各項準備工作。應對利率市場化改革，商業銀行要建立快速反應機制，健全利率風險管理機制，建立科學的金融產品定價機制，探索和拓展新型銀行業務。

針對不同客戶的服務需求，商業銀行要設立分層的利率體系，形成科學合理的資金定價機制。在制定資金價格時，進行盈虧平衡點測算的同時，還要綜合考慮客戶對商業銀行的貢獻度和潛在風險因素，根據不同貸款收益水平和風險額度確定不同的貸款利率，確保貸款投放的安全和利潤。

轉型關鍵：率先打破同質化競爭

NBD：當利率市場化逐步放開的同時，商業銀行轉型也應該同步推進，您認為目前是否是銀行轉型的一個契機，轉型的突破口在哪里？

閆冰竹：商業銀行加快戰略轉型，是落實“十二五”發展規劃、助推經濟發展方式轉變的必然要求，是迎接利率市場化挑戰、應對同質化市場競爭的緊迫要求，是提升國際化發展水平、打造國際化金融品牌的迫切要求。

近年來，我國銀行業的戰略轉型取得了顯著成效，但也必須看到，轉型是一個循序漸進的過程，需要付出改革的成本和代價。因此，戰略轉型還需要銀行業的不懈努力和社會各界的關注支持。

銀行業轉型的突破口，具體來講在經營理念上，從外延式向內涵式轉型。要摒棄高消耗、低效率、單純追求規模與數量擴張的外延式發展方式，向多元化價值增值型的內涵式發展方式轉變。當前，在業務重點上，要面向中小微企業，降低資本消耗，提高風險溢價。大力拓展零售業務，積極開展財富管理和私人銀行業務。加大金融創新力度，提高中間業務占比等。

在管理模式上，從粗放型向精細化轉型。在銀行業戰略轉型中，要始終堅持以專業化為前提、系統化為保證、數據化為標準、信息化為手段，通過精細化管理提升綜合競爭力，獲得更高效率、更多效益和更強競爭力。

在競爭格局上，從同質化向差異化轉型。戰略轉型的關鍵，在于率先打破同質化的市場競爭，打造特色化產品服務，搶占發展先機，形成差異競爭優勢，在產品創新、服務特色方面不斷邁出新步伐，以創新引領業務發展，以創新贏得市場競爭。

銀行業的戰略轉型，不僅贏在起跑線上，同時也贏在轉折點上，未來3~5年將是銀行業戰略轉型的關鍵時期。商業銀行的經營管理模式、市場競爭戰略能否及時調整、跟進，以應對經濟結構調整中出現的新情況、新問題和新風險，將成為戰略轉型是否成功的重要標志。

NBD：根據銀監會的數據統計，2011年全國銀行業的非利息收入占比僅為19.3%，也有銀行人士表示，如果不加上由信貸帶來的一些中間業務收入，該占比還可能下降5個百分點。您如何看待中間業務收入占較低的情況？

閆冰竹：我國商業銀行發展中間業務，是轉變發展方式、應對金融脫媒、解決資本困境、實現利潤增長的必然要求。近年來，我國銀行業中間業務突飛猛進，在質和量方面，都取得了顯著成效。

加快中間業務發展，是我國銀行業未來轉型的重要突破口，也是服務實體經濟的重要立足點。目前，國際主要商業銀行的非息收入在全部收入中的比重一般都在40%以上，個別銀行甚至高達70%。相比較，我國銀行業中間業務占比還很低，未來發展空間巨大，戰略轉型任務還很艱巨。

當前還存在諸多制約銀行業中間業務發展的因素，如觀念問題、動力問題、市場條件以及法制環境等。隨著我國銀行業戰略轉型步伐的不斷加快，我國銀行業中間業務必將迎來新一輪的黃金發展期，為實體經濟發展做出更大貢獻。