我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)正式對(duì)外資開放 多元競(jìng)爭(zhēng)利好消費(fèi)者

4月30日公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》將《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條第一款由原來的“中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”修改為“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

條例的修改，標(biāo)志著我國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放階段。

交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)大門對(duì)外資打開

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，自2006年正式實(shí)行。這是中國(guó)內(nèi)地首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

由于中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資公司一直被擋在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門外。

在我國(guó)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大塊。車主可將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開購買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購買車險(xiǎn)的首選，因此形成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的局面。

由于只能經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)，在華外資財(cái)險(xiǎn)公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進(jìn)入市場(chǎng)，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展舉步維艱，無形中少了很多潛在客戶。

據(jù)悉，目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司有21家。由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直未放開，目前只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)承保的受限，直接影響了外資財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為52億元，僅占全部財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的1.1%。

2010年國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入840.5億元。專家指出，外資財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，有利其擴(kuò)大在華市場(chǎng)份額。

意在中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)

受訪的多家外資保險(xiǎn)公司表示，正在做多方準(zhǔn)備，試水交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。

但實(shí)際上，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來的運(yùn)營(yíng)情況并不樂觀。2011年8月，保監(jiān)會(huì)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)第四份年報(bào)顯示，2010年33家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)72億元。

這個(gè)看似賠本的買賣，為何會(huì)引起外資的興趣？外資財(cái)險(xiǎn)公司更多看重的是交強(qiáng)險(xiǎn)背后商業(yè)車險(xiǎn)這塊蛋糕。

“只有具備了銷售交強(qiáng)險(xiǎn)的資格，我們才能真正進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，獨(dú)立自主地開展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險(xiǎn)的蛋糕。”一家外資公司負(fù)責(zé)人表示。

事實(shí)上，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約七成的車險(xiǎn)，一直是財(cái)險(xiǎn)公司最大的業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)來源。盡管交強(qiáng)險(xiǎn)是虧的，但與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁起來，實(shí)際上保險(xiǎn)公司是賺錢的。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受益于商業(yè)車險(xiǎn)的持續(xù)“給力”，全年保費(fèi)收入4618億元，同比增長(zhǎng)18.5%，保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)到歷史高點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)近年來商業(yè)車險(xiǎn)投保率的上升作出了積極貢獻(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，機(jī)動(dòng)車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，其中汽車投保率由58%上升到79%。

短期難改國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)格局

交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的放開是否會(huì)對(duì)中資險(xiǎn)企構(gòu)成沖擊？北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外開放，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)市場(chǎng)格局產(chǎn)生較大影響，因?yàn)楫a(chǎn)險(xiǎn)的銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，網(wǎng)點(diǎn)布局很難在短時(shí)間內(nèi)快速增加。

“目前市場(chǎng)上的龍頭保險(xiǎn)公司比如人保、平安、太保等由于具備強(qiáng)大的營(yíng)銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本上不會(huì)受到影響，但中小公司或?qū)⑹艿捷^大沖擊。”王緒瑾說。

此外，要在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要一定的經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)支持，而目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。

某外資保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，外資險(xiǎn)企與中資險(xiǎn)企的策略和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不同，外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)營(yíng)高端客戶市場(chǎng)，不會(huì)盲目在車險(xiǎn)市場(chǎng)上瘋狂追逐份額。

多元競(jìng)爭(zhēng)助力車險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)

對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來說，外資險(xiǎn)企的加入意味著更多的選擇。

“這些年實(shí)在是被繁瑣的車險(xiǎn)理賠弄怕了，如果外資公司在效率和服務(wù)方面能比本土企業(yè)更好，即便價(jià)錢高一點(diǎn)，也會(huì)考慮外資交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品。”車主馮先生表示。

在中資險(xiǎn)企獨(dú)霸車險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。在缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與壓力。

專家認(rèn)為，在帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)的同時(shí)，對(duì)我國(guó)整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)來說，外資進(jìn)入的積極作用更多的是通過充分競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)這一市場(chǎng)的服務(wù)升級(jí)。