銀行業案件總金額去年增3倍 銀監會嚴控反彈

每經編輯 每經記者 張茜 發自北京    

每經記者 張茜 發自北京

拐點或已到來——銀行業案件下降的趨勢已經戛然而止！

來自銀監會的數據顯示，2011年銀行業案件涉案金額同比上升311％，總發案量和涉案金額出現雙升態勢，且重大惡性案件在全部案件中的占比明顯上升，百萬元以上的案件占全部涉案金額的99％。這意味著，自銀監會開展銀行業案件專項治理以來，銀行業案件的數量、涉案金額“雙降”的勢頭已經扭轉。

興業銀行企業金融部副總裁林榕輝告訴《每日經濟新聞》記者，“整體經濟增長有所放緩，現在實體經濟確實面臨一些困難，在這種情況下，各種各樣的案件，或者是說以前就已經潛在的事件，就會暴露出來。”

案件呈新特點

2011年全國銀行業案件發案92起，涉案總金額21億元，較之上年的89起和5.1億元，發案率和涉案金額增幅達到3%和311%。百萬元以上案件48起，涉案金額20.8億元，發案量占全年的52%，金額占99%。

據銀監會人士分析，銀行業案件呈現出與過去完全不同的新特點。除了案發量和涉案金額的“雙升”趨勢以及重大惡性案件在全部案件中的占比上升明顯外，2011年銀行案件呈現出以下特點：發案機構和發案業務領域由相對集中轉變為點多面廣；發案環節由傳統的高發區域向新風險點發展；作案人員由集中于基層負責人向普通員工發展；作案目的由銀行資金向社會資金發展；作案人的群體性特征明顯；已多年未發生案件的“冷門”區域出現回潮。

民間資本成為銀行案件新目標，銀行在社會資金供需矛盾緊張時風險控制能力短板暴露無遺。2011年由于經濟增長放緩企業融資困難，導致民間借貸盛行，多起借道銀行信譽和以銀行為中介來放松民間放貸人戒備心理騙取資金的案件發生。

銀行案件案發機構和領域、案發環節、和作案人員區域擴大，隨機性和任意性加大，案發環節更隱蔽，作案難度下降。據介紹，傳統的銀行案件多為地市級以下基層機構的負責人在對公負債、信貸、票據等領域利用職權違規或者違法經營誘發案件。

而2011年各層級、各類機構多種業務領域都曝出案件，個人開戶、存款、轉賬等業務成為2011年銀行案件重災區，銀行普通柜員，特別是綜合柜員頻繁現身多起案件。傳統案件的完成，往往需要銀行內部人員和外部人員合作，充分利用銀行較大的安全漏洞，花費長時間謀劃，逐步實施，而2011年案件頻發的個人業務則只需要銀行內部不法人員的單邊行動就可完成。

此外，由于針對單人作案和案件高發區的案防手段逐漸建立，2011年多人、多崗同時涉案案件頻發，除現金、重要空白憑據以外的“冷門”區域案件回潮。

原因探究

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，經濟下行資金從緊，銀行業案件自然也隨之上升。

銀監會案件稽查局負責人日前撰文指出，銀行業案件的回升，折射出我國銀行業改革與發展中存在的痼疾仍未根本消除，其中既有銀行業的戰略、激勵機制等制度層面的原因，也有工作態度、工作方式等操作環節的原因。

該負責人指出，2011年銀行業案防工作形勢嚴峻，主要還是由于各銀行的實際管理能力無法負荷業務粗放式增長，盲目擴張導致銀行風險控制完全無法覆蓋實際業務。由于案防工作對于風險的監控可能影響銀行業績，加之銀行案件是單項產生成本和損失，案防本身并不產生效益，案件發生前銀行無法核定收益和成效，銀行往往會在案件所帶來的風險損失和案防工作進行權衡。為了效益最大化，基層機構甚至違規操作對賭案件風險。

其次，銀行內部現行的扭曲激勵機制成為員工以非法手段取得高額業績的誘因。被嚴重強化的業務考核體系以任務為標桿，以效益為根本，員工與企業融合度差，在利益沖突面前，兩者脆弱的結合不堪一擊。

撇開制度因素，從技術操作的層面來說，銀行業案件防控本身頗具難度，比起其他與業務相關的一般風險管理工作，案件風險點多面廣，在不知道案件何時發生、在哪個環節發生、在哪個業務領域發生的背景下，案防工作很難預測量化測算，管理的目的和方式難以確定，銀行基層機構無力執行。復雜的案防局勢要求大量的人力和資金成本，而此種高投入也不能確保案件零發生，再加之案防工作收益基本屬于隱性的，對于身處激烈業務競爭中的基層機構來說實在缺乏吸引力。

在制度存在缺陷的基礎上，案防執行大打折扣。案防工作缺乏量化考核指標使得銀行內控機制流于表面，銀行高層的案防意圖由于基層執行制度的缺陷無法貫徹落實。硬性監管體制的缺位導致銀行業案件風險的監管界限不清難以量化，銀行事先主動控制缺位，等到案件爆發后才被動補救，單純的事后問責導致銀行對案件的發生抱有僥幸心理，道德風險被放大。

銀監會嚴控案件反彈

銀監會主席尚福林在年初的工作會議上強調，今年要繼續保持案防高壓態勢，著力增強案防工作的主動性。

對于案件防控的措施，銀監會案件稽查局指出，要建立案件量化的分析方法，形成監管硬約束力是案防工作亟待解決的問題。所謂案件量化分析方法，即將誘發案件的風險點找出，并逐步豐富形成檢測體系，將案防工作的各項風險與銀行的實際業務相結合并進行細化，賦予每一項要求一定的分數權重，設立案件等級預警指數來量化風險。

監管部門定期對各銀行檢查，對不合規、不合格和風險漏洞給予警示并公布通報，將案件風險量化指數納入法人風險監管指標體系，形成監管硬約束。另一方面，監管機構要將銀行案防工作的落實和違規表現納入銀行考核，與薪酬激勵、任職資格、業務準入掛鉤，以此，將事先激勵落實到銀行案防工作。