防范借貸風險“火燒連營”銀行聯保創新

每經編輯 每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

傳統的互保聯保圈模式遭到越來越多的質疑。隨著經濟周期回落和外需訂單減少，今年以來長三角地區，尤其浙江多次爆出互保圈中一家企業出問題，多家企業受拖累，銀行風險也隨之放大的事件。

自去年下半年起，江浙地區的部分銀行不良貸款率就已經開始上升。浙江銀監局的數據顯示，浙江省2012年4月底不良貸款為637億元，比年初增長145億元，增幅近30%。

對于身處互保圈中的企業來說，其中一家企業的資金鏈斷裂，必然會殃及池魚。所謂聯?；ケ＃话闶侨亮移髽I組成一個聯保體，由企業自愿組團。成立聯保體后，銀行給單戶最高授信可達到1000萬元，聯保體最高授信可達到5000萬元。因為可以有效放大信貸額度，這種業務模式在長三角地區廣受青睞。

但這種合作模式，也使得企業之間的風險難以隔離，對銀行來說原本用來保全資產的擔保要求很可能成為壓倒企業的最后一根稻草。

不過，新的互保方式也在被金融機構開發出來。

“一旦合作社內的成員發生風險，其他合作社成員至多追索到20%的保證金，而不用承擔全部的責任。”民生銀行寧波分行零售銀行授信評審部副總經理許冬明向 《每日經濟新聞》記者介紹了這樣的有限責任擔保，銀行一方面為了能迅速的鋪開業務，一方面也為了隔離風險。

以浙江象山為例，民生銀行在象山地區成立了象山海洋漁業合作社，入社成員組成互助合作基金，并根據貸款額度的10%～30%繳納保證金，該基金成員在民生銀行貸款提供擔保，社員承擔的風險責任為有限責任，最高限額為其繳納的保證金。

“保證金比例隨著互助合作基金中成員人數的不斷增加而逐步下降，成員達到50個，保證金比例為20%，成員達到100個，保證金比例為10%。”民生銀行寧波分行公司銀行部中小企業業務管理部總經理翟毅介紹，象山海洋漁業合作社已有100余家小微企業參加合作社。

但是，20%的保證金比例能有效的覆蓋銀行風險嗎？

“這個比例是按大數法則測算出來的，整個寧波地區的貸款不良率在1點幾左右，小微不良率0.8%，根據我們的分析一般損失率在1%～2%。”許冬明表示，在選擇合作社成員時也有經過當地政府的推薦篩選，不斷提升銀行的行業專業化水平就會更好的辨別風險。

浙江地區復雜的民間借貸，也給銀行判斷風險帶來了一定困擾。

民生銀行寧波分行副行長王暉介紹，該分行在去年給舟山地區一家魷魚捕撈企業投了1.2億貸款。

去年魷魚價格漲得很快，很多企業紛紛擴大規模，導致供大于求，魷魚價格大降。上述企業原有2條船，一年之內擴充到6條，其中一部分資金就是民間的高利貸。在魷魚價格大跌之后，資金鏈斷裂。

對于銀行來說，這種事件的出現也促使其更全面地改進風控思路。

“現在我們對客戶的準入標準有所調整。”王暉表示，在民生銀行總行提出建立海洋漁業金融事業部之后，總行的專業團隊來寧波考察，給分行的工作帶來了很大的啟發，“比如重視企業的資本積累。以上述舟山魷魚捕撈企業為例，我們就會更多考慮，它從2艘船增加到6艘，那兩艘船的盈利是否足以支持購買6艘船？資金缺口是怎么補足的這些問題。以及企業主的從業經驗問題。以現在的標準來判斷可能就不會貸給它款。”

民生銀行現代農業金融事業部總裁李林輝也強調了產業鏈的風險控制問題。“在全產業鏈里，信息流、物流、現金流，這三流封閉下來。比如捕撈的漁貨上岸后，賣給小商販或加工企業，加工企業再賣給銷售商，如果都有民生銀行賬戶，現金流賬戶封閉，這對銀行風險管理、風險負債管理意義重大。”