余豐慧：“1分錢額度信用卡”百害而無一利

余豐慧

實際上，類似“1分錢額度”的信用卡早在幾年前便已經(jīng)存在，當時有很多與其他業(yè)務相連接的聯(lián)名卡，比如公積金聯(lián)名卡、工資卡等，如報道中所述，最早的設想是工行在牡丹卡的基礎上，新推出公積金卡，達到和銀行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的目的，公積金卡可在銀行窗口和ATM上查詢公積金余額。

而“1分錢額度信用卡”的關鍵問題不在于信用卡透支額度為1分錢上，而在于銀行辦理信用卡的不規(guī)范，在于對個人收入等經(jīng)濟狀況和基本信息要求非常嚴格的信用卡，為何在本人不知情下辦理出來。這與一個自然人可以在不同銀行辦理眾多信用卡，可以大大超過自己的經(jīng)濟承受能力、在不同銀行透支一樣，再次折射出銀行卡市場的亂象叢生。

一個時期以來，銀行卡發(fā)展?jié)摿薮螅y行卡這塊“肥肉”，加劇了各家商業(yè)銀行的競爭。各家銀行紛紛搶占這塊地盤，大肆營銷，用盡各種手段，為各種用戶辦理信用卡。為爭奪信用卡市場，銀行早就把準入門檻和制度規(guī)定拋之腦后。作為具有透支信用風險的信用卡，在銀行的“強力推銷下”，幾乎人手一張或多張。

隨之而來的一個現(xiàn)象悄然出現(xiàn)，那就是銀行與有關經(jīng)濟部門聯(lián)合辦卡，俗稱聯(lián)名卡。這種聯(lián)名卡是銀行為一些經(jīng)濟支付單位量身定做的銀行卡。公積金中心與公積金存放主辦銀行聯(lián)合發(fā)行公積金聯(lián)名卡就是一例。這種聯(lián)名卡大多是借記卡，只具備存款支付功能，不具備透支功能。而像報道中的河南濮陽王先生所述，把信用卡作為公積金聯(lián)名卡實屬少數(shù)。

一些單位為了工資支付方便，確實發(fā)生過單位與銀行在未經(jīng)本人提供任何信息或者不知情下辦理銀行借記卡，以支付工資等需要。但是，不經(jīng)過本人同意或者在當事人不知曉情況下辦理信用卡的情況確實不多。然而，無論是借記卡，還是信用卡，在持卡人不知曉情況下辦理都是嚴重的不規(guī)范行為，帶來的弊端非常之多。

對蒙在鼓里的當事人來說，這將給其造成較大影響。主要包括兩個方面：一是經(jīng)濟影響。現(xiàn)在借記卡至少要收取10元錢年費，信用卡年費更多。在其不知情下，若不支付年費，將可能計入到自己的不良信用記錄之中；二是會給其名譽信用記錄帶來影響。

對于銀行來說，這種在當事人不知情下辦理的銀行卡大多都是休眠卡，是“死卡”，占用了銀行系統(tǒng)資源，付出了辦卡成本，耗費了銀行人工成本，卻一分錢收益也帶不來。這是一種為完成銀行卡任務的行為，是一種不計成本占領所謂銀行卡地盤的做法，既虧本，也無益于銀行業(yè)務，可謂百害而無一利。同時，“死卡”預埋了法律風險，因其在當事人不知情下辦理，將來可能會帶來經(jīng)濟糾紛，比如發(fā)生盜取個人身份資料泄密行為，銀行必須承擔法律后果。

因此，一定要完善制度，堵塞漏洞，加強監(jiān)管，規(guī)范操作。這就要求切實審查好和根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信譽狀況以及擔保人的收入狀況和信用狀況來辦理信用卡，一定要與申請辦理信用卡者面對面核實個人信息情況，即使與一些單位聯(lián)合辦理聯(lián)名卡，也要取得辦卡當事人的同意并親自遞交申請所要求的信息材料。

“1分錢額度信用卡”提醒銀行對休眠卡要及時進行排查清理，并及時通知當事人銷卡，以免給銀行和個人帶來不必要的麻煩。同時，銀行一定要提高辦卡質(zhì)量，提高辦理有效銀行卡比率，堅決防止為占領地盤、搶奪市場而辦理無效卡行為。這也提醒民眾一定要及時查詢自己手持銀行卡的狀態(tài)，對于休眠卡要及時到銀行銷戶。

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