雙十二千萬投保門檻將中小快遞公司拒之門外

“雙十一”電商大戰剛過，“雙十二”電商促銷戰烽煙又起，而眾多的消費者在這場商戰中又一次“中槍”。

“再也不去趕節假日的搶購了。”一位參與“雙十一”搶購的王女士忿忿地對《證券日報》保險周刊記者說。原來，因為物流公司快遞爆倉，她購買的東西超期兩天才收到，而且在運輸途中，商品遭到了損壞，換貨的話還要等好多天。“不但沒有及時拿到想要的東西，還破壞了好心情。”

也有網友吐槽，“‘雙十一’的貨還沒到，‘雙十二’我肯定不會再出手了。”

除了快遞爆倉導致投遞不及時之外，物流公司還被曝出野蠻裝卸、快遞丟失等種種問題。在儲存、運輸、裝卸的一系列過程中，快遞公司都面臨著極大的風險敞口。

今年5月1日，備受關注的《快遞服務》系列國家標準正式實施。標準規定，快遞公司要為快遞延誤承擔賠償責任。

但如何減少或者轉嫁這些風險呢？除了提升快遞公司自身管理水平，苦練“內功”之外，通過投保物流責任險和貨物運輸保險也可轉嫁貨物毀損風險，但《證券日報》保險周刊記者在調查中了解到，目前針對快遞延誤所造成的損失，卻幾乎沒有保險公司愿意承保。

據了解，快遞延誤的風險是物流責任險的拓展業務，保險公司在選擇承保時，有非常嚴格的條件。同時，物流責任險高費率、高賠付，營業額1000萬元是投保門檻，中小快遞公司都被拒之門外。

快遞員：公司最好能買份保險分散風險

“針對快遞延誤造成的損失，幾乎沒有保險公司愿意承保。”多位業內人士對《證券日報》保險周刊記者說。

某不愿具名的快遞員對記者說，有一次送快遞時，電動車被偷了，車上十多個快遞也丟失了，他因此被罰款，還要自己賠償客戶損失。他說，如果公司能夠買份保險對類似這樣的情況進行風險分散就好了，對他自身來說也是個好事情。

一個現狀是，針對快遞延誤，保險業內目前還沒有可操作性較強、較為具體的賠償標準，但快遞企業面臨消費者索賠而帶來的巨額損失卻是不爭的事實。

中消協公布的數據表明，2011年全國消協組織受理郵政和快遞服務投訴6920件，同比增長31%。延時送達、快件損毀、價格不透明、索賠難等問題成為投訴的主要內容。

而據業內人士透露，2012年上述情況更甚。

今年“雙十一”，天貓和淘寶銷售額達到190億元，是去年這一天銷售額的3.65倍。電商企業掙得盆滿缽滿，當然偷著樂，可下游的快遞企業卻苦不堪言。即便增加人手、加班加點，也難以消化快遞爆倉帶來的問題。網絡上，買家抱怨快遞延誤的聲音如滔滔洪水此起彼伏。

據了解，目前物流企業可以投保的險種有物流責任險和貨物運輸保險兩種。但也并不是每一家財險公司都有這塊業務，只有一些大的保險公司和外資保險公司有此類業務，包括人保財險、平安財險、太保財險、太平財險、華泰財險、美亞財險和蘇黎世財險。

有保險業內人士告訴記者，其實每家保險公司都可以賣物流責任險，只是各家保險公司的銷售意愿不同。

按照保險原理，只有對保險標的擁有所有權關系的主體可以成為被保險人，而物流快遞類公司并不擁有對貨物的所有權。

物流責任險則是專門針對第三方物流開發的物流保險產品。作為第三方的物流公司，它所承擔的貨物責任與貨主不同，一旦貨物遭遇風險，只承擔它依法承擔的部分，而不是任何損失都要賠償。

據了解，物流責任險的責任范圍包括在經營物流業務過程中依法應由被保險人承擔賠償責任的物流貨物的損失。它將運輸中承運人的責任以及倉儲、流通加工過程中保管人及加工人的責任融合在一起，因此物流責任保險的風險大于其他單獨的責任保險的風險。

快遞公司：營業額不足千萬買不了物流責任險

“可以確定的是，物流責任險的保費要高于一般的保險產品。”業內觀察者告訴記者。

“對中小物流快遞類公司來說，即使有投保意愿，也很難買到物流責任險。因為物流責任險是年度產品，中小型公司每年的營業收入不高，每年能給保險公司的保費很少，由于管理不足，出險概率也高，保險公司根本不愿意承保。”前述陳女士介紹。

據《2012年中國快遞行業研究報告》顯示，民營快遞企業業務收入占全部快遞業務收入的比重已達58.5%，而它們的規模一般都較小。

據太保財險人士介紹，我國目前快遞企業有上萬家，在國家郵政局拿到從事快遞業許可證的也有8000多家，其中規模上百億的企業目前有郵政EMS和順豐兩家，位于第二陣營的“三通一達”規模普遍在10億元，億元以下第三、第四陣營小企業更多。

“物流企業投保物流責任險的最低門檻是營業額1000萬。”據深圳市慧擇保險經紀公司一位唐姓業務員介紹，“一般投保費率是千分之八左右。”這也就是說，那些營業額不足1000萬的中小物流企業是根本無法購買到物流責任險的。

賠付高，保險公司就要提高保費，而國內物流行業還處于殺價競爭、利潤稀薄的階段，也不愿意拿出高額的保費來投保。盡管物流行業規模不斷擴大，但保險需求卻沒有明顯增加。

因為承保物流責任險，保險公司也面臨較高的風險，因此費率要高于一般保險產品。但目前保險行業并沒有一個統一的費率標準，保險公司可自行根據投保人的規模、責任限額、運送的貨物種類等進行調整，并對免賠額進行設定。

達信保險經紀公司貨運險部負責人陳業臣女士對記者介紹說，物流責任險的賠付率非常高，因而一直處于虧損狀態，保險公司不愿意推這塊業務，特別是中小型物流企業即使有投保意愿，也很難在市場上買到物流責任險。

陳女士介紹說，國內的物流責任保險賠付率較高，300%至400%的賠付率很正常，甚至有1000%的賠付率，絕大多數保險公司在物流責任險方面賠付率超過100%。這也意味著，物流責任險業務幾乎沒有盈利。

如此高的賠付水平，主要是由于該險種在承保和賠付時的計價標準以及權利義務不對等造成的。

陳女士告訴記者，在計價標準方面，國外的物流企業在投保時需要申報貨物的價值，對于價值高的貨物，保險公司收取的保費就多，發生損失，也按照貨物的價值進行賠付。如果不申報價值的話，可能會按照貨物的重量、數量來賠付，比如損失的貨物一公斤確定一定額度的賠償。

按照重量或數量進行賠付，只是一種情況，具體如何賠付，要看投保人和被保險人之間的約定。也就是說，國外的保險公司在承保時，承擔的責任是有限制、有約定的。物流責任保險可以為客戶提供經營第三方物流業務過程中的全面保障，國際上普遍認為該險種是一種契合現代物流業發展潮流的新型保險產品。

而對國內的保險公司而言，在承保和賠付時的權利和義務也是不對等的。物流責任險是年度保險產品，投保時按照物流企業年度預計營業額作為計價基礎來投保；若貨物發生一定程度的損失或者全損，保險公司則要按照貨物的實際價值進行一定比例或者全額賠付。這就造成了保險公司的高賠付率，由此保險公司推行該險種的積極性非常低。

保險公司：貨物運輸險可替代物流責任險

那么，被保險公司拒之門外的中小物流企業如何轉嫁風險呢？保險公司人士表示，物流企業只是暫時擁有對貨物的保管權，不能作為被保險人進行投保。因此，貨物運輸保險可以作為物流責任險的替代品。

“物流企業一般會選擇以發貨人或者收貨人的名義投保貨物運輸保險，以貨物的實際價值去投保、賠償，這就避免了在投保和賠償時基礎不對等的問題。物流公司代發貨人或者的收貨人購買貨物運輸保險時，需向保險公司申明，一旦貨物出險損失，保險公司將損失賠付給發貨人或收貨人的同時，放棄對物流公司的追償責任。”陳業臣介紹說。

據介紹， 購買貨物運輸保險成本更高。通常情況下的同批貨物，在購買不到物流責任險的情況下，物流企業只好花費更多的成本去逐筆購買貨物運輸保險。

“單票貨值少于1000元的話，是不適合投保該險種的。”慧擇保險經紀業務人員介紹說，“國內貨物運輸在不同的保險公司投保該險種的最低起保保費是50元至100元不等，假如單票貨值只有500元，保險公司也要收取50至100元的保費，保費可能比快遞費還貴，甚至貨值還沒有免賠額高，對于物流公司來說，十分不劃算。”

根據記者拿到的一份貨運險的投保費率表顯示，人保財險、平安財險、太保財險、華泰財險、美亞財險和蘇黎世保險在承保國內快遞業務時，不論是普通貨物、電子產品和易碎品的投保費率都是0.12%，即單票貨值10萬的貨物，所需保費是120元保費。

但人保財險在國內和國際快遞業務上的最低起保保費是100元，其他保險公司國際快遞業務的最低起保保費是100元，國內快遞業務的起保保費是80元。

而通過海運、空運、汽運和鐵路運輸等方式運送的大型貨物，在投保貨運險時各家保險公司也略有差別，最低起保保費分別是國際60元，國內50元。

人保財險和平安財險普貨、電子產品和易碎品的投保費率分別是0.07%、0.07%和0.1%；太保財險、華泰財險和蘇黎世保險普貨、電子產品和易碎品的投保費率分別是0.06%、0.06%和0.1%；美亞財險普貨、電子產品和易碎品的投保費率分別是0.065%、0.065%和0.1%。

也就是貨值10萬元的普貨，在人保財險和平安財投保需要70元，美亞投保需要65元，在太保財險、華泰財險和蘇黎世保險投保只需要60元。

據慧擇保險經紀業務人員介紹，上述費率并不是一成不變的，保險公司和投保人之間可以根據具體情況進行議價，但行業整體費率水平是0.06%至0.08%之間。

據了解，一般情況下，貨運險是以單次貨物的價值進行投保的。而人保財險率先推出了年度投保產品，代替了單票式投保形式。

同時，據太保產險相關人士介紹，物流企業全面的風險解決方案除了包括針對貨主的貨物運輸保險，還應該包括針對物流公司的倉儲類財產保險、物流責任保險、雇員忠誠保險、現金保險、人身保險等。