小貸政策未現(xiàn)曙光 機構(gòu)發(fā)展?jié)u現(xiàn)兩極分化

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

2012年中國經(jīng)濟遭遇巨大挑戰(zhàn)，小貸公司亦在經(jīng)濟下行中運轉(zhuǎn)。據(jù)中國人民銀行2012年11月發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2012年9月末，全國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，前三季度新增貸款1414億元。國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮稱，據(jù)人民銀行最新統(tǒng)計，到2012年11月末全國共有小貸公司5948家，2012年12月21日已超過6000家小貸公司。

“今年經(jīng)濟已較去年更為嚴峻，無論是政府官員還是業(yè)界學者、實踐者都在呼吁，但政策層面還沒對小額信貸機構(gòu)方面顯現(xiàn)變化。”在第三屆中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席年會上，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

政策未現(xiàn)曙光

中國的小額信貸機構(gòu)自成立以來發(fā)展迅速，“三年的時間小額信貸公司數(shù)量增長了10倍，貸款余額增長6倍。”全國人大常委會委員、民建中央副主席辜勝阻稱，但“小貸行業(yè)當前的快速成長和 ‘融資難、融資貴、風險高’的矛盾不斷凸顯”。

小貸機構(gòu)一直受政策限制，銀監(jiān)會、中國人民銀行在2008年下發(fā)的 《關于小額貸款公司試點的指導意見》中明確指出，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額不超過資本凈額的50%。

全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈一直呼吁，監(jiān)管當局應正視小貸機構(gòu)在金融業(yè)的地位，“在小貸公司和小額信貸的發(fā)展過程中，最主要的就是小額信貸組織的合法身份問題和為它們開辟資金來源的問題。我想這兩個問題是近幾年以來制約小貸公司發(fā)展的一個最重要因素。”

“這是小貸機構(gòu)發(fā)展的最大限制，但業(yè)界呼吁了許多年，仍未能有進展。”一位來自河南的小貸機構(gòu)負責人向《每日經(jīng)濟新聞》記者說道，“小貸機構(gòu)涉足金融領域，但并不歸銀監(jiān)局監(jiān)管，在各地只有金融辦監(jiān)管，這造成各地政策不一。但這在短期內(nèi)看來很難改變。”

佛山市南海友誠小額貸款有限公司董事長陳駿偉表示，地方金融辦很關注小貸機構(gòu)成長，但監(jiān)管程度并不比一般金融機構(gòu)少，而且相對于未獲牌照卻從事貸款業(yè)務的民間機構(gòu)來說，小貸機構(gòu)在業(yè)務創(chuàng)新及市場開拓方面空間有限。

令大多數(shù)小貸機構(gòu)負責人不解的是，雖然有政策規(guī)定，小貸公司成立一年以后可以接入人民銀行的征信系統(tǒng)，但是到目前為止僅有少數(shù)公司納入征信系統(tǒng)。

中國人民銀行征信中心副主任、黨委委員王曉蕾表示，目前大概接近100家小額貸款公司已經(jīng)納入到央行征信系統(tǒng)。

“最近接入的速度又開始加快，目前我們正在集中研究接入一些比如說溫州金融改革試點區(qū)的公司，至于時間表，說實在的，我可能比你更著急。”王曉蕾對記者稱。

兩極分化漸顯

《2012中國小額信貸機構(gòu)競爭力發(fā)展報告》顯示，2012年我國前100家小額貸款公司資產(chǎn)同比增長46%，平均營業(yè)費用率是1.38%，不良資產(chǎn)大約是1.46%，盈利能力達到17.32%。

“小貸公司管理成本整體下降，運營效率逐步提高，盈利能力明顯低于民間借貸利率，但超過商業(yè)銀行。”中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會秘書長、中國小微金融研究院學術委員會主席、中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞稱。

但這只是排名前100家的公司，對整體近6000家小貸公司來說，具體情況顯然與報告所描述的不同。

廣州花都萬穗小貸公司董事長張化橋此前曾透露，小貸公司今年遇到一個普遍性困難：有錢貸不出。年中時，萬穗小貸公司仍有三分之一的資金處于閑置狀態(tài)。

兩位來自江蘇的小貸公司負責人向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，整個2012年，甚至2013年上半年，對于一些小貸公司來說都很難有起色，經(jīng)濟下行對小微企業(yè)影響特別嚴重，甚至貸款都難以貸出。股東對公司這段時期的盈利性也不做明確要求，只要能穩(wěn)穩(wěn)地生存，便是成功。

在央行《2012年三季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計》中，遼寧省共有392家小貸機構(gòu)，屬于小貸公司較多的省份。遼寧省金融辦在2012年從25個指標對106家小貸公司進行抽樣評級，有19.8%小貸公司達到A級，及格以上達到56.6%。

相對于抽樣評級，遼寧省金融辦在2012年分別強制清退7家小貸公司，而在2011年這個數(shù)據(jù)是14家。

河南南陽市臥龍區(qū)六合小額貸款公司總經(jīng)理常躍平在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，自2012年以來，小貸公司行業(yè)已有兩極分化的趨勢，沿海地區(qū)外向型企業(yè)較多，企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈受經(jīng)濟下行沖擊較為明顯，小貸公司經(jīng)營難免遭遇緩慢發(fā)展，但內(nèi)地小貸企業(yè)發(fā)展仍較為快速。

謹防行業(yè)危機

國家開發(fā)銀行歷來重視對小貸公司的支持，是國內(nèi)對小貸機構(gòu)支持力度較大的銀行，至今累計發(fā)放貸款571億，2012年發(fā)放272億元，貸款余額300億元。

國家開發(fā)銀行評審三局副局長梅世文稱，小貸公司目前基礎定位不夠明確，發(fā)展缺乏科學規(guī)劃，如果任由小貸公司盲目的發(fā)展，可能隨著競爭的加劇，最終出現(xiàn)行業(yè)上的危機。因此必須進行科學規(guī)劃，做到質(zhì)量和數(shù)量的并重。

在梅世文看來，小貸機構(gòu)風險防范和技術水平需要進一步的提高。“小貸公司目前有6000多家，可能有2000多家做得比較好，有2000多家中等，還有2000多家是處于一般性的狀態(tài)。主要是小貸公司在技術和產(chǎn)品上比較缺乏。”

常躍平稱，對于成立已久、已被市場認可的小貸機構(gòu)，已完成原始積累，發(fā)展基本穩(wěn)定，風險可控；目前小貸機構(gòu)準入門檻高，客戶群體、產(chǎn)品及技術已分化，因此新興成立的小貸機構(gòu)風險較高。

小貸行業(yè)發(fā)展已成規(guī)模，但第三方監(jiān)督機構(gòu)仍未能明朗化。“應該對小貸公司加強立法，健全監(jiān)管制度。由于小貸公司市場化程度非常高，因此需要用市場的方法來進行監(jiān)督規(guī)范和管理，所以對小貸公司進行評級的管理是比較好的手段。”梅世文稱。

龍江銀行小企業(yè)信貸中心總監(jiān)胡嵐則認為，小微企業(yè)融資成本已經(jīng)較高，如果引入不恰當?shù)牡谌皆u級機構(gòu)將造成小微企業(yè)融資成本進一步上漲。

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