2013壽險格局難改 分紅險迎給付潮

每經編輯 每經記者 李聽 發自上海    

每經記者 李聽 發自上海

“現在新產品推出的速度越來越快，因為市場開發的速度加快了，產品也要適應市場的需要。”1月21日，某銀行系保險公司有關部門負責人在和《每日經濟新聞》記者交流時表示。

一位合資保險公司總經理在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“從中國現有的保險產品來說，應該說國際上通行的主要保險產品，國內都有了。”

不過，從國內保險產品的銷售情況來看，分紅險依舊是壽險的單一主角。對于即將面臨的給付潮，業內人士表示，如果2013年退保率依舊維持較高比重，保險公司將面臨較大壓力。

隨著2012年健康險的熱銷，各家險企開年紛紛看好此項業務前景。

分紅險格局難改/

盡管屢遭詬病，但保險業一險獨大的情景要向“百花齊放”轉變，依舊前路漫漫。

從近三年保險產品的銷售情況來看，2010年國壽鴻盈兩全保險（分紅型）、國壽鴻富兩全保險（分紅型）分別以686億元、398.9億元的保費收入成為該年度最暢銷的保險產品；2011年，從壽險業原保險合同保費收入險種結構來看，中國平安、中國太保、新華人壽其分紅險占總保費收入的比重分別為49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中國平安、中國太保、新華人壽其分紅險占總保費收入的比重分別為52%、80.0%、92.7%。

《每日經濟新聞》記者發現，事實上，在中國保險業突進的數年間，分紅險扮演了“中軍主帥”的角色。在壽險業高利率產品驅動、營銷員銷售驅動、新型產品驅動和銀保業務驅動等四個高速增長期，分紅險、投連險和萬能險等創新產品熱銷。不過，分紅險在2001~2002年、2007~2008年熱銷的十年期、五年期產品，預計將在2013年迎來給付高峰期。

對此，行業人士分析也認為，盡管壽險業并非首次面臨分紅險滿期給付的高峰，但對于退保率居高不下的壽險公司來說，如果2013年退保率依舊維持較高比重，加上陸續到期的分紅險保單滿期給付，保險公司將面臨較大的給付壓力。

對此，有保險公司總裁室成員在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“近年來，保險業的發展環境發生了深刻變化，但保險業‘跑馬圈地’、‘以保費論英雄’、‘以市場份額論英雄’的發展模式仍然很難改變。”

“迫于競爭的壓力，一些保險公司不惜違法違規，不顧成本效益，一味追求速度規模和市場份額。分紅險由于其產品結構簡單、便于渠道銷售而成為主力產品；相比之下，創新型的產品由于其產品結構較為復雜，在規模渠道中銷售難度較大，因此銷量很難上規模，這也導致保險業在產品和服務創新方面嚴重不足，越來越不能滿足消費者多樣化的保險需求。”

記者同時了解到，在2012年的實踐中，雖然其他保險產品很難超分紅險的市場份額，但一些保障、健康類的保險產品市場占比出現上升趨勢。

如從上半年中國平安、中國太保、新華保險的保費收入險種結構分析來看，中國平安、中國太保、新華保險傳統型保險占總保費的比重分別為3.7%（2011年上半年為3.0%）、15.0%（2011年上半年為14.5%）、0.7%（2011年上半年為0.6%）；中國平安、新華保險長期健康險占總保費的比重分別為5.2%（2011年上半年為4.6%）、5.6%（2011年上半年為5.0%）。

渠道促產品創新/

值得一提的是，2012年健康險的熱銷，使得健康險成為壽險公司2013年產品布局中的重要一環?！睹咳战洕侣劇酚浾邚臏喜糠直ｋU公司了解到，一些公司將健康險作為“開門紅”的主要利器。如中宏保險“多重給付重大疾病保險——白金/鉆石套餐”、太平人壽的“康頤金生C款”等保險產品，就瞄準了健康險市場。

隨著 《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》等一系列政策的落地，商業保險機構參與構建“多層次醫療保障體系”的時機趨于成熟，諸多保險商也加快了對商業健康險的布局，力求在2013年“邁出更大的步伐”。

一位大型保險公司總裁認為，老齡化帶來商業健康險和養老險廣闊的市場前景。不過，如何讓復雜的健康險產品在“批量化”的渠道中銷售，是保險公司必須解決的難題。

《每日經濟新聞》記者在與行業人士交流時發現，新興的保險銷售渠道，需要與之匹配的保險產品。如去年走紅的網銷，就帶動了萬能險的銷售；一些壽險公司在開拓跨國團險銷售渠道時，也帶動了團體醫療保險產品的開發與銷售。

一位商業險公司總裁在接受《每日經濟新聞》記者時表示：“隨著居民人口老齡化進程的加速，為保險業的發展和產品開發提供了新的空間。如以老年護理保障為例，隨著老年人口的增加，致使繳費人群減少、享受人數增加、醫療費用增長，這些因素給醫療保障基金平衡造成了多方面的壓力。這就急需建立多層次的醫療保障體系。而保險公司要分享其廣闊前景，必須開發出與之相應的保險產品。”

另一位保險公司首席執行官表示：“今年我們加快了對團體醫療保險的開發與推廣力度，之所以做出上述調整，是基于兩點判斷：一是國內醫療和養老的需求是非常巨大的；二是在外方股東所在國，大概有90%的團體醫療保險客戶是我們的客戶，隨

著很多跨國公司到中國的運營，

我們可以利用技術和客戶

優勢，和這些大公司在

華的機構產生業務

關系。”