銀行爭霸e時代：招行電子渠道替代率90.66%

編者按：傳統銀行真的會消失嗎？現在看來似乎有點杞人憂天。但是，誰也不敢斷言未來會發生什么，就像我們沒有想到大數據時代來得如此之快。我國商業銀行一直緊隨互聯網發展的腳步，從傳統的銀行物理網點到今天的電腦和手機，金融服務已從柜臺走向指尖，金融業格局的變革已悄然發生，形成了金融行業的新業態。

本報見習記者 肖懷洋

“傳統銀行不能對電子化作出改變，會成為21世紀行將滅絕的恐龍。”比爾·蓋茨的這句名言深深刺激著銀行家們的神經。不過，現實當中這一預言或許不會成真了。事實上，銀行業從上個世紀便已經開始了電子化轉型，電腦將銀行職員從繁重的紙質單據整理工作中解放了出來。自助終端已經有取代人工服務之趨勢，工行去年末擁有自助銀行17,437家、自動柜員機70,202臺，甚至超過了工行擁有的實體機構數目17,125個。交行首席經濟學家連平向《證券日報》記者表示，10年至20年以后銀行物理網點數量將越來越少。

進入21世紀，銀行家們又開疆拓土，在虛擬的網絡中再建一個金融世界。較之于單個物理網點每年近千萬元的費用而言，網上銀行成本更低，更為重要的是，客戶使用起來更加便捷。2012年末，四大行網銀客戶數量已經超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%。而手機銀行的橫空出世更是給銀行電子化時代帶來更多的可能性，業內人士認為“指尖上的銀行”在移動互聯技術的推動下，將會改變現有的金融消費習慣。

13家上市銀行

網銀客戶數超4.9億戶

國內的網上銀行客戶數量正在以幾何速度增長。本報記者根據2012年年報數據統計，共有12家上市銀行公布了網上銀行客戶數量，總計約3.6億戶。工商銀行作為國內最大的銀行，雖然沒有在年報中公布相關數字，但截至去年上半年末，個人網上銀行客戶數就已達到1.3億戶。如果算上工商銀行，13家上市銀行網上銀行客戶數保守計算也要超過4.9億戶。

去年年報數據中，只有工行、交行、平安銀行和寧波銀行未提及網銀客戶數量。不過根據工行早先公布的材料，截至2011年3月末該行的個人網上銀行客戶數達到1.02億戶，成為國內首家擁有“億級”個人網上銀行客戶群的商業銀行。工行相關負責人去年接受采訪時曾表示，截至2012年上半年末，工行個人網銀客戶數達到1.3億戶，較去年同期增長了21.19%，網上銀行交易額增長了23.9%。

除了工行，另一家網銀客戶數過億的是建行，該行截至2012年末約有1.2億戶網銀客戶。其中，個人網上銀行客戶數達到11,926萬戶，較上年增長41.07%；交易43.43億筆，增長7.50%。企業網上銀行客戶213萬戶，增長54.10%；交易量12.98 億筆，增長33.96%。緊隨其后的是中行和農行，網銀客戶數量分別達到9322萬戶和9027萬戶。四大行依靠其龐大的物理網點和客戶基礎，網銀數量也遙遙領先于其他銀行。四大行網銀客戶數總計超過4.3億戶。

工行網銀客戶數從無到“億級”用了十年時間，網上銀行真正的迅猛發展則是在近兩年。年報數據顯示，2012年個人網銀客戶數增長率最低的民生銀行也達到了8.41%，其余銀行增長率均超過了20%。增長速度最高的華夏銀行達到了89.84%，大行的增長速度也不容小覷，中行增長率為64.08%，農行增長率為35.39%。

網銀客戶數量的猛增與各家銀行大力推廣網銀業務密不可分。本報記者咨詢了多家銀行，目前所有上市銀行均對新增零售客戶免費開通網上銀行，并且在開戶的同時均向客戶詢問是否開通網銀。雖然四大行憑借原有客戶基礎在網銀客戶數量上遙遙領先，但真正衡量各家銀行開展網銀業務程度的指標還應當看電子銀行交易替代率。

本報記者查閱年報發現，共有12家上市銀行公布了電子銀行交易替代率（或電子銀行交易占比），多數股份制銀行在這一指標上反超國有大行。招商銀行電子銀行交易替代率最高，“2012年零售電子渠道綜合柜面替代率達到90.66%，公司電子渠道綜合柜面替代率達到52.40%，網上企業銀行交易結算替代率達到88.47%，較上年分別提高4.09 個百分點、2.77 個百分點和3.33 個百分點。”不僅如此，招商銀行也是僅有的兩家網銀客戶數量超千萬的股份制銀行之一，達到1174萬戶。民生銀行和中信銀行的電子銀行交易替代率分別為90.35%和85.87%，占居二、三名。光大銀行雖然在股份制銀行中客戶數量排首位，達到1603萬戶，但電子銀行交易分流率僅為64%，排在所有公布數據銀行的倒數第二位。

五大國有商業銀行中，工商銀行電子銀行交易替代率為75.1%，排名第一，農業銀行電子銀行發展速度緩慢，交易替代率僅為67.8%墊底。交行和建行的電子銀行交易替代率分別為73.17%和72.99%。中國銀行未公布電子銀行交易替代率。

“指尖上的銀行”發展迅猛

建行客戶數達8390萬戶

繼網上銀行之后，各商業銀行又加快推出了更為便捷的手機銀行。隨著移動通訊的更新換代和用戶群體的日漸龐大，“指尖上的銀行”無疑為銀行業務開拓了新的疆土。

雖然部分銀行早在幾年前就開始試水手機銀行，但真正將這項業務開展起來還是從去年開始。以民生銀行為例，該行2012年7月11日才正式推出手機銀行，已經實現了網點排號、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機號轉賬、手機銀行專屬理財等特色功能，并且圍繞小微客戶支付結算需求，于12月中旬創新推出小微手機銀行，具有賬戶集中管理、大額轉賬、代發工資、企業財務室等特色功能。

多家銀行去年手機銀行業務都實現了爆發式增長，中信銀行年報顯示，2012年末個人移動銀行累計客戶數達到126.57萬戶，達上年的17.53倍，報告期內，中信銀行個人移動銀行交易筆數29.59萬筆、交易金額16.58億元人民幣，分別達上年的4.36倍和2.63倍。中國銀行手機銀行客戶數量2012年也達到了145%的增長速度，達到了4182.5萬戶。

銀行在開發手機銀行的過程中，更加注重用戶體驗，緊跟時尚前沿。比如，隨著二維碼應用的普及，手機銀行也實現了通過二維碼收付款的功能。而“搖一搖”付款功能更是切合了新新人類的需求，“拇指一族”小劉告訴記者，他應該是國內最早使用手機錢包的用戶，打開支付客戶端，拿出手機“搖一搖”，就能替代刷卡輸入密碼的動作，不過小劉也表示，“支持手機支付的商鋪還是太少，希望以后能夠更加普及。”

一位從事移動互聯開發工作的人士告訴記者，手機銀行的推出離不開近兩年智能手機和移動互聯技術的發展。從目前的功能來看，手機銀行基本可以看做是網上銀行的延伸，可以通過手機實現查詢、繳費、購物、理財等功能，“但手機銀行便捷性更好，并且在未來技術更新的支持下，手機銀行的創新空間將是巨大的”，該人士對于移動銀行的前景表示樂觀。

記者梳理了上市銀行去年年報，共有10家銀行公布了手機銀行的開展情況。建設銀行在手機銀行客戶數排名中拔得頭籌，為8390萬戶，這一數字甚至已經接近其1.2億戶的網銀客戶數。建行手機銀行客戶數去年的增長率更是達到了78.68%；交易量3.81億筆，增長85.06%。工商銀行排在次席，2012年末客戶數量同比增54.5%，達到7400萬戶，全年交易額增長近16倍；農業銀行排名第三，手機銀行客戶為5685萬戶，年交易金額達到4,210.84億元。

此外，在股份制銀行中，手機銀行業務發展最好的仍然是招商銀行，各項數據均領先其他股份制銀行。年報顯示，“截至2012年12月31日，手機銀行簽約客戶總數已達966.49萬戶，同比增長115.03%，其中活躍客戶達到270.97萬戶；累計交易（不含手機支付）1,300.26萬筆，同比增長505.05%；累計交易金額達4,059.34 億元，同比增長241.86%。手機支付累計交易5,779.51萬筆，同比增長435.19%；累計交易金額為108.78 億元，同比增長347.29%。”

浦發銀行推出了首張手機支付銀行卡。浦發銀行與中國移動合作推出的NFC手機支付新產品，是我國第一款正式上市的具有自主知識產權、基于SIM卡的手機支付銀行卡。NFC手機支付就是將銀行卡信息寫入手機SIM卡，并直接通過手機空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內的諸多金融服務交易，無需任何銀行網點或自助設備。

浦發銀行NFC手機支付產品可在全國各類消費場所120余萬臺標有銀聯“QuickPass閃付”標示的POS機具上使用：例如，在地鐵的自動售貨機，將手機貼近刷卡器，即能購買飲料；在超市結賬，輕揮手機即可完成支付；此外，手機能自助完成充值、查詢等眾多金融服務應用。未來，隨著支付環境的不斷改善，手機支付銀行卡還能在出租車、公交、地鐵等公共交通領域使用。

原文標題：銀行爭霸e時代：建行手機銀行客戶拔頭籌 招行電子渠道替代率90.66%   原文鏈接：http://zqrb.ccstock.cn/html/2013-06/07/content_360931.htm