政策鼓勵小微貸款 銀行競爭開辟新戰場

每經編輯 每經記者 胡群 發自北京    

每經記者 胡群 發自北京

根據“慣例”，以及近期《每日經濟新聞》記者對蘇浙地區一些企業的調研結果，當銀行資金緊張、貸款規模整體緊縮時，商業銀行會首先從小微企業下手，對其壓縮信貸供給。但7月初記者在南京對部分銀行進行采訪時卻發現，面對同樣的宏觀和貨幣環境，不同的商業銀行卻選擇了不同的應對之策。

自6月中旬“錢荒事件”爆發，銀行間資金出現緊張之后，某國有大行將其南京中小企業業務部進行精簡，僅保留3名工作人員催收余款。該行總行方面向《每日經濟新聞》記者的解釋是，“我行不會縮減小微信貸規模。中小企業業務部并不負責小微企業貸款，小微貸款放在個人金融部門。”

而在記者的調研中，卻發現也有銀行準備逆勢而上。華夏銀行南京分行稱，在經濟形勢不明朗的情況下，才是彎道超車的最好時機，“是拓展小微金融服務、壯大小微客戶群體、調整業務和客戶結構、實現轉型發展的良好時機。”

在銀行各自對錢荒事件做出形態各異的反應后不到一個月的時間，《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱 《意見》）就正式頒布了，其中明文要求：“整合金融資源支持小微企業發展”。在“錢荒事件”后，那些選擇了不同應對策略的銀行，將在金融政策的指揮棒下，發起一場怎樣的逐鹿之戰？

銀行會否收縮小微貸款

“為何銀行會愿意加大小微貸款投入？利差較大。大企業議價能力強，且很多大企業都有自己的財務公司甚至銀行，如中石油有昆侖銀行，因此除非是國際市場并購，否則這些企業幾乎不會用到銀行。”某國有大行中層人士向《每日經濟新聞》記者稱。

當前銀行剛剛遭遇 “錢荒事件”，下半年流動性是否會受沖擊？某商業銀行相關負責人稱，下半年存款壓力較大，預期央行會有一些大量的兌付期資金的投放。

瑞銀特約首席經濟學家汪濤認為，下半年流動性可能會比市場預期更充裕。不過，鑒于當前杠桿水平已經很高，額外的流動性和信貸可能會令風險累積乃至最終爆發危機的擔憂進一步增加。所以，市場可能不會對更多的流動性做出積極反應。

如此，銀行是否會收縮對小微企業的信貸投入？

華夏銀行中小企業信貸部南京分部總經理司徒喬在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時稱，他們將保證小微貸款優先投放，單列小微貸款規模，保證每年新增信貸規模不低于三分之一投向小企業，“推進全行小企業業務發展”。

“用好增量，盤活存量，并不意味銀行收縮小微業務，小微不僅不該收縮，還應加大支持。但銀行應創新服務模式，政府應在稅收等政策方面給予優惠。”中國銀行國際金融研究所周景彤向《每日經濟新聞》記者稱。

據近期光大銀行、中國中小企業發展促進中心的一份報告，65.5%的小微企業主認為減少稅費是對小微企業最有利的舉措。

小微企業融資模式需創新

然而對于銀行而言，小微企業貸款確實意味著較大的風險。

《每日經濟新聞》記者在江蘇采訪時發現，雖然銀行加強小微企業貸后管理，提高準入門檻，但部分企業仍難以及時還貸，銀行為避免形成不良貸款，出現抽貸現象，致使企業生存境況雪上加霜。

中小企業信貸本身就存在較高的風險，2012年中小企業貸款不良率為1.75%，小微企業為2.26%，其中還不包括個體工商戶。

據上述光大銀行、中國中小企業發展促進中心的研究報告，有超過62%的小微企業目前沒有任何形式的借款。傳統模式下小微金融服務在收集信息、控制風險和控制成本三方面存在困難。

“對銀行來講，如果企業欠息，將造成不良記錄，就要進行資產處置，企業的生產就會受影響。在這個過程中，通過引入第三方合作，將可以幫助企業面對困難。運轉良好的企業我們會繼續服務下去，對出現階段性問題的企業，我們也做了一些嘗試。”司徒喬稱。

長城資產管理公司就是所稱的引入的第三方合作機構。長城資產管理公司方面在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時表示，在開展中小企業融資增信類業務，有兩個重要著眼點：一是重點選擇符合國家產業政策，有市場前景和發展潛力且經營效益良好，但由于規模、風控等原因，難以從銀行直接獲得信貸的優質中小企業；二是要能夠很好地控制風險，同時也幫助中小企業有效提高抗風險能力。

“銀行不可能是解決小微企業融資的主力軍，這是由銀行低風險、低收益的業務本質決定的。小微企業融資，還得依靠VC、PE、中小企業私募債券、新三板等。”北大金融與產業發展研究中心秘書長黃嵩稱。