銀行卡業(yè)內(nèi)人士逐條駁斥“九問(wèn)銀聯(lián)”

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

支付清算市場(chǎng)再掀波瀾。自7月25日，銀聯(lián)第四屆銀聯(lián)第四屆董事會(huì)第六次會(huì)議提出議案，推出時(shí)間表要求非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)之后，中國(guó)支付結(jié)算市場(chǎng)便沒(méi)有消停過(guò)。8月25日，支付寶宣布停止線下收單POS機(jī)業(yè)務(wù)更將這一爭(zhēng)論推向高潮。

9月12日，第一屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇在人大重陽(yáng)金融研究院召開(kāi)，眾多互聯(lián)網(wǎng)及法學(xué)專家痛斥銀聯(lián)涉嫌壟斷，并呼吁開(kāi)放國(guó)內(nèi)支付清算市場(chǎng)。

在本次會(huì)議上，DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平拋出銀聯(lián)為何與央行背道而馳、為何不與金融開(kāi)放創(chuàng)新發(fā)展相向而行、為何從開(kāi)放平臺(tái)變成了壟斷機(jī)構(gòu)等“銀聯(lián)九問(wèn)”。9月13日，一位銀行卡業(yè)內(nèi)專家向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者逐條駁斥了胡延平的九個(gè)問(wèn)題。

此前銀聯(lián)方面在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“作為銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)是“銀聯(lián)”品牌的所有者。商業(yè)銀行、非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方開(kāi)展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，使用了“銀聯(lián)”品牌，理應(yīng)遵守各方共同認(rèn)可的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)規(guī)范。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心秘書長(zhǎng)姜奇平稱，銀聯(lián)已從公共組織完全演變成商業(yè)組織，央行已否認(rèn)了銀聯(lián)壟斷地位。當(dāng)前在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，應(yīng)推動(dòng)清算市場(chǎng)開(kāi)放，引入清算領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，至少同時(shí)解決一般企業(yè)的清算問(wèn)題和小微企業(yè)清算問(wèn)題，這樣才能保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的正常發(fā)展，保證消費(fèi)者的利益。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該放開(kāi)VISA進(jìn)入中國(guó)清算市場(chǎng)，打破銀聯(lián)清算壟斷，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高中國(guó)支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。所以現(xiàn)在的問(wèn)題不是銀聯(lián)要求非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而是如何終結(jié)銀聯(lián)對(duì)清算的獨(dú)家壟斷問(wèn)題。

胡延平在會(huì)上稱，“銀聯(lián)舉措為何與央行背道而馳？”

銀行卡業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十六條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的前提是“發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定”。銀聯(lián)正式據(jù)此開(kāi)展相關(guān)工作。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志報(bào)道《銀聯(lián)鏖戰(zhàn)第三方》，阿里巴巴高層也認(rèn)為銀聯(lián)的工作與央行此條是一致。以下為《財(cái)經(jīng)》原文：

在給《財(cái)經(jīng)》雜志的官方回應(yīng)中，銀聯(lián)表示，《辦法》第26條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的前提是“發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定”。對(duì)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)而言，這里的協(xié)議約定體現(xiàn)為《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》。中國(guó)銀聯(lián)及成員機(jī)構(gòu)根據(jù)《辦法》和《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》開(kāi)展業(yè)務(wù)，將在規(guī)范化、市場(chǎng)化和防范風(fēng)險(xiǎn)的原則下支持非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展，同時(shí)維護(hù)“銀聯(lián)”品牌和成員機(jī)構(gòu)的權(quán)益。

概言之，《收單辦法》原則是市場(chǎng)化的，但是在通過(guò)一個(gè)“微妙”的處理，給支付機(jī)構(gòu)與銀行直連模式附加了條件。

“如果嚴(yán)格按辦法執(zhí)行，線上線下都視同，到明年某某時(shí)間點(diǎn)都必須這樣做，我坦率地講，如果第三方支付公司嚴(yán)格按照這個(gè)辦法來(lái)走，下一步都快死了。”一位阿里金融的高層人士表示。

胡延平：銀聯(lián)的手伸向了誰(shuí)的口袋？

業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)作為企業(yè)，商業(yè)活動(dòng)追求的就是商業(yè)利益，只要合法合規(guī)，遵守商業(yè)約定即可。什么叫“伸手”？作為企業(yè)不向任何人“伸手”，豈不是要餓死？

胡延平：銀聯(lián)為何不與金融開(kāi)放創(chuàng)新發(fā)展相向而行？為何從開(kāi)放平臺(tái)變成了壟斷機(jī)構(gòu)？

業(yè)內(nèi)人士：銀聯(lián)作為卡組織，開(kāi)放性是根本，銀聯(lián)全面開(kāi)放渠道資源，歡迎第三方支付機(jī)構(gòu)等收單機(jī)構(gòu)接入，并且還成立了專門的團(tuán)隊(duì)，大力支持第三方機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，目前已經(jīng)有60多家第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)接入銀聯(lián)全面受理了銀聯(lián)卡，有效拓展了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

此前銀聯(lián)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，“中國(guó)銀聯(lián)一直倡導(dǎo)搭建平臺(tái)、服務(wù)客戶、共享成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念。銀聯(lián)的業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)轉(zhuǎn)型，出發(fā)點(diǎn)在于更好地滿足持卡人、銀行、商戶、非金機(jī)構(gòu)等客戶日益多元化的市場(chǎng)需求。作為卡組織，無(wú)論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀聯(lián)發(fā)展模式始終是搭建平臺(tái)，不直接與銀行、非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而是提供開(kāi)放性、包容性平臺(tái)歡迎各方接入，豐富客戶選擇。”

胡延平：銀聯(lián)有金融政策制定權(quán)、裁決權(quán)、處罰權(quán)么？

業(yè)內(nèi)人士：，銀聯(lián)作為企業(yè)，絕無(wú)金融政策制定權(quán)，這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)利。同時(shí)，銀聯(lián)的企業(yè)性質(zhì)是銀行卡組織，在銀行卡組織內(nèi)部、在成員機(jī)構(gòu)之間，銀聯(lián)必須起到協(xié)調(diào)者的作用，協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)共同制定卡組織內(nèi)部的業(yè)務(wù)規(guī)則，并且根據(jù)規(guī)則，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行約束，這完全是一種商業(yè)契約行為。

胡延平：銀聯(lián)動(dòng)輒侵害私權(quán)、損害公利的收編行為要持續(xù)多久？

業(yè)內(nèi)人士：銀聯(lián)從來(lái)不存在什么“收編”，卡組織和收單機(jī)構(gòu)之間是一種合作關(guān)系，產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)系。

胡延平：銀聯(lián)以安全名義阻礙創(chuàng)新發(fā)展，外界看不出么？

業(yè)內(nèi)人士：對(duì)這樣的疑問(wèn)表示我很不能理解，到底阻礙了誰(shuí)創(chuàng)新？阻礙了什么業(yè)務(wù)的創(chuàng)新？銀聯(lián)為收單機(jī)構(gòu)提供了全面受理銀行卡的平臺(tái)，從線下到線上到移動(dòng)支付，全面助力第三方機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。恐怕是有些機(jī)構(gòu)，以創(chuàng)新為名，損害卡組織和發(fā)卡銀行利益吧？

胡延平：連接權(quán)、被連接權(quán)是銀聯(lián)的專權(quán)么？吊在一棵樹(shù)上的金融體系最安全？

業(yè)內(nèi)人士：銀聯(lián)只對(duì)銀聯(lián)卡交易享有轉(zhuǎn)接的專權(quán)，也必須享有，這是卡組織生存的底線。

從金融體系而言，多幾家卡組織，有更多市場(chǎng)選擇更好，國(guó)家也已決定開(kāi)放，現(xiàn)在還在研究相關(guān)政策，如果等不及可以向國(guó)家建議加速。

胡延平：市場(chǎng)是否需要多對(duì)多連接體系，對(duì)內(nèi)開(kāi)放比對(duì)外開(kāi)放更重要，中國(guó)是否需要第二家銀聯(lián)？

業(yè)內(nèi)人士：國(guó)家也已決定開(kāi)放，現(xiàn)在還在研究相關(guān)政策，如果等不及可以向國(guó)家建議加速。

胡延平：涉及13億人利益的金融問(wèn)題，是企業(yè)私事、行業(yè)內(nèi)部問(wèn)題還是公共政策？

業(yè)內(nèi)人士：支付領(lǐng)域已完全市場(chǎng)化，是在監(jiān)管政策下的企業(yè)市場(chǎng)化行為，涉及眾多卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)。既不是一個(gè)企業(yè)的私事，也不是什么公共事業(yè)，和汽車、地產(chǎn)、銀行一樣，都是市場(chǎng)化行為。