網絡銀行困境待解：吸存饑渴VS監管枷鎖

每經編輯 每經記者 楊玨軒 發自廣州    

每經記者 楊玨軒 發自廣州

近日，全國各地申辦民營銀行的消息層出不窮。而其中最引人注目，莫過于阿里籌建網絡銀行，

另外，有專家表示，監管層對阿里申請銀行牌照態度謹慎的主要原因仍是出于監管方面的考慮。。

對于仍處在掙扎階段的網絡銀行，從其誕生的技術條件層面看，吸存饑渴和監管枷鎖之間的權衡，將是亟待解決的主要問題之一。

網絡銀行監管尚無經驗

據了解，國內目前還沒有網絡銀行，《中華人民共和國商業銀行法》中也沒有相關定義。根據《中華人民共和國商業銀行法》的要求，設立商業銀行，應當有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

近日，據《經濟參考報》報道，阿里巴巴就設立阿里銀行一事僅剛剛完成和監管部門的初步溝通，尚未進入正式的牌照申請程序。目前政策和監管上存在的空白仍是阿里申請銀行牌照時面臨的一道難題，即便能夠獲得監管部門的特批，申請程序也會持續9個月到1年時間。因此，在未來一年內監管機構可能不會向阿里銀行發放牌照。

另外，有專家還表示，監管層對阿里申請銀行牌照態度謹慎的主要原因仍是出于監管方面的考慮。網絡銀行與傳統銀行在業務運營方面有很大區別，監管上也大不相同。對于傳統銀行業務，監管層已經形成了一套成熟的監管體系。但網絡銀行通過互聯網實現，不但沒有實體分支機構，在人事任命和業務運營上，也不同于傳統銀行。而目前監管層在網絡銀行這一領域并無經驗。

某銀行人士向《每日經濟新聞》記者表示，僅就目前規模看，阿里金融還未對傳統銀行業務形成威脅，但確實在引起改變。

阿里金融已有銀行很多功能

目前，阿里金融雖然已經涵蓋傳統銀行的很多功能，然而“存貸匯”中最為關鍵的“存”卻一直是短板。如果阿里金融設立網絡銀行的目標得以實現，“存”的問題也就迎刃而解，不過同時也戴上了監管的枷鎖。

易觀國際高級分析師張萌認為，阿里在不能吸收存款的情況下，可以通過和信托公司或者基金公司合作，在一定程度上解決資金缺口問題。此外，她還點出了相關顧慮：“銀行的監管標準與阿里目前做的一些金融創新有很大的沖突，阿里又何必（設立網絡銀行）去作繭自縛？”

阿里金融依托的兩家小貸公司注冊資本總和為16億元，同一時間最高放貸額度為24億元，規模極為有限。為了解決資金缺口問題，阿里金融做出過許多努力，比如和東方證券合作的小貸資產證券化的項目。

但也有觀點認為，通過和信托、證券公司等金融機構合作，并不能從根本上解決阿里金融資金缺口問題。

人人聚財總經理許建文向 《每日經濟新聞》記者表示，“通過與信托、證券公司等金融機構的合作能夠在一定程度上解決資金缺口問題，但這存在諸多困難，能不能持續還要打一個問號，不是長遠之計。如果成功設立了網絡銀行，那資金的問題就很容易解決，而且能大幅度降低資金成本。從另一個角度來說，存貸匯這三個環節都掌握了后，阿里金融才能夠較好地控制服務的質量和風險。”

許建文認為，阿里的生態系統天然就有金融需求，從阿里小貸進一步延伸設立網路銀行，以滿足阿里用戶的融資需求，是合情合理的事情。另外，阿里金融一旦成功設立了網絡銀行，其技術優勢就能得到很好地挖掘，阿里的商業帝國將又拓出一塊新的版圖。