銀行靈活計息產品利息8.5倍 不敵寶寶

自2013年以來余額寶、理財通等互聯網金融理財產品吸走了不少存款。2013年下半年開始，銀行就面臨存款流失的壓力。為了守住存款，商業銀行施出各種手段留住儲戶。至此，“靈活計息”一詞開始走俏，多家銀行開始希望通過此種方式，對抗“寶寶軍團”帶來的存款流失壓力。

《證券日報》記者走訪發現，部分銀行打破了定期存款提前支取按活期計息的慣例，開始采用靈活的分段計息方式。雖然不同銀行的計息方式不盡相同，但儲戶提前支取的利息損失卻將明顯減少，計息方式也變得更加靈活。

國有銀行先行

前幾年，定期存款一旦有特殊情況需提前支取時，定期利率就將轉為活期利率已經成了固有模式。

據了解，定期存款提前支取只能算活期的慣例已經被打破。目前有工行、建行、廣發等多家銀行推出特色存款業務，客戶存定期，即使提前支取仍可享受定存利率。業內人士表示，盡管利率市場化還未正式推出，但隨著存款保衛戰的升級，利率市場化已開始局部預演了。

“過去的情況是哪怕還差幾天就到期，只要提前取出來，就得按活期利息算，之前那些時間都白存了，現在有了這個特色業務存款真不錯”，一位剛從建設銀行辦理完存款的女士向《證券日報》記者表示。

記者通過建行工作人員了解獲悉，最近建設銀行推出“特色存款”業務。據記者了解，“特色存款”1萬元起存，存期為一年，到期支取，按人民銀行一年期定存基準利率上浮10%計算，即3.3%；若儲戶提前支取，銀行將按照實際存款時長對應的建行掛牌利率計算利息，7天以上的對應7天通知存款、三個月定存、六個月定存等三檔，不足7天按活期利率計算。也就是說，只要存滿7天，儲戶提前支取定期存款時的計息利率，至少比采用活期利率（0.35%）計算高出約2.8倍、7倍和7.7倍。

“這個存款類型也是近期推出的，以前并沒有”，建設銀行一位工作人員對記者表示。

類似的業務在工商銀行也有。工商銀行的這一業務叫做“節節高增值服務”，采用按實際存期長短分段靈活計息方式，存取金額大小則沒有限制。以客戶定存一年為例，在存了9個月零10天的時候，客戶要取出這筆錢，那么這筆存款將以三段利息計息，前面6個月按6個月的定期利率計息、接著的3個月按3個月的定期利率計息，最后的10天按7天通知存款利率計息。

記者為此算了一筆賬，以1萬元為例，按活期利率可獲稅前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照節節高增值服務的分段計息，則可獲利息10000×3.05%×0.5+10000×2.85%×0.25+10000×1.35%×7/365=226.3元，是活期的8.5倍。客戶存款時甚至無需設定存期，系統會自動按實際存期計算。

“目前工行這項業務在深圳和杭州都有試點，但北京并未推出此項業務”，工商銀行一位負責人對本報記者介紹稱。

不管是工行的“靈活計息”還是建設銀行的“特色存款”其性質都與現在的“寶寶軍團”的理財形式很像，靈活的基礎上還能得到較高的利息。

中小銀行跟進

記者調查發現，在國有銀行打破定存提前支取罰息的通用規則后，多家中小型銀行也迅速跟進。

以北京銀行為例，其類似的攬儲業務叫“定活盈”，在原有的定期存款的基礎上附加自動轉存、自動提前支取等功能。

據記者從北京銀行相關人員了解到，在開通“定活盈”功能后，系統可自動識別客戶卡內活期賬戶扣除“保留余額”后的資金是否達到定活盈賬戶最低起存金額（人民幣1萬元）。如達到標準，系統可自動將超過活期存款保留余額的資金（以千元為單位）生成指定期限的定活盈賬戶。

當活期余額不足支付時，系統自動將不足部分從定活盈賬戶進行提前支取，提前支取的部分資金利息按活期利率計算，并不能夠享受到相應期限的定期利息，但未提前支取的部分到期后仍可以享受定期利息，避免了傳統定期存款“提前支取”造成的全單利息損失。

系統還可每日自動檢查卡內活期賬戶余額情況，并將扣除活期存款保留余額后，超過最低起存額的資金自動生成定活盈賬戶。同時在每個結息日，系統自動將該賬戶內的本金和利息轉存作為下一期定活盈賬戶的本金。

而廣發銀行也有一款“定活智能通”業務，更類似于定活兩便存款，計息方式都是儲戶支取部分的存期達到三個月、六個月、一年等某個檔，按照期限最長的一檔計定期存款利息。據了解，儲戶在辦理定活智能通存款后，若發生提前支?。ê糠痔崆埃?，支取部分則按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。

與此類似的還有民生銀行的“隨心存”業務，電子賬戶資金達到起存條件1000元，系統將自動生成期限一年的隨心存賬戶。與定期存款不同，“隨心存”可以隨時支取，資金存期滿一年，增值收益率取一年期人民幣整存整取存款利率；滿半年不足一年，增值收益率取半年期人民幣整存整取存款利率，如此類推。

有業內人士介紹稱，“銀行推出的這些特色存款，對個人而言，既有流動性的便利，又能讓資金收益最大化，無疑是利好。而從大的層面來說，這是利率市場化遲早要走的一條路，互聯網金融的爭食促使銀行加快了調整步伐。這種服務的升級會重新吸引對資金流動性有所擔憂的儲戶，也算是銀行存款保衛戰的舉措之一”。

“寶寶們”利率仍略勝一籌

面對“寶寶軍團”的挑戰，銀行不得不使出渾身解數攬儲。記者發現，各城商行存款利率已經“一浮到頂”，達到了上浮10%的上限。多家股份制銀行也上調了中長期定期存款利率，而國有大行存款利率也“有條件”上浮。

但是，這些并未能有效吸引資金。有數據顯示，1-2月人民幣存款合計增加1.05萬億元，同比少增0.83萬億元，增速較2013年同期有較大幅度的下滑。

而銀行近期在靈活計息方面的新動作，或可解讀為應對互聯網理財產品帶來的壓力。山東社科院財政金融研究所副所長黃晉鴻表示，“寶寶”產品多對應銀行的協議存款，引起了存款騰挪，給銀行帶來一定壓力。

中投顧問金融行業研究員邊曉瑜給記者算了一筆賬，他表示：“銀行靈活計息收益按照1天通知存款、7天通知存款、3個月、6個月、一年定期利率計算，對應的利率最高分別是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%，而“寶寶”軍團以余額寶、理財通作為代表來看，目前仍在5%以上浮動。由此可見，銀行靈活計息收益還是比寶寶軍團收益低”。

不過，他同時表示，“由于當前我國利率市場化還沒有完全放開，銀行通過靈活計息這種方式，既可以變相提高活期利率，使利率更具有競爭力，又能為今后實現利率市場化提前做好鋪墊”。

但在記者走訪各家銀行中發現，有些銀行對于靈活計息這種方式會選擇主動幫助客戶轉存使其利息更大化，而有些銀行則是需要再次上門辦理業務，有些銀行，似乎有些“掙扎”和“糾結”。有業內人士表示：“其實，這個產品一方面算是一種被互聯網金融倒逼出來的利率市場化行為，在普通存款大量流失的情況下，銀行不得不主動提價挽留儲戶。另一方面，銀行又擔心客戶將活期存款全部用來購買這些產品，導致活期存款減少，變相提高銀行資金成本。”

業內知情人士對記者表示：“其實這種靈活計息的方式主要是銀行在個別地區應對存款流失所做的嘗試，并不是所有銀行都認可此方式能與‘寶寶’軍團抗衡，尤其在一線城市，當地居民理財意識較高，互聯網普及程度高，即便推出，對于銀行來說并不是雪中送炭，反而是雪上加霜——在當前寶寶軍團利率占有優勢的情況下，并不會挽回多少客戶，反而可能讓原來沉淀在銀行中的資金成本增加，無疑是出力不討好”。