小機(jī)構(gòu)成支持三農(nóng)主力 湖南農(nóng)戶信用體系顯效

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南

去年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布 《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“金十條”），其中包括整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展、加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度以及加快社會(huì)信用體系建設(shè)等重要內(nèi)容。

在“金十條”下發(fā)一周年之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在湖南調(diào)研采訪發(fā)現(xiàn)，目前湖南銀監(jiān)局正在緊鑼密鼓推進(jìn)縣域法人金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。其中，湖南瀏陽(yáng)市的農(nóng)民通過評(píng)級(jí)信用在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)10萬(wàn)元以下的信用貸款隨借隨還。

湖南銀監(jiān)局局長(zhǎng)李賽輝接受記者采訪時(shí)表示，如何引導(dǎo)金融支持縣域特別是不發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)？就得發(fā)展扎根于當(dāng)?shù)氐男⌒徒鹑诜ㄈ藱C(jī)構(gòu)。從現(xiàn)實(shí)情況看，這些機(jī)構(gòu)也的確在當(dāng)?shù)刂С值胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要甚至是不可替代的作用。

搭建農(nóng)戶信用體系

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行大瑤鎮(zhèn)支行注意到，該支行的小額農(nóng)貸專柜圍滿了前來(lái)貸款的農(nóng)戶，據(jù)辦理業(yè)務(wù)的工作人員介紹，村民持有戶口本、身份證和農(nóng)戶貸款證就可以在柜臺(tái)申請(qǐng)貸款，兩三天內(nèi)就能拿到資金。而該行能為農(nóng)戶推出便利的小額農(nóng)戶授信貸款，正是因?yàn)橐汛罱宿r(nóng)戶信用體系。

據(jù)瀏陽(yáng)農(nóng)商行董事長(zhǎng)羅成林介紹，小額農(nóng)戶授信與信用村、信用證的評(píng)定相掛鉤，目前該行有615個(gè)從業(yè)人員，只有183個(gè)貸款經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理管理貸款戶數(shù)平均超過400戶，在鄉(xiāng)里多的達(dá)1700戶，能夠這樣與完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制密不可分。

記者了解到，瀏陽(yáng)農(nóng)商行建立了由政府主導(dǎo)、銀行聯(lián)動(dòng)、村組推動(dòng)、農(nóng)戶參與的“地毯式”小額農(nóng)貸授信機(jī)制。目前瀏陽(yáng)市共采集農(nóng)戶信息29.13萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)授信近23.91萬(wàn)戶，發(fā)放貸款證或卡21.05萬(wàn)本，憑證放貸51912戶，累計(jì)金額35.27億元。

除監(jiān)管部門以及金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)外，地方政府的協(xié)助也提高了當(dāng)?shù)匦庞皿w系建設(shè)的效率。瀏陽(yáng)金融辦主任劉毅敏介紹，瀏陽(yáng)市政府突出農(nóng)村和小微信用體系建設(shè)，從1999年開始，以清理整頓農(nóng)村基金會(huì)為契機(jī)，對(duì)借款不還的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，其中公務(wù)員借款不還款要停職或者通過扣除工資來(lái)還款。

通過十幾年信用環(huán)境的創(chuàng)建，評(píng)選了142個(gè)信用村，再對(duì)信用村進(jìn)行評(píng)級(jí)。同時(shí)，將信用環(huán)境建設(shè)納入市級(jí)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)硬性考核目標(biāo)；并且，對(duì)評(píng)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村都給予一定的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。此外，該地還成立了不良信息共享平臺(tái)以及林權(quán)登記平臺(tái)，為用戶提供確權(quán)、發(fā)證、抵押、評(píng)估等一條龍服務(wù)。

“一個(gè)村子貸款收不回，該村就會(huì)形成不良率，如果到期收回率低于85%就取消該村的評(píng)級(jí)授信，取消對(duì)該農(nóng)村的信貸投放；并且，評(píng)定信用村有五個(gè)星，每個(gè)星有5%的利率優(yōu)惠，如果評(píng)定為信用村，第二年申請(qǐng)到兩個(gè)星就降到145%（按照人民銀行的基準(zhǔn)利率，最高上浮150%），依次遞減，最低可以降低到125%。”羅成林介紹說(shuō)。

在羅成林看來(lái)，任何一種貸款形式，其降低風(fēng)險(xiǎn)最主要保證仍然是農(nóng)戶的誠(chéng)信度，因?yàn)榧词沟盅嘿J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，受抵押房屋在當(dāng)?shù)靥幹靡灿幸欢y度。

將推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革重組

李賽輝介紹，近期湖南銀監(jiān)局聯(lián)合省聯(lián)社制定農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革規(guī)劃，計(jì)劃在2~3年時(shí)間的里，基本完成轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的改革重組工作。同時(shí)，圍繞提高農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)性和充分性，加快發(fā)展培育村鎮(zhèn)銀行，大力推廣“一縣兩行”（即一個(gè)縣城一家農(nóng)商行，一家村鎮(zhèn)銀行）。目前湖南已開業(yè)農(nóng)商行28家，村鎮(zhèn)銀行29家。其中湖南宜章縣 “一縣兩行”推進(jìn)較早。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，宜章農(nóng)商行貸款余額達(dá)22.7億元；宜章長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行貸款余額為3.87億元，兩行兩年合計(jì)增加貸款10.84億元，占同期全縣貸款增加額的72.4%。宜章縣域存貸比為38.1%，而宜章農(nóng)商行和長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行存貸比分別為61.7%和58.3%，高出23.6個(gè)百分點(diǎn)和20.2個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明兩行在當(dāng)?shù)貙?duì)金融實(shí)體的支持力度較大。

據(jù)宜章縣縣長(zhǎng)王建球介紹，上述兩行2013年納稅金額占全縣金融稅收的80%以上，占全縣地方稅收總額的4.9%以上，而且上述兩家銀行的主要存款都是用于當(dāng)?shù)胤刨J，地方法人機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)方面的主力軍作用可見一斑。

在上述金融機(jī)制支持下，宜章縣地方特色產(chǎn)業(yè)也得到了發(fā)展，提升了品牌。例如宜章農(nóng)商行重點(diǎn)支持該縣有競(jìng)爭(zhēng)力的78家煙花爆竹生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行設(shè)計(jì)改造，目前煙花爆竹產(chǎn)業(yè)已成為宜章縣難度地區(qū)老百姓的增收致富產(chǎn)業(yè)，78家鞭炮企業(yè)解決當(dāng)?shù)貏趧?dòng)就業(yè)近3萬(wàn)人。

值得注意的是，據(jù)王建球向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受季節(jié)性因素影響太強(qiáng)，涉農(nóng)貸款不應(yīng)受規(guī)模限制；同時(shí)，由于地方金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在稅收上也希望能夠給予一定的支持。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這是總量和結(jié)構(gòu)的問題，不否認(rèn)總量控制的意義，而且貸款規(guī)模過大對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)影響不好，在總量控制過程中，必須要注意結(jié)構(gòu)優(yōu)化，將資金調(diào)到應(yīng)該調(diào)的地方去，不能讓小企業(yè)獲得資金更難。此外，調(diào)控的透明度也需進(jìn)一步提高。

《《《

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河南部分村鎮(zhèn)銀行資金尋出口籌劃網(wǎng)點(diǎn)再下沉

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自河南

在農(nóng)業(yè)大省河南，自去年“金十條”下發(fā)后，河南省銀監(jiān)局及相關(guān)監(jiān)管部門也在加緊落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相關(guān)工作。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除了通過銀行貸款支持小微企業(yè)發(fā)展外，河南省部分城市商業(yè)銀行已發(fā)行了百億規(guī)模的小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債；而個(gè)別村鎮(zhèn)銀行卻在尋找貸款資金的出口，為此將采取下沉網(wǎng)點(diǎn)的舉措。

已審批小微專項(xiàng)債100億

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，河南銀監(jiān)局主要通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、推薦銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)落到實(shí)處。

目前鄭州銀行已成功發(fā)行了50億元小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券；洛陽(yáng)銀行50億元小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債已完成批復(fù)；同時(shí)，鄭州銀行還預(yù)計(jì)將發(fā)行50億元三農(nóng)專項(xiàng)金融債。

鄭州銀行相關(guān)人士介紹，去年發(fā)行的50億小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債共支持了3000戶小微企業(yè)，該資金募集成本與銀行間市場(chǎng)募集成本相比略低，但比銀行存款利率略高。發(fā)金融債需要一定的資格，專項(xiàng)的金融債有長(zhǎng)期的資金來(lái)源，而且波動(dòng)較小，在資金安排上更有計(jì)劃性，可以支持了小微企業(yè)，同時(shí)還有一些利潤(rùn)。

另外，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刳A得老百姓認(rèn)同，并迅速帶動(dòng)了存款規(guī)模的大幅增長(zhǎng)，但同時(shí)，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行的貸款去處卻成了行長(zhǎng)的難題。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行由鄭州銀行聯(lián)合中牟縣域民營(yíng)企業(yè)和48名個(gè)人股東發(fā)起設(shè)立，2009年正式掛牌。到目前為止，其存款余額超過54.75億元，貸款余額僅為27.01億元，資產(chǎn)總額近60億元。該行行長(zhǎng)李貴福向記者介紹，村鎮(zhèn)銀行就應(yīng)該在村鎮(zhèn)服務(wù)，如果不在本地走出去就會(huì)失敗。現(xiàn)在該行面臨的主要問題是資金出口問題。

河南銀監(jiān)局相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，村鎮(zhèn)銀行用于小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款要大于70%，資金不能出本縣域、不能用于購(gòu)買理財(cái)、信托產(chǎn)品，只能存于當(dāng)?shù)氐耐瑯I(yè)機(jī)構(gòu)，主要還是為了強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)，支小的市場(chǎng)定位。

李貴福告訴記者，該村鎮(zhèn)銀行也到轉(zhuǎn)型期，網(wǎng)點(diǎn)要下沉到鄉(xiāng)村，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都會(huì)社區(qū)化，每個(gè)社區(qū)都要有網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)在是存款多、貸款少，存貸不合理。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)時(shí)間短，客戶經(jīng)理年輕化，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度把握還不是很到位，網(wǎng)點(diǎn)如果一旦下沉，資金需求量就會(huì)很大，而農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、種植都在升級(jí)。

產(chǎn)業(yè)鏈給銀行帶來(lái)機(jī)遇

河南伊賽集團(tuán)位于博愛縣，目前是集養(yǎng)殖、飼料加工、屠宰、牛肉加工等一體化的集團(tuán)公司，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在現(xiàn)場(chǎng)了解到，他們將基地牛棚租給農(nóng)戶，幫助農(nóng)民從全國(guó)其他地方買入小牛，當(dāng)農(nóng)戶將牛養(yǎng)大再回收，并簽訂價(jià)格協(xié)議。在這過程中，伊賽集團(tuán)為農(nóng)戶做信用擔(dān)保，每個(gè)農(nóng)戶每年可貸款120萬(wàn)元，這使農(nóng)戶每年的收入從幾萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元以上。

上述貸款模式是焦作商業(yè)銀行修武支行創(chuàng)新的模式，據(jù)了解，由于牛價(jià)今年穩(wěn)中有漲，現(xiàn)在當(dāng)?shù)仄渌y行也在效仿發(fā)展這種類產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。

在上述貸款過程中，銀行除了在養(yǎng)殖場(chǎng)可以觀察到農(nóng)戶養(yǎng)殖情況外，在銀行內(nèi)部也可以通過視頻監(jiān)控到養(yǎng)殖場(chǎng)的相關(guān)情況，保證了貸后管理的實(shí)時(shí)性。

此外，對(duì)于輕資產(chǎn)等科技創(chuàng)新性小微企業(yè)的發(fā)展，河南省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局已與中國(guó)銀行等幾家銀行開展合作，通過一定的平臺(tái)幫助銀行做貸后處理。

記者在調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，河南省同樣在大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行河南分行與該地方政府、監(jiān)管部門聯(lián)手，持續(xù)開展“信用村”“信用市場(chǎng)”和“信用戶”等評(píng)定工作。截至目前，已累計(jì)評(píng)定新用戶20多萬(wàn)戶、信用村32000多個(gè)。

李貴福表示，小微企業(yè)最多看3年，中型企業(yè)看5年，國(guó)有大型企業(yè)看8年，縣域小微企業(yè)看當(dāng)年經(jīng)營(yíng)情況就行，如果在貸款過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)問題，就會(huì)快速撤出。