天貓試水購車信貸業務 汽車金融啟用信審新模式

每經網7月26日北京訊（實習記者 冒詩陽） 

7月23日，電商平臺天貓聯合阿里小微金融、余額寶、部分汽車廠商，共同推出汽車“零元車開走”和“汽車分期購”等金融服務。

其中，“零元車開走”與傳統的提車流程沒有本質區別，都是“預付款+支付尾款”，但是區別是將選車行為搬到了線上，并且鼓勵用戶在余額寶中存入大量現金，保留三個月收益；“汽車分期購”是阿里在3C產品分期購之后推出的又一個消費類金融業務，授信額度更大，對風險控制的要求更高，而這也是汽車金融公司采購網絡消費的信用體系提供信貸服務。

“零元車開走”真有這么神嗎？

在7月23日到31日，天貓汽車節期間，上海、浙江、福建、廣東部分地區的用戶可以體驗這一新服務。

據記者統計，“先開后買”活動目前容納了廣汽豐田、東風標致、東風雪鐵龍、上海大眾斯柯達、吉利汽車等10個品牌共計22款車型，除福田的蒙派克E和拓陸者外，其余均為家用轎車。到7月25日記者統計時為止，東風標致408已達成16筆訂單，其余車型均徘徊在0~2臺的銷量中。

據了解，這套購車服務目前包含兩項內容。一項即所謂的“先開后買”，用戶將購車訂金存入余額寶賬戶，余額寶會將其凍結，但消費者仍可以享受訂金帶來的余額寶理財收益，直到交車時，余額寶再將訂金交付給汽車賣家。

另一項是“汽車分期”，用戶支付首付款后，其余款項可分期支付，最長18期，免利率和手續費。

以東風標致408為例，使用“先開后買”服務購車，需向余額寶內存入3萬元訂金，余額寶會將訂金凍結于賬戶中，用戶或汽車賣家都不能對這部分訂金進行操作，用戶完成資金凍結動作之后，憑身份證和電子核銷碼去4S店洽談并完成核銷手續，約定提車時間。

如果按7月24日余額寶年化收益率4.18%計算，這就意味著在3個月后交車時，用戶可額外獲得大約314元的收益。

可見，“先開后買”對用戶購車最大的好處其實是可獲得凍結資金的增值收益，而并非真正意義上的“0元車開走”。

汽車金融啟用信用審核新模式

據媒體報道稱，在本次天貓汽車節的活動中，阿里小貸并不提供車貸，而是根據過往消費者在天貓、淘寶網購的信用和消費數據，代替汽車金融公司進行用戶信用審核，資金提供方仍是汽車金融公司，消費者登錄淘寶賬戶即可查看自己可申請的分期額度。

與傳統授信方式相比，這樣的改變能夠實現實時授信、自動放款，大大節省了汽車金融公司的審核流程和時間。

本次天貓的汽車金融嘗試并非完全的替代，而只是提供平臺和信用審核。另外，從參與的車型來看，可選擇的范圍仍然較小，更多的暢銷車型并未參與其中，且真正的交易仍需在4S店完成。

無論如何，天貓的汽車金融是大額商品交易與電商相結合的一個有益嘗試，能有效促進整車電商O2O各交易鏈的打通，進一步吸引消費者通過電商渠道完成整車購買。