人人貸顧崇倫：第三方支付資金賬戶托管資質與能力存爭議

每經記者 朱丹丹  發自北京

7月29日，人人貸發布了2014年第二季度業績。數據顯示，截至目前，人人貸網站累計成交額突破32億元，注冊用戶超過80萬。

“拼速度并不重要，單純跑量也沒有意義，而是要在公司治理以及管控模式等方面進行深度積累。下一步公司將上線針對理財端的app，同時利用大數據繼續加強風險控制和優化產品，推進優選理財計劃分期；此外，還將積極配合行業監管，進一步推動賬戶托管與銀行合作。”人人貸相關人士指出。

談及p2p第三方支付公司的資金托管，人人貸首席運營官顧崇倫向《每日經濟新聞》記者等分析指出，P2P平臺一般會在一家或多家第三方支付開設賬戶，這些賬戶是以P2P平臺公司名義開具的。投資者通過第三方支付提供的網關支付充值，充值成功后，P2P平臺會根據第三方支付反饋的充值信息更新投資者在平臺上的賬戶信息，而支付公司也會為P2P平臺在其位于第三方支付上的賬戶增加余額；與此同時，投資者銀行卡中的資金會通過銀行系統，劃轉至第三方支付開設在銀行的賬戶上。

他還進一步指出，但這筆資金存在被第三方支付公司轉移或挪用的風險，同時，P2P公司對開設在第三方支付上的賬戶擁有控制權，可以提取資金，因此如果某些居心不良或者經營不善的P2P公司想攜款潛逃，是具備可能性的。此外，由于缺乏類似“證券登記結算中心”這樣的中立機構，P2P的債權也不像股票市場上交易的證券一樣是明確公開的，所以支付公司只能被動接受P2P公司給予的相關信息和指令，并沒有辦法做到有效甄別校驗，存在虛擬借款標的的可能性，并存在借此挪用資金的風險。而且第三方支付位于銀行的資金并沒有與其用戶有效對應的存管賬戶，因此第三方支付是否具備資金賬戶托管的資質與能力這一點也存有爭議。

顧崇倫亦指出，個人認為有幾下幾種托管的形式，首先，最簡單的托管模式是第三方支付機構采用的備付金管理模式，即第三方支付將用戶資金以備付金形式托管在銀行，但這種模式僅僅是總量托管的形式。第二種可能的托管形式是在備付金托管基礎上，要求托管機構對于平臺內每個賬戶的信息及每一筆賬戶的資金往來均有記錄。 最后，更嚴格的托管形式可以在上述第二種托管形式上，對用戶賬戶的每一筆提現行為進行托管機構的遠端驗證，用戶需要在托管機構設定提現密碼，每筆投資人賬戶的提現均需要進行遠端的校驗。這在一定程度上犧牲了用戶體驗，但增加了安全級別。