信用卡“觸網”創新 業界縱論發展機遇

每經編輯 張威發自北京    

每經記者 張威 發自北京

20世紀80年代，信用卡作為電子化和現代化的消費金融支付工具，開始進入中國，并在近十年的時間里，得到了跨越式發展。

隨著移動互聯網迅猛發展，傳統金融開始結合互聯網進行各種形式的創新，而信用卡產業如何延續輝煌備受關注。

8月15日，由每日經濟新聞報社主辦、中國銀行業協會銀行卡專業委員會和中國社科院金融所聯合指導的 “2014中國信用卡產業發展研討會”在北京舉行。

在本次研討會上，中國銀行業協會專職副會長楊再平、中國銀聯和多家銀行信用卡中心負責人，對信用卡的現狀以及未來發展趨勢進行了深入探討。

來自央行的數據顯示，截至2013年末，全國信用卡累計發卡已達3.91億張，較上年末增長18.03%。去年末，全國人均擁有信用卡0.29張，幾乎相當于每個家庭擁有一張信用卡，去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度則突破了萬元，為1.17萬元。

對于信用卡觸網，銀行早已開始行動。很多銀行很早前就可以通過網絡申請發行信用卡，但由于信用卡發行有“三親”（對客戶需親見、親簽、親核）原則，所以，很多網絡申請信用卡都是線上結合線下發出。

據《每日經濟新聞》記者了解，目前，各銀行信用卡都有其獨立的信用卡中心，實行類事業部制，人財物相對獨立，而有的銀行為了信用卡能更好地結合互聯網發展，在銀行信用卡中心特意成立了網絡部門，主要為推動未來網上業務的發展。

“由于網申信用卡對客戶個人信用的考核會要求高些，現在很多銀行都與第三方合作，通過對大數據篩選確定客戶，而互聯網個人信用也是未來銀行需要加大力度投入的。”某城商行信用卡中心人士告訴《每日經濟新聞》記者。

面對互聯網、尤其是移動互聯網對于支付領域的沖擊，多位銀行業人士呼吁，在信用卡“觸網”過程中，標準和規范是整個發展最基本的東西，要有一定的基礎、規范和標準，包括安全的標準、服務的標準等。

本次研討會，多位業內重要人士發表了精彩觀點，本版精選部分內容，以饗讀者。

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中國銀行業協會專職副會長楊再平：產業要有棄舊圖新的決心

每經記者 朱丹丹 發自北京

8月15日，中國銀行業協會專職副會長楊再平在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上指出，銀行卡面臨最核心的挑戰是互聯網金融，因此，在這種背景下，銀行必須下定決心盡快地棄舊圖新。

“銀行卡轉成信用卡，過去十年可以說取得突飛猛進的發展，是行業的黃金十年，但也應看到，現在銀行卡的發展確實面臨著很多挑戰，主要是我國經濟增長速度面臨下行壓力增大，銀行卡產業持續快速發展面臨挑戰。”楊再平稱。

“同時，互聯網金融，尤其是移動互聯金融的發展，使銀行卡的介質形態和使用模式面臨挑戰；第三方支付機構等新的市場主體涌入銀行卡市場，原有以商業銀行為主導的市場格局被打破；各類支付模式和受理終端不斷涌現，收單服務進一步普及，其中不乏過于追求交易效率和便捷而忽視風險控制的情況，風險管控面臨挑戰；針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全面臨挑戰；另外，由于信息不對稱，相關客戶投訴越來越多，持卡用卡良好和諧客服關系也面臨挑戰。”楊再平認為。

楊再平表示，銀行卡面臨最重要和核心的挑戰是互聯網金融，該挑戰的切入點或主戰場是支付領域，但它已經延伸到金融支付領域以外。互聯網金融不止是渠道的革命，它的影響是革命性的，它不僅帶來了金融渠道革命性的變化和網點革命性的變化，而是整個業態的革命性變化，甚至是金融業商業模式的變化。

楊再平認為，互聯網技術有一個很重要的特點，就是突破了時間和空間的局限，這樣一來，銀行業多少年積累起來的物理網點，在互聯網面前優勢喪失了許多。總之，互聯網金融不僅對網點有替代作用，實際上對銀行卡也在替代。

楊再平稱，銀行卡過去有十年的輝煌，未來要主動融入大潮，通過擁抱互聯網技術與精神來實現轉型升級，才能再創輝煌。這個轉型升級的方向，就是網絡信用卡或者網絡銀行卡、虛擬銀行卡，未來的銀行卡整合在手機里面，這是一個趨勢。

楊再平稱，信用卡虛擬化、去卡片化、網絡化，它的介質或者是它的載體以后可能不存在了，整合在手機里。當然，新的轉型升級方向，可能使得銀行過去的投資，包括制作卡整個產業鏈可能很多東西會報廢，可見轉型是要付出成本和代價的，意味著要放棄和要有一個棄舊圖新的決心。

楊再平認為，做信用卡的商業銀行，首先是自己要善于學習互聯網技術和精神，然后要善于采用，還要跟互聯網機構及公司合作。多合作可以使銀行轉型升級過程中的成本減少，時間加快。

楊再平總結稱，銀行業轉型升級勢在必行、迫在眉睫，只有下決心盡快地棄舊圖新，成本會少一些，時間會快一些，這是整個產業鏈面臨的選擇。

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工行牡丹卡中心執行副總裁韓旭升:應盡早制定標準和規范

每經記者 張喜威 發自北京

8月15日，在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上，工行牡丹卡中心執行副總裁韓旭升指出，“互聯網金融對銀行業帶來最大的沖擊，恰恰是銀行卡方面”,因為互聯網金融企業的業務模式，實際上就是通過一種結算工具，割裂了銀行與客戶的關系。

韓旭升同時呼吁，盡早制定一個標準和規范，這是整個產業要取得大發展最基本的東西。

在韓旭升看來，由于一些新興支付方式的出現，導致銀行卡淪為了一個結算后臺。此外，移動支付的興起對銀行卡業也是一個沖擊，移動支付的發展，未來會不會取消或者替代銀行卡？這是需要進行研究和深入探討的課題。

實際上，銀行卡在整個銀行業務中，可能是發展得最快的產品或業務之一。而銀聯在短短幾年時間內，就崛起并成為在國際上能夠和其他國際卡組織并行的、非常具有競爭力的卡組織，這些本身已說明了銀行卡在整個社會發展中起了很大作用。

銀行卡的移動支付，很多年前就已有過探索，銀行卡業務本身也一直在不停的吸收一些新的理念和新的技術。所以，互聯網金融或移動支付，對銀行而言，也是一個啟示和促進，銀行卡產業不僅可以迎接這個挑戰，而且還是個發展的機遇。

韓旭升分析，這首先體現在觀念和理念上的啟示。互聯網之所以發展得非常快速，就是因為客戶的體驗非常好，而銀行則更多的考慮安全性因素。

其次是創新。盡管銀行卡在近幾年的快速發展中有一些創新，但這還不夠。隨著技術的發展，創新要和客戶的體驗結合起來。

另外，銀行可能要在協調安全、方便、快捷等方面找一個合適的度。實際上，這和前面兩點也是結合在一起的。銀行本身就是一個經營風險的企業，如何在控制風險和為客戶提供更方便服務上，是能夠拿一個最好的度的。

韓旭升建議，必須首先制定好規范和標準。在發展過程中，一些銀行或者互聯網企業由于沒有一個統一的標準或規范，就很可能會在安全上產生一些問題。這個標準制定的越好才越有利于全社會的發展，有利于客戶，也有利于銀行，有利于相關產業鏈的各個鏈條。

對于目前互聯網金融的沖擊，韓旭升從一個更長遠的角度做了分析，比如，現在已有了可穿戴設備，而可穿戴設備本身也是互聯網以及移動的結合，未來還可以通過可穿戴設備做移動支付，這樣手機（在支付領域的功能）也會消失。在這種情況下，包括銀行在內的載體可能也要掛接到可穿戴設備。從現在的互聯網金融角度來看，或者從移動支付的角度來看，應該考慮的更長遠一些，這可能會對整個銀行卡業的發展產生重大影響的因素。

因此，未來的發展趨勢其實對銀行卡產業而言是很好的。韓旭升認為，銀行卡產業只要在理念上、在創新上把握最本質的理念，其他機構或支付工具等對銀行而言都不是一個挑戰，反而是一個更好的促進。

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郵儲銀行信用卡中心總經理姚偉：合規性文化束縛銀行創新能力

每經記者 周雅玨 發自北京

對于信用卡“觸網”與創新這一話題，在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上，郵儲銀行信用卡中心總經理姚偉從銀行與互聯網創新的不同展開分析。

姚偉認為，銀行“慢熱”的傳統合規性的文化，在一定程度上束縛了銀行創新的能力。

姚偉稱，銀行創新的核心要建立在合規的基礎之上，首先考慮合規性，過程要考慮風控，最終要以盈利為目的。互聯網創新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因為它注重的是體驗。

姚偉以支付寶為例，支付寶原本就是一個支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結算賬戶，從結算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業銀行必須遵循的賬戶管理規定。然而，對銀行而言，直接用儲蓄（或結算）賬戶買股票或基金是絕對不可能的。銀行對各類賬戶有嚴格的隔離區分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯網創新支付求變的結果。

在姚偉看來，在創新過程中，銀行基于合規和風控考慮會把流程弄得很復雜，銀行在創新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠慢于互聯網。而互聯網本質是快和便捷。在一些領域，銀行有時難以適應互聯網金融的創新，在創新中一直處于相對被動的狀態。

姚偉認為，互聯網給銀行的支付創新敲響了一記警鐘，銀行要學會適應互聯網的創新模式。在創新過程中，銀行人要把銀行的穩健融入到互聯網思維中。

姚偉介紹說，在歐洲等地區，互聯網金融的模式并不相同，更多是體現以金融行業主導的金融互聯網。國外直銷銀行可以沒有網點，通過網上就能完成所有的金融服務。而互聯網金融支付環節，是銀行服務體系當中一個小部分，它并不能代表整個銀行的全部。實際上，國外直銷銀行模式要求銀行適應高節奏技術快速的發展，一定程度上互聯網也就顛覆了傳統的支付方式，同時顛覆了過去銀行傳統的電子支付方式。但是，互聯網支付的風險已開始顯現，這給銀行支付敲響了警鐘。

姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應引起監管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺互聯網金融的法律法規，規范互聯網金融發展勢在必行，互聯網金融只有在合規條件下才能健康發展。

姚偉預計，銀行卡和互聯網未來在支付領域形態有三大類：一種是線下卡基支付的形態依然會保留；第二種就是互聯網支付；第三種是新介質的支付 （移動支付或叫手機支付）。第三種支付形態的出現，會在一定程度上對互聯網支付形態產生很大的沖擊，互聯網支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達到盈利，就被新介質（不限于手機）這一類的支付形態取代。所以，支付創新無止境。

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中信銀行信用卡中心常務副總裁楊華輝：信用卡要充分“觸網”

每經記者 張威 發自北京

8月15日，中信信用卡中心常務副總裁楊華輝在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上表示，在互聯網企業跨界搶占高地的同時，傳統銀行業“跑馬圈地”的黃金時代也逐漸消逝，信用卡的觸網成為必然趨勢，這就要求信用卡行業快速推動傳統金融服務網絡化。

楊華輝認為，如果傳統銀行業務仍局限于傳統業務，創新業務將會止步不前。互聯網金融恰恰立足于被傳統銀行業忽視的中小客戶這一藍海，以極致的互聯網體驗和低準入門檻，將客戶的零散資金凝聚起來。

如何應對？如何融合創新？一直都是傳統銀行思考的問題。楊華輝認為，實際上在體制上機制上，與互聯網金融文化相差太大，比如說互聯網提倡開放、平等、協作、共享這四個精神，體現在銀行業務中就很難做。

楊華輝認為，第一，應以產品的專業化來強化銀行的優勢，這些專業化優勢包括對金融的理解，對風險控制的理解，對客戶需求的把握。

二是要運用系統手段，規避客戶的用卡風險，提升客戶的體驗。

三是擴大線下的資源與客戶保持親密的接觸，強化傳統優勢。因為傳統銀行對于互聯網企業存在著資金管理的優勢，多樣化的產品組合優勢，專業化的風險優勢以及人才優勢。在這個基礎上，進一步利用線下商戶資源的優勢來應對網上的挑戰。

在融合方面，楊華輝認為，首先要積極擁抱互聯網，以新形式滿足客戶的需求，用這樣的合作，通過入口和渠道來實現流量的導入；其次是渠道方面，它應該不僅僅是簡單的入口；第三，以優質的互聯網金融產品來吸引客戶。

在創新方面，楊華輝表示，“銀行給互聯網金融帶來大量的客戶流，同時，銀行可以利用大數據來實現精準的營銷，運用大數據來搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛全方位O2O服務平臺；第三個要發力移動互聯，來突破增長的瓶頸。”

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中國銀聯執行副總裁柴洪峰：用現代技術滿足用戶需要

每經記者 朱丹丹 發自北京

近幾年，互聯網行業的快速發展，帶動著我國銀行卡產業呈現快速增長態勢。與此同時，伴隨著互聯網技術的發展，在產業各方主導下，從磁條卡到金融IC卡，從卡片支付到移動支付，銀行卡支付服務朝著更安全、更便民的方向不斷升級。

“去年整個銀行卡的交易是423萬億元，跨行轉結是32萬億元，是2002年銀聯成立的180倍，而且銀行卡的滲透率是47%。現在沒有紙質的個人支票，我們跨越了紙制個人支票階段。”中國銀聯執行副總裁柴洪峰在每日經濟新聞報社主辦的“2014中國信用卡產業發展研討會”上表示。

他進一步表示，目前互聯網的便利對銀行沖擊很大，那么，銀行和互聯網的思維核心點和區別在哪？

主要在于互聯網重視用戶，而銀行重視客戶；用戶和客戶的差別在于，用戶只要提供服務，不一定是買賣關系，而客戶是買賣關系，你買賣的是財產，買賣完了是你的客戶，買你的產品都是你的客戶，比如部分銀行已在搶占入口，其思路就是通過社交平臺慢慢把客戶變成用戶。

用戶至上，體驗為王，這是互聯網的核心思維。你只要用我的服務，你是不是能夠產生買賣關系也無所謂，所以，從用戶的思維給大家（銀行）的建議是要擁抱互聯網，輕裝上陣，直奔用戶。同時，思考銀行能不能共建互聯網上的商圈以期為信用卡服務。

柴洪峰亦表示，銀行方面要思考以下幾個問題：首先，在安全和便捷的角度上，一定要用現代的技術真正解決用戶的需要，不以用戶為中心的問題是假命題；其次，推動人民銀行相關部門好好研究一下賬戶體系，不管哪一個機構提供賬戶體系服務，都應該按照賬戶體系的管理法規來管理；最后，考量所有的金融服務資產的綜合優勢在哪里，我國信用卡實際上并沒有一人一張，若用信用卡跟借記卡綁在一起，借記卡方面是不會干的。因而，怎么更好的用卡，怎么普及，需要信用卡打頭陣，畢竟信用卡風險防控機制比借記卡好得多。

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中國社科院金融所所長助理楊濤：中國信用卡產業的“變與不變”

每經記者 張喜威 發自北京

8月15日，在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上，中國社科院金融所所長助理楊濤稱，從歷史發展的視角看，突飛猛進的支付行業，逐漸呈現出一個從后臺走向前臺，經過從現金支付到非現金支付、再到電子支付的興起，而新的電子支付手段將在未來逐漸對傳統電子支付手段形成沖擊。

目前，無論從規模或發展前景看，中國的信用卡產業都有很大的發展空間和前景。

在過去五六十年的發展過程中，美國的信用卡已經逐漸轉變，最后成為大多數人慣用的信用支付手段。

楊濤表示，談到信用卡，不僅僅考慮卡片本身，實際上可以歸納為幾個要素：

信用卡歸根結底就是信用問題。在我國，一方面信用呈現出兩極分化的局面，一方面是城市新興人群等在網絡支付手段中的信用意識也在不斷地增長。在中國新興支付手段的發展歷史中，最初其實還是基于信用問題的解決。

在楊濤看來，卡的背后實際上可以有很多變化。談到卡，大家首先想到的是塑料材質的卡片，但這種中介有可能在不斷變化，在不同的歷史時期有不同的具體表現形態。

談到信用卡的功能時，楊濤認為，金融本身最基本的功能在支付基礎上，信用卡越來越多和資源配置、風險管理、信息管理，甚至和居民生活服務有關的增值服務結合起來。所以，信用卡的關鍵點其實還是功能。從金融的本質或金融功能的本質來看，互聯網金融并沒有改變金融的本質。

對于中國的信用卡行業，楊濤認為，可以就其中的 “變與不變”進行觀察。

至于 “變”，無非體現在幾方面：首先，從需求層面看，老百姓的需求越來越多元化；其次，現在已有越來越多的主體參與到銀行卡甚至類銀行卡的提供當中；最后，現在的市場具有跨境性和全球化。