柴洪峰：互聯網技術正在改變支付產業面貌

每經編輯 柴洪峰    

◎柴洪峰

中國支付產業經歷十余年快速發展，已成功實現對個人支票的跨越，步入以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。而互聯網技術的不斷滲透和應用正深刻改變著支付產業面貌。從商業銀行角度看，其對互聯網技術的應用、互聯網業務開發以及“互聯網思維”的運用尚顯不足，商業銀行應輕裝上陣擁抱互聯網，實現業務互聯網化，并在此基礎上充分運用大數據，開發征信，實現為廣大中小用戶群體提供低成本、高效率支付、金融等綜合化服務。

支付產業實現彎道超車

在我國，支付產業在快速發展的同時，個人支票卻少人問津。雖然個人支票在中國的發展基本上與銀行卡同步，但其在中國支付市場可謂曇花一現，現在幾乎可以忽略。2013年，我國個人支票交易筆數、金額分別僅為880萬筆、5760億元，分別不到銀行卡消費支付的0.1%、2%。銀行卡產業的快速發展，已使中國支付業成功實現了對個人支票的跨越，進入到以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。

從支付產業發展看，2002年中國銀聯成立后，在政策的支持推動以及產業各方的努力下，產業鏈條不斷延伸、規模日益擴大、主體快速增多，產業地位持續提升，中國已經成為全球增長最快、最具潛力的新興支付產業大國。銀行卡在國民經濟、社會民生發展中發揮著越來越顯著的作用。

截至2014年上半年，全國累計發行銀行卡近50億張，銀行卡總量是2002年10倍。2014年上半年，中國銀行卡業務271.46億筆、金額220.1萬億元，分別占非現金支付方式的95%和25%。用于消費的交易84.34億筆、金額19.58萬億元，分別約為2002年同期的80倍和200倍，成為銀行卡各項業務中增長較快的業務。2014年上半年，銀行卡滲透率約為47.7%，銀行卡已經成為居民主要非現金支付工具。這說明我國的支付產業已經實現“彎道超車”，從現金支付時代跨越式進入銀行卡支付時代。

輕裝上陣擁抱互聯網

過去十余年，不僅支付產業快速發展，互聯網技術也不斷向支付產業滲透和應用。2013年，中國互聯網支付規模超過5萬億元，已經超過美國成為全球互聯網支付規模最大的國家。十余年來，商業銀行不斷在系統平臺電子化、業務數據化等方面投入大量資金，聯合中國銀聯等探索銀行卡在互聯網領域的新應用，紛紛研發推出了網上銀行、網銀支付、快捷支付等服務，甚至有些銀行還推出了一些電子商務平臺，較好地以信息化、互聯網方式滿足廣大客戶需求。

雖然過去10余年商業銀行在互聯網領域已經進行了大量實踐，也推出了大量互聯網支付、金融產品。但與當前互聯網企業奉行“互聯網思維”，如火如荼地進行業務推廣相比，商業銀行對“互聯網思維”的運用略顯保守。一個鮮明差異是，商業銀行強調經營“客戶”，而互聯網企業則努力經營“用戶”。互聯網企業普遍運用“用戶至上，體驗為王”的思維，慢慢將用戶培養成他們的客戶。商業銀行對互聯網技術的應用、對互聯網業務開發、對“互聯網思維”運用還顯不足，商業銀行應輕裝上陣擁抱互聯網。

一是實現銀行業務運營的互聯網化。中國支付業已跨越了個人支票支付階段，實現了支付電子化。但商業銀行業務經營流程上很多東西都還停留在紙質階段。如果把所有紙質流程變成電子化過程，就實現了“輕裝上陣”。一方面，伴隨著紙質流程電子化，商業銀行將節約大量運營成本；另一方面，在此過程中，商業銀行發展、經營用戶的互聯網化，可以瞬間觸達龐大的互聯網客戶群。

二是運用互聯網技術改革現有業務。銀行卡與互聯網結合為商業銀行創造了更多可深化空間。單就銀行卡業務來看，商業銀行可在傳統發卡渠道和方式之外，運用網絡渠道和創新技術，進一步推廣基于NFC技術的TSM發卡業務，降低成本；另如商業銀行可在確保風險可控和合規的前提下繼續探索純字符化的虛擬卡業務，通過網上數據來篩選用戶以及計算授信額度，實現實時授信與發卡，大大減少卡片審核環節和流程，帶給持卡人更好體驗。

三是進一步擁抱互聯網，必要時根據實際情況實施網點優化?；ヂ摼W的發展為銀行在網點管理和服務渠道方面，提供了更多網點優化、布局差異化實踐，一方面可實現柜面業務無紙化，通過電子交易憑證實施網點服務流程現代化，另一方面可精簡實體網點機構、優化網點布局，甚至提升物理網點服務功能。

四是商業銀行可進一步運用大數據開展征信等業務，實現對廣大中小用戶群體的業務覆蓋。目前，中國人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人征信系統，已經為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案，各大商業銀行是該征信系統的主要使用者。每一張銀行卡、每一筆用卡交易，特別是互聯網支付，都隱含著一系列數據，商業銀行以銀行卡為載體積累了大量用卡信息和數據，透過對這些大數據的分析和挖掘，將呈現出個人和企業的消費能力、支付習慣、信用特征等諸多深層次信息。

商業銀行可據此在優化已有業務流程的基礎上，開展風險可控的互聯網征信業務，將服務延伸至原來業務難以覆蓋的中小用戶群體。今后，商業銀行可充分開展基于互聯網大數據的征信業務，利用收集到的支付、商務信息，判斷其信用水平，據此為其提供信貸等服務。

一方面，對接醫療、教育、養老大數據。引導創新型電子支付技術在醫療、教育、養老等國計民生領域的應用落地，創造新的產業藍海。通過大數據技術量化生活，培養科學數據理念，在數據中不斷探索和學習，推動科學化的決策、精細化的生產、可預測的經營，以及個性化的服務。

另一方面，考慮聯合共建電商大平臺積累商務數據。各商業銀行對自有支付渠道和電商平臺的做大做強，有助于積累更為全面和真實的用戶支付行為和數據，豐富數據維度，形成有別于互聯網企業的大數據優勢。商業銀行還可以將自有電商平臺整合，聯合建立大型電商平臺，共享商戶、持卡人資源，共享銀行卡交易、消費數據，擺脫對第三方支付機構的依賴。當然，電商平臺不僅是商業銀行聚合大數據的基礎，更是在互聯網時代掌握支付市場話語權的基礎。

（作者為中國銀聯執行副總裁）