居民開卡優惠多 個別社區銀行轉入“紅海”戰略

每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

近日，《每日經濟新聞》記者對北京地區的社區銀行進行了實地走訪調查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區的社區銀行布局早已展開。

其實，在有關社區銀行監管文件（《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》）出臺之前，銀行就已悄然開始搶占市場，只是在文件出臺之后，操作上較以前更為規范一些。

記者采訪了解到，北京地區的社區銀行主要模式是自助設備+人員值守（以下簡稱簡易型，不能辦理現金業務）。簡易型社區銀行主要能提供存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業務，而諸如理財、小貸等業務在社區銀行僅停留在咨詢層面。 同時，記者在采訪中發現，各家銀行的社區銀行通過贈送禮品、提高利率等手段開始爭奪客戶，一場沒有硝煙的社區銀行客戶爭奪戰似乎已開始打響，并且已出現個別不成熟的社區銀行正在調整的現象。有股份行人士表示，市場戰略擬轉入紅海。

雖然用來推動零售業務的社區銀行，被各家銀行及業內學者看好，但對于未來盈利點在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經濟新聞》記者透露，隨著利率市場化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區銀行是各銀行未來布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內實現盈利比較困難，未來社區銀行的贏利點應該在代理業務上。

模式：自助設備+人員值守/

據記者采訪了解，去年，有些銀行最初在北京申請了幾家全能型銀行（可以辦理現金業務），也坐落在小區周邊，后來由于要押送款，成本太大，便不做現金業務，按照社區銀行的模式來運行。現在，北京地區社區銀行主要以簡易型為主，個別小區也有一兩個提供24小時自助銀行服務的網點。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現在社區銀行服務模式各家銀行都存在差異，未來什么模式現在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監管部門也比較認可這種模式。預計，未來將在北京地區開業17家左右。“現在，有些銀行的社區銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過便民服務吸引客戶，個人認為做銀行就是做銀行，主要還應該提供金融服務。”

記者在位于北京西三環至西四環之間的萬年花城小區注意到，僅萬年花城小區就有幾家社區銀行，自助設備+人員值守的社區銀行數量要高于全自助設備銀行數量，而且亦有其他銀行的社區銀行即將開業。

其中，一個名稱類似金融服務中心的社區支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個工作室，其中一個工作室是人工值守室，里面放有一臺開卡機；另外一個工作室是全自助設備室，這兩個工作室中間由一扇門連接，同時又都有外門，各自相對獨立。

這家社區支行工作人員坦言，現在做的社區銀行都需要有人做輔助，比如開卡就不是純自助的，需要后臺進行審核。

《每日經濟新聞》記者在現場了解到，人工值守工作室的開卡自助機的工作時間由于受后臺會計人員審計的工作時間影響，開卡時間是白天的正常工作時間，但隔壁的ATM房間工作時間是24小時。

社區銀行室內的設計與傳統銀行網點古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設都顯得很溫馨。一進門擺放一張白色桌子，室內的用品也都以暖色調為主，與外資銀行私人銀行的設計有些類似。

值得注意的是，目前社區銀行能夠提供小區居民的服務似乎也與銀行網點相差甚遠，除了存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業務外，理財、小貸等業務在社區銀行僅停留在咨詢層面。

現狀：利用優惠爭取居民開卡/

記者在萬年花城小區觀察到，幾家社區銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過在社區銀行辦過業務的客戶處了解到，社區銀行剛設立的時候，辦卡的人很多，社區銀行也會通過送禮物吸引客戶辦卡，小區居民也因為社區銀行就在小區內，對其信任度極高。

那么，當一個小區進駐幾家社區銀行的時候，對小區居民的爭奪也已悄然開始，《每日經濟新聞》記者了解到，除了一些社區銀行通過開卡贈送禮物外，有的還通過提高存款利率吸引客戶辦卡。

“我當時辦社區銀行的卡是因為他們承諾給我較高的存款利率，要比別的網點高一點。”某小區居民告訴記者。“例如10萬元存款9個月會有6%左右利息，到期之后資金就打回來了。而且，辦5萬元儲蓄卡就可以升級貴賓，不用排隊，直接預約。”

據了解，小微金融、小區金融是金融支持實體經濟的重要舉措，由于最初可避開申請開辦分支行所需的門檻，社區銀行成為很多銀行的新寵。因監管層一直未對此表態，各家銀行均對社區銀行的開設相當低調，生怕項目被喊停。 不過，去年底銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，雖然表示支持，但同時對社區銀行、小微支行提出審批、持牌經營的要求，因此，各家銀行在談及社區銀行話題時仍比較謹慎。

一般社區銀行都是自動取款機在外面，值守人員在里面，自助設備也不會受到值守人員下班無人值守的影響。但是，有個別銀行的簡易型社區銀行的自助設備和值守人員工作區域并沒有完全分開，由于值守人員的工作時間不是24小時，就導致在下班時間自助設備也不能使用，給小區居民也帶來了一定的不便。

某未營業的社區銀行玻璃門上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線路故障維護，現內部施工，如有業務請您聯系……”隨后，記者撥打預留電話，那邊解釋稱，“現在分行在調試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知。”

其實，除了個別社區銀行暫停營業進行維護調整外，記者在走訪過程中還發現，并不是所有的自助設備+人員值守的社區銀行都有人員值守。“他們有時在，有時不在。”附近辦理業務的居民告訴記者。

這在業內人士看來，主要是社區銀行正處于一個適應調整期。

未來：投入成本高暫難盈利/

由于社區銀行所能涉及業務非常有限，多局限于咨詢的背景下，同時北京地區房屋租金較貴，那么，社區銀行未來的盈利點在什么地方呢？

“社區銀行主要的客戶群是小區居民，因為距離用戶更近，相對更方便。銀行成立支行網點也需要一定成本其實，銀行在這里設立一個點，并沒有什么收入。”上述金融服務中心工作人員向記者坦言。

其實，利率市場化加速推進，銀行存款規模也越發重要，而社區銀行帶給銀行最直接的一個好處就是可以拉動存款規模。去年11月份北京農商行在北京地區設立的第一家社區銀行，數據顯示，截至2014年3月末，該支行社區銀行儲蓄存款余額達2432.22萬元，累計銷售理財1440.3萬元，實現發卡579張、網銀開戶290戶、醫保通簽約69戶，1臺ATM機及3臺自助存取款機共辦理業務46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經濟新聞》記者，社區銀行未來的主要業務是代理業務，包括基金、保險、理財等，以及開發社區貸、小區貸等業務，一兩年內是很難實現盈利，各社區銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來越不可行，銀行盈利能力也越來越弱，社區銀行仍成為銀行發展的必經之路。

其實，在北京地區，有些銀行的社區銀行更傾向于距離市中心較遠的郊區，北京農商行將首家社區銀行就設在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區銀行就設立在北京郊區，“一方面挖掘還沒有達到飽和的郊區客戶，避免和銀行網點沖突；另一方面可以節約一定的成本，北京房屋租金比較高。”

“市區都有傳統銀行網點，在市中心不宜太多，主要是在大的小區、金融空白地區，現在市場策略是從藍海到紅海戰略轉變，銀行需要走差異化道路。我行社區銀行負責人要具備一定的條件，有一定操作權限的柜員或者有一定理財資格的人員才能做負責人。”上述某股份制銀行北京分行管理人士說。

因此，目前社區銀行存在的多種模式，未來哪種模式能實現盈利還需要進一步探索。