對話一：消費者權益保護的新問題新方法

主持人：每經互聯網金融研究中心總監陳雄

對話嘉賓：

任洪文民生易貸總經理

李瑞融科貸董事長

龍威微金互助網副總經理

申磊理財范CEO

李永鋼前海理想金融執行CEO

陳雄：我們這個對話的主題是互聯網金融領域消費者權益保護的新問題與應對之道，我覺得一個很基礎的問題是在消費者權益的保護中，平臺起到什么作用？

任洪文：我覺得所謂的消費者保護，消費者對于我們投融資平臺來講有兩類，一類是融資人，另外一類是投資人。我們先說融資人，融資人很多類似于P2P的平臺，給融資人的利率百分之十幾，甚至百分之二十幾，這個對投資人作為消費者來講就會存在一定的問題，為什么這樣講？我們全國的中小企業大概有四五千萬家，平均的利潤率就在百分之七八左右，好一點的百分之十，大多數是在百分之十以下。如果我們給他融資的時候利率在15%~20%，這里面就面臨一個問題，這20%的成本到底能承受多久？如果這樣長期做的話，我們不是給中小企業雪中送炭的事，我們是做雪上加霜的事，我們本來想干一件好事，結果可能會加速中小企業滅亡的速度。所以我覺得這塊從整個平臺的角度講，或者從行業角度講，可能需要更多的平臺參與進來，更多的投資者進來，把我們的運營成本，把擔保成本降下來，真正地普惠金融，而不是說普及投資者的收益。對于融資人來講，我們給他更低成本的融資會有更大的促進作用。

第二，對于投資人來講，我經常跟同事們交流，保護投資人就是保護自己的品牌，這個觀念一定要有。投資人對你的品牌不信任的時候，你要像保護自己的品牌一樣保護投資人的利益。從理念上講，我們一定要有敬畏之心，做互聯網金融有兩撥人，一撥是互聯網的人做金融，另外一撥是從金融往互聯網方向發展，到最后會形成一個融合。尤其是大多數從互聯網轉到金融這個層面的，有很多經驗不足。我是今年3月份到民生，到現在正好是半年的時間，我遇到三撥人，在我的影響下做了P2P，我勸他不要干這個事，他們覺得你干了我也要干，這個東西實際上是有風險在里面的。為什么這樣講？比如票據理財，實際上是以票據的質押權作為總風險控制的手段。現在很多平臺也在做這件事，他們向投資者反饋的信息是什么呢？我的票據質押理財業務或者P2P是沒有風險的，唯一的風險就是銀行倒閉。實際上是不是這樣呢？并不是這樣的。票據押給我們之后有很多地方會出現問題，比如說票據脫收的問題，票據如果有一個地方出現瑕疵，承兌行就會拒付，他需要背書人解釋清楚，這可能需要十幾天，甚至更長的時間。另外他們會去掛失，到法院主張權利。（我不是說拿了票就可以拿到錢，這張票據給我，我要到系統里面查這張票有沒有掛失，有沒有到法院主張權利，這些東西都要看。如果只把票據作為風險控制的話，而沒有其他的手段，那就會出問題。對于風控的問題我們一定要漸進一點。