監管官員、學者、機構共同把脈：加強小微金融頂層設計 引入更多活水

“如果沒有頂層設計，如果還要專注于債務融資，尤其是銀行信貸的話，我國小微企業的金融服務將很難有實質性的提高。”11月15日，人民銀行金融市場司信貸政策管理二處處長馬賤陽在當天召開的“2014中國小微金融研討會”（以下簡稱研討會）上，談到我國小微金融現狀時如此表示。

研討會上，來自央行、銀監會、商業銀行和社科院金融研究所等機構的人士均對我國小微金融的發展提出了自己的見解和看法，普遍認為，小微金融的發展需要更多樣性的融資渠道，同時也需通過機制創新和產品創新來防范在經濟下行期帶來的更多風險。

馬賤陽引述數據稱，縱向來看，小微企業貸款占整個企業貸款的比重在2008年時為18.9%，到今年三季度末，已達到了29.6%。從橫向來看，我國2013年末中小企業貸款占GDP的比重是51.56%，美國是3.75%，日本是30%多。

馬賤陽認為，無論從橫向還是縱向來看，小微企業金融服務這些年取得的成效還是很顯著的。

但小微企業“融資貴、融資難”問題依然存在，馬賤陽認為，小微企業融資特點的規律決定了銀行的信貸不能完全符合其需求，一定要加強頂層設計，共同促進小微企業金融發展。

銀監會監管二部小企業金融服務辦張媛媛處長表示，鼓勵通過多元化的融資方式來拓寬小微企業的融資渠道，以及資金的來源，“特別希望推進直接融資市場建設，進一步優化中小企業板、創業板市場的制度安排。適度放寬一些對中小企業、創新型企業和成長型企業的準入標準，擴大中小企業私募債試點。”

“希望在中國金融改革的過程中，弱化以銀行信用為主體的金融體系，發揮各種金融機制的作用。通過各種金融機制作用來調整中國金融體系的功能，發揮它在支持經濟社會發展中的更有效的作用。”社科院金融研究所所長王國剛認為，其中一個重要的切入口就是先從小微金融的多元化開始，全方位為金融服務著手，打造中國金融多元體系。

在研討會上，不少嘉賓也提到一個新的問題，即在支持小微企業融資需求中，政府部門應當加強與金融、非金融機構的合作，為小微企業創造更為優化的融資環境。

王國剛說，平常討論到資金就找銀行，銀行是可以提供資金，但是實際上也有相當一部分資金不屬于金融性資金，屬于財政性資金。這些財政性資金也可以由政府各部門運作，支持小微企業發展。

不少與會銀行業人士表示，今年以來，做小微金融的難度特別大，不僅小微金融的規模難以提速，資產風險的壓力也在加大。

北京銀行副行長許寧躍表示，“經濟處于下行期的時候，當不良資產高了以后，各家銀行和機構對小企業放款的沖動和行動就會減弱。”他列舉了最近北京地區發生的一起小企業主“跑路”事件，其中涉及銀行貸款近1500萬元，其中1000萬元有擔保公司擔保。同時這家企業跑路還影響到了下游的經銷商。

許寧躍認為，上述“跑路”現象對金融機構和其他的機構支持小微企業形成一種新的影響。他希望小微企業更加誠信，共同營造一個法制的社會和誠信的經營環境。

與會人士表示，在目前市場情況下，真正緩解小微企業的難題，需要政府、銀行、互聯網金融行業等各方力量形成合力。

作為小微金融服務的中堅力量，不少銀行開始積極轉型布局小微業務。

“商業銀行在（服務）小微企業過程中的轉型要從幾個方面轉：首先是從客戶的定位，應該從中?。ㄆ髽I）真正向小微轉；其次，小微的客戶群體應有一個細分；第三，渠道方面下一步要依托于網絡，再一個是網點，網點是天然服務小微企業的趨勢，如果把網點的底梁（作用）都發揮起來，把網點的推薦和銷售、標準化的建設配合起來，應該是一個很好的方向。另外，要用新型的信貸技術服務小微企業。”建行小企業業務部副總經理李從軍表示。

哈爾濱銀行小企業金融部總經理李墨也認為，在小微服務上，未來銀行一方面從傳統的模式轉變為集約型，可以很好地控制成本，提高銀行的服務效率，通過量化和批量地做，才能更好地服務小微；另一方面，從原來的單一服務向綜合性服務轉變。

過去的一年，互聯網金融作為一種新的業態，逐漸成為小微金融生態中一股不可忽視的新力量。互聯網金融平臺理財范CEO申磊亦分析表示，互聯網金融將對傳統金融機構難以覆蓋的小微企業發揮重要的作用，其中P2P更是解決小微企業融資難的利器。不過，在目前市場情況下，真正緩解小微企業的難題，需要政府、銀行、互聯網金融行業等各方力量形成合力。

“傳統金融和互聯網金融是競合關系，要完全走到一起目前看來不靠譜。但對于整個金融來說，無論是銀行還是互聯網金融公司，在各自領域做得更加專注，對整個金融市場是非常有幫助的。”易通貸CEO康文表示。

第一房貸聯席CEO王星時也認為，不管是互聯網金融還是金融互聯網，最根本的核心是風險控制，傳統金融有上千年的歷史，有很多值得（互聯網金融）借鑒的東西，所以個人不同意互聯網金融顛覆銀行的觀點。

合力貸CEO劉豐則從大數據的角度分析指出，互聯網金融應向傳統金融學習，“互聯網金融肯定涉及大數據，但是現在行業平臺，坦率地講離互聯網金融大數據非常遠。（銀行這方面）有很多創新的做法，在數據不夠大，不夠有效的情況下，我們還應向傳統金融學習。”