續貸政策落地調查：江浙小微企業融資成本有所下降

每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

11月19日，國務院常務會議決定進一步采取有力措施，緩解企業融資成本高問題。而此前，針對小微企業融資難問題，國務院已多次關注并出臺了相關配套措施。

7月，銀監會印發《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》（以下簡稱《通知》），著力解決小微企業倒貸（即借助外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，允許銀行對符合條件的小微企業進行續貸。

《通知》下發至今，幾個月過去了，銀行的落實情況如何？企業的融資成本是否實質性降低？近日，《每日經濟新聞》記者對江浙地區的銀行進行了實地調查采訪。

利于抑制倒貸現象

《通知》下發之前，中小企業從銀行貸款滿一年后需要將貸款歸還才能從銀行再貸款，因此，一些現金流較少的企業就需要籌集資金還給銀行，倒貸現象較為普遍。

那么，此前倒貸的成本有多高呢？

中信銀行杭州分行小企業金融部總經理俞偉成告訴《每日經濟新聞》記者，對很多小微企業來說，先還款給銀行再貸款，多數都是從其他地方借錢，借來的資金成本很高，1000萬元借一周，沒有10萬元錢成本，很難借到資金。

“從去年底到今年，我們都進行了一系列探索，今年銀監會允許企業續貸，實質重于形式，幫助企業解決問題，目前續貸規模占比不足3%，規模在5億~6億元。”俞偉成說。

民生銀行南京分行一位業務人員也告訴記者，之前，企業要在短時間內完成先還款再借款，小企業的話語權很小，這些企業資金如果有缺口，到期就沒有足夠的流動資金還款，就會從中介機構籌集資金，甚至通過高利貸借錢。如果再趕上銀行貸款資金下來慢沒有續上，資金成本就會上來。此外，小企業還可能出現資金斷裂風險。續貸產品推出后，解決了這些問題。

中信銀行泰州分行小企業部人士告訴記者，小企業從第三方借款會產生很高的成本，民間借貸成本更高一些，都是按日計算，而該分行在正常情況下，如果企業當天將資金還掉，當天就可以再貸款出來。

華夏銀行常州分行小企業部人士告訴記者，《通知》下發后，總行也下發了相應的文件，目前該分行也有類似的產品推出。不過，如企業有能力還款還是讓其先還款，企業續貸的前提條件是：經營正常、有臨時性資金緊缺。

各行對客戶續貸要求不同

此前，監管部門不放開續貸的原因，是因為續貸也存在相應的內在風險。那么，銀行在續貸時又如何把控風險呢？

前述民生銀行南京分行業務人員表示，總行通過行內系統向南京分行推薦了一兩千個客戶，分行還會運用評審、經營機構確認，目前運作了幾百個，規模在1億元左右，其他沒有運作的客戶有一些沒到期，有一些則不適合。

“為什么不是對所有客戶都能推這個業務？此前，在續貸前我們還會再做一次調研，包括企業是否正常運轉，且之前的貸款資金不能用于歸還其他的貸款。現在也會調研，包括數據觀察、數據分析、查閱客戶的還款記錄等。其實，每家銀行推該政策的方式不一樣。有的銀行很謹慎，續貸就不會出現不良。我們要求（客戶的）信用記錄非常高，無逾期。”前述民生銀行南京分行業務人員說。

俞偉成稱，企業資金一般是一點一點回款，而銀行貸款是一個時點到期，有一個期限錯配問題。該分行做續貸對企業的門檻要求是：企業生產經營要專注于主業，不搞多元化投資。

“從浙江的情況來看，小微企業分兩塊，‘小’之中大的企業風險有點高，但‘小’當中‘微’的企業風險很低。整個銀行業都這樣，一般情況是，500萬元以下貸款不良率只有0.5%～0.6%，越小越安全，因為都分擔到每家每戶去了，承擔的是無限責任，而相對大的企業都是有限責任，風險較大一些。”俞偉成說。

小微企業融資成本有所降低

在監管部門推出多項降低企業融資成本的政策后，江浙地區的小微企業貸款的融資成本是否真的下降了？

前述民生銀行南京分行業務人員表示，今年小企業貸款平均成本在8%多一點。抵押貸款利率在7%以下，信用貸款利率在10%以上，擔保貸款是8%左右。企業可以續貸就降低了倒貸的融資成本，所以能從銀行貸到資金的優質企業其融資成本是下降的；另一方面，銀行利率沒有降下來，但類似評估等都由銀行收回自己負責，總體上也降低了小企業的融資成本。

俞偉成也表示，中信銀行杭州分行小微企業的貸款利率一般為7%多一點，雖然貸款利率沒有明顯下降，但中小微企業的融資成本是下降的。

前述華夏銀行常州分行小企業部人士稱，現在中小企業融資成本要根據不同的產品來定，正常貸款利率在7.8%，基本都是擔保和抵押貸款。目前，該行還有一個網絡貸產品，隨借隨還，利率更低，4%多一點，用一天付一天利息。“全常州中小企業融資成本應該是略有下降。”

前述華夏銀行常州分行小企業部人士表示，常州地區90%的企業是中小企業，當前經濟下行，企業產能不足，民間高利貸對企業的影響還很大，而銀行優質小企業的存量很少，對合作較好的小企業，銀行也會適當考慮降低其（貸款）利率。