互聯網金融激活西部資本 創業者須把握好法律邊界

每經實習記者 黃宗彥 發自成都

1月11日，一場涉及網貸之家、通聯支付、民生易貸、易貸網等眾多機構與行業大腕的互聯網金融論壇在電子科技大學舉行，掘金西部市場成為與會者討論的焦點。

當前，互聯網金融以效率高、成本低、回報高、去中心化等優勢沖擊傳統金融護欄，尤其以P2P網貸、第三方支付為典型，呈現瘋狂生長之勢。但因為監管滯后，P2P跑路潮頻發。網貸之家的數據顯示，去年問題P2P平臺275家，是2013年的3.6倍。

中國人民銀行金融法律專家、四川大學金融與法律研究所所長周躍立認為，創業者須把握好金融創新和法律邊界，尤其是明文規定的法律禁區決不能觸碰。但企業也須掌握規避風險術，在法律政策的模糊地帶掌握好尺度，能邁一兩步，就不多邁三四步，爭當先驅與先烈僅“一步之遙”。

互聯網金融“逆襲”西部

成都金融圈從未像當前這般熱鬧，來自網貸之家的聯合創始人朱明春、民生易貸總經理任洪文以及易貸網CEO李寧等金融大腕輪番上陣路演，從講述各自的互聯網金融創業故事，到這個最熱門行業的新投資機遇，甚至還談到傳統金融如何逆襲等。

網貸之家公布的數據顯示，截至去年12月末，云貴川渝共有P2P網貸平臺131家，其中四川72家占西部比例最大，成交量為11.22億元，月環比增長56%。

去年以來，互聯網金融頻繁成為決策層的重要議事之項，尤其是以國務院總理李克強1月4日前往深圳前海調研微眾銀行發展為標志，在周躍立看來，這是互聯網金融“曙光來臨”的重要信號。

曾有15年銀行任職經驗的任洪文對P2P平臺創新拋出了一個觀點，“兩點之間曲線最短”。此語一出，引發觀眾熱議。他解釋說，“在把握好風控的前提下，P2P平臺的利潤可以從其他渠道獲得，如團購等增值業務。”

由于傳統銀行中間環節長、服務內容單一等問題，民眾幾乎體會不到金融服務體驗。由深圳前海微眾銀行領銜的新一批網絡銀行將登上舞臺，為民眾提供更快捷、便利的金融服務。

爭當“先驅”還是“先烈”？

任洪文表示，其公司曾委托專業機構對現有的某家P2P平臺200萬行代碼進行技術掃描，結果發現4000多個漏洞、包括核心漏洞50個。也就是說，問題平臺不止面臨資金短缺，還可能面臨黑客攻擊風險。

任洪文還提到，有些平臺從搭建到發放貸款以及風險控制等都是由同一個團隊來完成。他認為每一個環節都需要具有專業知識和經驗的人員來監控，更需嚴把風控。

在周躍立看來，互聯網金融作為傳統金融體系的創新不能只停留在技術方面，更要考慮法律邊界。“這兩者是硬幣的兩面，不能分割。”

國務院曾在1998年第五次常務會議下達了一條禁令并至今未廢止：未經中國人民銀行依法批準，任何單位和個人不得從事金融業務。值得玩味的是，這項法令對目前從事金融業務的民間平臺似乎早已失去約束。周躍立認為，“創新本身就是對原有法律框架的突破”。

把握好法律尺度，就有可能成為先驅身價倍增。反之就有可能在市場的洪流中淹死，甚至坐牢，成為先烈。

由于目前對互聯網金融的監管細則尚未出臺，不少操作手法都試圖打“擦邊球”，游走在法律界限的邊緣地帶。例如前些年著名的浙江吳英案，就與現在的某些問題平臺非法設立資金池如出一轍。

如何在不觸犯法律的同時成功運作互聯網金融業務？周躍立舉了一個生動的例子，如遇到一個時間比較長的紅燈，可以通過右拐、掉頭的方式來節約時間。

雖然互聯網金融還存在不少問題需要補漏，但傳統僵化的金融體系之路更不能回頭。正如周躍立所言，互聯網金融需在創新中把握好法律邊界，爭當先驅而不是先烈。