芝麻信用開始公測 以分數直觀呈現個人信用高低

每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

在1月初央行允許8家機構進行個人征信業務準備工作后，螞蟻金服集團旗下的芝麻信用近期率先推出了個人信用評分。

《每日經濟新聞》記者注意到，昨日（1月28日），芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，首推芝麻信用分，用一個分數直觀地呈現個人用戶信用水平。芝麻信用方面人士透露，“目前我們選取了少部分活躍用戶進行公測，后續會對更多用戶開放。此次芝麻信用小范圍公測是準備工作的一部分，未來還會陸續推出信用報告等一系列產品?！?/p>

多位業內人士分析指出，企業推個人信用業務的難度在于數據指標體系的構建以及數據的大規模收集。此外，還需注意用戶信息和數據安全等問題。同時，個人征信市場將迎來爆發式增長，民營征信公司將與央行征信中心形成錯位競爭。

可覆蓋到草根人群

據了解，目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分選項。經授權開通，便可正式開啟芝麻信用。在形式上，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現用戶信用水平的高低，最低350分，最高950分。分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

據《每日經濟新聞》記者了解，芝麻信用所覆蓋的網民群體，很多是傳統征信機構未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸、未申請過信用卡的人，包括學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等。

“芝麻信用通過他們方方面面的行為軌跡數據，利用大數據技術和數據分析模型評估出其信用等級，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統很好的補充，具有一定普惠性質。同時，信用是整個社會的基礎設施，芝麻信用會被應用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領域。”芝麻信用相關業務負責人指出。

中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師陳莉表示，芝麻信用已與租車、婚慶等多個領域談定合作，只要合作一定，芝麻信用推出的個人信用評分將會在未來多個領域起到一定的（輔助決策）作用。

易觀國際分析師李子川則表示，在信用評估領域中國落后很多，征信機構之前一直處于比較尷尬的境地，芝麻信用的推出是民營征信機構一個很好的嘗試。

個人征信市場或迎爆發

《每日經濟新聞》記者注意到，芝麻信用還設置了類似“信用PK”的小游戲。點擊“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比誰的芝麻信用分更高。那么，這是否涉及到個人隱私泄露的問題呢？

對此，上述芝麻信用相關業務負責人解釋道，不管是機構還是他人，要查看（用戶個人）的芝麻分，都必須獲得其本人的授權。此外，芝麻分是通過對海量信用信息的綜合評估和處理后，得出的一個信用分數。以這樣一個分數作為個人信用高低的呈現形式，恰恰可以更好地保護個人的具體信用信息和隱私。

陳莉向記者分析指出，與大部分征信機構相似，芝麻信用作為國內首推個人信用評分的機構，面臨的首要問題也是用戶信息和數據的安全。此外，在數據篩選中如何找到重要信息，也是目前（需要解決）的關鍵問題。

李子川也表示，從大的層面看，（開展個人征信的）難度在于信用法律制度的完善與實施；從企業層面來看，難度在于數據指標體系的構建，以及數據大規模收集、整理、保存、提取利用的技術機制與手段等。

對于個人征信市場的前景，某券商人士分析指出，（個人征信）牌照發放后將導致個人征信市場迎來爆發式增長。目前個人征信市場僅為數億元級別，雖然已有數家公司運營并積累了一部分數據，但受到牌照限制，行業內普遍未對該市場投入過多資源。目前各征信公司已經著手加大資源投入。由于信用管理需求一直未被滿足，在供需方向一致的情況下，市場空間將快速打開。

不過，李子川表示，個人征信市場會迎來爆發，但需要用幾年時間來培育。