銀行借換卡亂收費：芯片卡成本8元最高收50元

（新華視點）一張芯片卡成本僅８元最高收５０元，銀行卡“換芯”衍生出多少亂收費？

新華網北京４月９日電（記者杜放、羅政）根據央行部署，從今年起我國多數商業銀行不再發行磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這就意味著，儲戶手中多達３４億張的已發行磁條卡迎來全面“換芯”。

然而，“新華視點”記者調查發現，盡管相關政策明令銀行“減負”，但對于儲戶來說，辦理或換用銀行芯片卡卻成本不菲：首先，薄薄一張芯片卡的采購價僅８元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的“工本費”；同時，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規收費“改頭換面”。從不提示就收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費亂象頻出。

近八成上市銀行“換芯”均收工本費，僅一家銀行就預計收近２億元

根據中國人民銀行《關于逐步關閉金融ＩＣ卡降級交易有關事項的通知》等文件，從２０１５年起，在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。這就是說，原有磁條卡到期后，儲戶必須逐步換用更高安全標準的芯片卡。

記者調查發現，與磁條卡相比，消費者更換和辦理芯片卡的成本也在“水漲船高”。

原本不收開戶費的部分銀行，“換芯”后卻普遍要交幾十元的“工本費”。記者走訪京滬多家國有銀行、股份制上市銀行發現，盡管不同銀行辦卡收費標準不同，但１６家上市銀行中的近八成均收取辦芯片卡工本費。

在工商銀行上海威海路一家支行，工作人員提供的“２０１５年版收費目錄”顯示，個人新發卡、補發卡、換發卡的收費標準為每人２０元至４０元。“以最常見的人民幣單幣借記卡為例，辦卡要先交２０元工本費和１０元年費。”

在建行、農行，新發及補發卡也要交１０元至２０元不等的工本費。中國銀行北京分行一家營業部辦卡人員表示，按其仍公示的２０１４年８月版收費目錄，芯片卡工本費“最高５０元／卡”，普通卡種也要１５元的“工本費加年費”。

長三角一家城商行個人金融部主管透露，目前該行個人客戶借記卡發卡量逾９００萬張，現行換卡工本費要２０元。“如果每一張卡都收費，預計要收近２個億。”

“工本費”遠超成本價，“換芯”換出新收費

為何“換芯”要收“工本費”？多數商業銀行稱，收費的主因是“升級到芯片卡需要花一定的成本”。據業內人士介紹，每張芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家銀行成本差異不大，均通過公開招標向制卡商采購。

在Ａ股上市公司中，武漢天喻信息就是工行、建行等３０余家銀行的一家制卡商。根據深交所互動易平臺數據，２０１４年上半年，天喻信息向銀行銷售金融ＩＣ卡６０００萬張，金融ＩＣ卡等智能卡銷售收入５．４億元。“根據年報計算，目前芯片卡出廠價僅為８至９元。”某大型券商一位電子行業分析師說。

部分儲戶反映，現在去換一張芯片卡，不僅銀行要收取遠超成本價的工本費，而且衍生出多種不合理收費。

－－已被明令禁止的收費“改頭換面”。為了減少消費者的負擔，對于絕大多數銀行基礎性金融服務，政府要求執行指導價格或免費。２００３年發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確，商業銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城同一銀行內的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業務收費。

但一些儲戶反映，以前去銀行開戶是免費的，現在去開戶只能辦芯片卡，就不得不交費。對此，一些商業銀行工作人員辯稱，目前開戶時要繳納的不是“開戶費”，而是“工本費”。例如，在建行、招行部分營業部提供的收費目錄中，規定標準銀行芯片卡的工本費屬于“市場調節價”，標準由銀行自行制定。

－－本應免費的服務“藏起來”。根據現行的商業銀行服務政府指導價目錄，除信用卡、貴賓賬戶外，商業銀行應根據客戶的申請，為其提供一個免收賬戶管理費、小額賬戶管理費和年費的賬戶。

但在實際中，一些免費服務卻被銀行“藏起來”。記者在上海徐匯區一家營業部申請辦理一張芯片卡時發現，招商銀行普通卡客戶仍需滿足“月日均資產滿１０００元”，否則每月收取３元小額賬戶管理費。

記者發現，這筆小額賬戶管理費可以通過登錄網上銀行申請免收。然而，對于客戶是否有權申請免收、如何免收，辦卡人員全程均未提示。個別國有銀行工作人員更表示，借記卡年費“沒有任何方法減免”。

－－捆綁銷售其他業務。

有儲戶反映，“換芯”成了一個攬存的項目。在中信銀行上海南京西路的一家營業部，業務人員介紹，目前新辦、補辦芯片卡普卡的工本費為２０元一張，但“存款五萬以上就只收１０元，存５０萬元可以立即免工本費”。

還有一些消費者反映，通過捆綁銷售各類業務，銀行誘導其辦卡開戶進行收費。“比方說，辦理幾十萬元的個人貸款，還得新辦一張借記卡和一張信用卡，借記卡要交２０元的工本費。”安徽籍儲戶張先生說，自己近日在杭州購買了商品房，銀行辦房貸要求辦一張新卡，還得買１０萬元的“貴金屬理財”。

監管部門對芯片卡收費沒有統一標準，１６家上市銀行的銀行卡手續費收入逾１０００億元

目前，由于尚未納入政府指導價，監管部門也沒有統一標準，各地銀行收取的芯片卡工本費相差數倍，銀行更將“換芯”成本向消費者轉嫁。“推出芯片卡的目的是堵住銀行漏洞、讓客戶更安全，主要成本也應由銀行來承擔。”銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬說。

中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為，商業銀行有足夠的人力、物力資源改善成本、降低收費、做好提示，新的收費標準亟需監管部門進一步規范。

近年來，監管部門幾乎年年發文要求商業銀行取消不合理服務收費，切實減輕中小企業和儲戶負擔，僅國家發改委近期開出的銀行“亂收費”罰單就超過１５億元。但事實上，僅在２０１３年年報中，１６家上市銀行的銀行卡手續費收入已達１４３５億元。

專家普遍認為，為解決安全、便捷的問題，銀行卡“換芯”很有必要。但金融服務不能淪為個別大銀行違規收費的名目。“銀行開銷戶、網銀等業務屬于基礎金融服務，亂收費勢必侵蝕消費者權益。”上海泛洋律師事務所合伙人劉春泉說。

一些消費者反映，現實中種種亂收費現象明顯增加了企業和個人財務成本。“找銀行貸款兩三百萬元，要求給全部員工換發借記卡和信用卡。”安徽一家醫療企業財務負責人就表示，３年下來，僅企業的工資行就換了好幾家。

法律人士認為，“高額工本費”等新的收費項目涌現，體現了強勢機構對金融消費者權益的漠視，亟待依靠法律法規的完善來解決。“如果沒有法律的制約，在追求利益爭奪市場的趨勢下，一些機構就會以‘創新’為名犧牲消費者利益換取競爭優勢。”最高人民法院民二庭副庭長付金聯說。