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    每日經濟新聞
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    余豐慧:消費金融公司試點擴圍不妨向互聯網企業傾斜

    2015-06-12 01:25:18

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    ◎余豐慧

    本周三召開的國務院常務會議決定,放開市場準入,將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權下放到省級部門,鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司,成熟一家、批準一家。

    消費金融公司是指不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

    消費金融公司相比商業銀行等其他金融機構,在提供消費金融融資服務上更專業、更有效、更靈活、更具針對性。特別是在融資的便利性、及時性上更具有優越性,非常適合消費者的借貸行為。

    消費金融公司在西方國家特別是美國非常普及和發達,對于促進消費增長、解消費者燃眉之急發揮了巨大作用。目前為了應對中國經濟下行壓力增大的局面,在啟動消費上做足文章,大力發展消費金融公司,的確是啟動消費這駕馬車的對癥之藥。

    我國消費金融公司從2009年開始動議試點,2010年初分別在上海、北京和成都批準成立3家公司進行試點。2013年9月份將試點擴大到16個城市。然而,在幾年時間里,業務發展十分緩慢,市場現在僅有大約10家金融消費公司,大多還是銀行參與發起。原因何在呢?

    從大的方面看,監管部門由于擔憂風險,對消費金融公司設置的準入門檻有過高過嚴之嫌。

    比如《消費金融公司試點管理辦法》規定,消費金融公司的主要出資人最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。僅僅這一條件就把大多數民間資本拒之門外了。

    再比如:消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本,最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。這個條件比設立商業銀行門檻還高?!渡虡I銀行法》規定的設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣,設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。

    由于門檻過高,5年來成立的消費金融公司寥寥無幾,不但民間資本很難進入,而且業務也很難開展,在競爭中受到了商業銀行信用卡透支消費等沖擊。

    因此,發展消費金融公司的步伐應該再大一些。除了將試點擴大至全國、審批權下放到省級部門外,最重要的是降低門檻,建議盡快修改《消費金融公司試點管理辦法》,降低注冊資本金,面向民間資本開放,使其成為民間資本進入金融領域的重要渠道之一。

    與此同時,按照國務院常務會議要求,還應當鼓勵互聯網企業發起設立消費金融公司,主要通過大數據實現風控,以更好地服務自己線上的消費者信貸需求,比如京東白條等就屬于這一類。

    互聯網企業設立消費金融公司屬于互聯網金融范疇,可以考慮暫時不設置門檻或審批程序,給其一個寬松的發展期,也給監管部門一個觀察期。

    當然,消費金融公司也必須注重防范信貸風險。消費金融公司“審批速度快、無需抵押擔保”有效率高的優點,但同時也有信貸風險高的隱患。對此可以創新風控手段,順應電子商務發展趨勢,順應網商購物消費的特點,將大數據引入到消費信貸需求者的信用識別和挖掘上,以主動獲取貸款需求者的信用狀況,從而防范消費金融公司的貸款風險。

    從上述角度看,監管部門不妨把消費金融公司發展重點放在互聯網上,并發出明確信號,鼓勵互聯網企業發起設立消費金融公司。

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