螞蟻金服祖國明：大眾理財時代到了

在9月12日由《每日經(jīng)濟新聞》主辦的“2015（第三屆）中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，螞蟻金服財富事業(yè)群運營部副總經(jīng)理、余額寶創(chuàng)始人之一祖國明表示，大眾理財時代到了。

我們的想法就是理財更簡單，做到普惠金融，同時在未來，我們也會實現(xiàn)全球化的理財產(chǎn)品服務(wù)，這就是從小做起。這個小就是我們的用戶門檻低，資金量可能特別小，它的理財知識可能少，這是我們定義的“小”。

上面還有一個“確”，就是可信任，其實有多種含義，投資者風險可控，確就含有這種意思，一定要要讓投資者，讓我們用戶在他可承受的風險范圍內(nèi)，獲得對產(chǎn)品的信賴。

幸福感就是不追求一夜暴富，通過不斷積累和享受，能夠有一種快樂和幸福，就像最初余額寶，大家提到又多了幾毛錢，多買一份早餐，這就是幸福感。我們希望通過螞蟻聚寶為所有用戶提供一種“小確幸”的理財服務(wù)。

演講實錄:

螞蟻金服財富事業(yè)群運營部副總經(jīng)理、余額寶創(chuàng)始人之一 祖國明

各位領(lǐng)導、各位來賓，還有每日經(jīng)濟新聞的領(lǐng)導：

大家上午好。我是螞蟻金服的祖國明，其實剛才主持人介紹了螞蟻金服，螞蟻金服覆蓋的整個金融生態(tài)已經(jīng)是非常完善，今天我只是講一講螞蟻金服如何針對個人用戶做好我們的財富管理和理財服務(wù)。題目是互聯(lián)網(wǎng)金融與財富管理，其實我覺得財富管理這個詞更大，我還是想更多講到理財服務(wù)。

關(guān)于理財，在座很多都是金融行業(yè)的人，在這方面對這個概念非常清楚，我們確實有很多人對于理財還有一些誤解，或者說誤區(qū)。我到現(xiàn)在這么多年，也有一個感受，到底理不理財，還是有很大的區(qū)別，國內(nèi)一家媒體雜志說你不理財，財不理你。

對于螞蟻金服而言，我們認為可以從幾個方面來講，整個大眾理財?shù)臅r代其實逐步向我們走來，大家也可以看到尤其是我們在近幾年，尤其是上半年股市非常火爆情況下，吸引了很多普通投資人參與理財，有幾個數(shù)字大家可以看得到，十年間城鎮(zhèn)居民平均收入大幅增長，從2004年的9400元到2014年28000元，十年增長了三倍。

還有一點，螞蟻金服在2013年推出的余額寶這個服務(wù)，到現(xiàn)在兩年多時間，我們整個余額寶用戶突破了兩億，這點可能多說一點，余額寶強調(diào)收益性，大家普遍認為余額寶是一個理財工具，其實這是一個誤解。推出余額寶最初，無論是我們定義為現(xiàn)金管理工具，或者消費體驗也好，經(jīng)過這兩年下來，大家也看到余額寶理財屬性越來越淡化，或者我們的用戶越來越不把它當成理財工具，而是當成一個現(xiàn)金管理工具，或者是一個支付寶用戶的賬號，很多消費服務(wù)大家都可以通過余額寶實現(xiàn)，可以通過余額寶買房，也可以參與各種電商消費，也可以還各種生活貸款、信用卡。我們定義余額寶為一個基本的現(xiàn)金管理工具，具備最基本的消費賬戶體系的基本功能。

第二，大家可能也會看到我們在去年推出了招財寶服務(wù)平臺，在余額寶兩年期間，我們發(fā)現(xiàn)有很多用戶確實有理財方面的需求，其他理財產(chǎn)品高于余額寶的時候，我們發(fā)現(xiàn)很多資金通過余額寶流到其他的理財產(chǎn)品。在去年我們推出了自己的招財寶，在這個平臺上，我們提供一些固定期限的，以及固定收益的，風險可控的理財產(chǎn)品供余額寶用戶選用。招財寶平臺發(fā)展速度非常快，去年上線以后到現(xiàn)在有800萬用戶，成交規(guī)模已經(jīng)超過3100億，同時對于所有的金融機構(gòu)都是開放平臺，我們對接超過一百家金融機構(gòu)，提供各類理財產(chǎn)品，包括銀行、券商等金融公司，還包括有些省份的金融交易所、金融交易中心，整個平臺可能用開放的方式，同時對用戶提供一些更好征信保證，使這些用戶簡單地獲得一些比像余額寶這種收益高一些的理財產(chǎn)品服務(wù)。通過這個平臺，我們滿足了個人投資者理財?shù)男枨螅餐ㄟ^合作金融機構(gòu)，滿足了很多中小微企業(yè)的融資需求，還有他們整個生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。

在這兩年，我們股票賬戶、基金已經(jīng)有了成倍增長，尤其今年上半年大家看到了，在市場行情非常火爆的情況下，很多人加入到股票、基金當中。整體來講，為我們整個大眾理財時代奠定了一個非常好的基礎(chǔ)。當然還有一個最關(guān)鍵的一點，剛才京東金融也提到了，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，其實理財無處不在，我們在蘋果里面發(fā)現(xiàn)，很多金融方面的APP都是在排行榜之前，無論支付寶錢包，還是其他的產(chǎn)品，大家越來越希望通過移動端獲得理財服務(wù)。

我們?yōu)槭裁凑J為一個大眾理財時代到了，因為它有很好的基礎(chǔ)，除了用戶基礎(chǔ)，還有設(shè)備基礎(chǔ)，這么多用戶，其實超過70%的人還不理財，或者說沒有理財概念，可能大家把資金放在銀行存款，以這種方式獲得一定的收益，我們也是通過我們用戶反饋得到一些探討。很多人都在吐槽，我到底買什么，行情來了，是不是應(yīng)該抄底，還是說行情好要跟進，去年各類寶寶產(chǎn)品非常多，哪一個寶寶更好，更適合我們，很多用戶并不太了解。

還有關(guān)于我們理財產(chǎn)品的解讀非常多，余額寶推出的時候，大家對貨幣基金并不是十分了解，年化收益和平均收益是什么關(guān)系，很多人并不懂，因為大家搞不懂，對我們很多理財產(chǎn)品會產(chǎn)生誤區(qū)，可能片面地強調(diào)它的收益，更片面強調(diào)銷售量，因為銷售多以后這種銷售機構(gòu)會獲得更多中間的收入，反而忽視了用戶的感受和體驗，可能更多帶來一種吐槽，有了互聯(lián)網(wǎng)，大家通過各種方式對理財產(chǎn)品服務(wù)發(fā)出自己的聲音，現(xiàn)在自媒體也好，微博、微信也好，都有傳播的效應(yīng)。

我們有很多用戶痛點是什么？前面說了很多吐槽，從我們講，我們認為四點。第一，很難，不懂，很多產(chǎn)品大家看看它的說明書，如果你沒有一定的金融知識背景，或者沒有一定專業(yè)能力，我們很難讀懂。第二，時間問題，現(xiàn)在每個人覺得時間非常非常快，每個人生活壓力都非常大，這么多理財產(chǎn)品，這么多服務(wù)之中，我們沒有時間選擇適合自己，或者尋找自己最喜歡的產(chǎn)品。還有就是我們服務(wù)用戶，其實是80%傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的，比如幾千塊錢，我一個小屌絲，我這些錢能理財嗎，還有一點，誰能給我提供理財。我們動不動一個理財產(chǎn)品可能就要幾十萬、上百萬參與，對一般的互聯(lián)網(wǎng)用戶來講確實太高了。另外一點，到底什么產(chǎn)品適合自己，余額寶推出以后，貨幣基金搜索量在百度上增長了很高，很多人用了余額寶反而會查一下我到底買的是什么，他會知道什么叫貨幣基金，這個品種的優(yōu)勢、風險點。通過分析用戶痛點，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍的一種做法，找到用戶痛點，然后采取什么方式，未來大眾理財朝哪里走，這是我國接下來要做的一些事情。第一，多樣化，大家可以看到這是一個金融市場分布圖，我們經(jīng)常拿中國和美國對比，美國這方面通過幾十年金融服務(wù)非常的完善，整個金融服務(wù)體系。其實我們今年超過一半的資產(chǎn)還是在銀行存款，其次就是一些像銀行理財產(chǎn)品，包括像股票、基金這方面，總體來講還是超過一半資金都是在銀行。美國就不一樣，美國有貨幣基金、股票等等，比例相對比較均勻，服務(wù)種類非常多，對于我們來講，我們產(chǎn)品分布比例更加的集中在某幾個產(chǎn)品，對于普通大眾來講，它的選擇相當少。我想今后的理財服務(wù)肯定要往多樣化發(fā)展，使資產(chǎn)能夠均勻分布。

第二，我們個性化的服務(wù)，對于每個不同人群應(yīng)該有對應(yīng)的理財產(chǎn)品，比如，對應(yīng)白領(lǐng)上班階層是什么產(chǎn)品，藍領(lǐng)是什么產(chǎn)品，個性化的服務(wù)到目前這個時代完全可以實現(xiàn)，因為大家也都注意到了，這兩年多大家提到的大數(shù)據(jù)，包括云計算、云服務(wù)，如何通過我們個人用戶的這種消費行為、理財行為，通過數(shù)據(jù)分析的方式找到合適的產(chǎn)品，能夠給他提供服務(wù)，這也是我們螞蟻金服做各種服務(wù)所追求的一個目標，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用做到千人千面。

不久或者以后，可能你的支付寶的錢包顯示的就不一樣，現(xiàn)在打開支付寶，可以看到里面每個人關(guān)注的點不同，它把不同的服務(wù)顯示在你主要的位置，以后我們做的理財通也會是這種方式，通過你日常行為、購買行為、瀏覽行為，我們給你及時顯示，根據(jù)你的消費習慣。

第三，這是互聯(lián)網(wǎng)更加關(guān)注的，就是簡單化，門檻的降低。門檻降低有幾種，一，金融的降低，為80%的用戶提供更好的服務(wù)降低門檻，我記得余額寶推出的時候，起始金額還在糾結(jié)，從我們角度而言，我們希望越低越好，但對專業(yè)機構(gòu)來講，他會考慮一百塊錢，或者說低于一百塊錢，可能很難顯示收益，于是我們降到了一塊錢，招財寶也看得到，一百塊錢起，或者一千塊錢起。二，操作容易，操作簡單化和用戶體驗，在滿足監(jiān)管要求前提之下，我們盡量做到操作步驟簡化，操作的簡單化是我們提供的一個方向。還有一個是理解容易，我們給用戶在風險提示這些方面，滿足這個情況之下，我們盡量用能夠聽的懂的話告訴用戶這個產(chǎn)品是什么樣，而不是給他說一大堆專業(yè)的術(shù)語，當然在產(chǎn)品說明、風險提示方面，我們會通過專業(yè)的信息渠道告訴他們，但是在入門的時候，我們會用更簡單明了的方式讓用戶更好的理解。

互聯(lián)網(wǎng)和金融機構(gòu)，是以用戶為中心設(shè)計產(chǎn)品、設(shè)計服務(wù)，或者以用戶為中心的要求來給我們金融機構(gòu)進行合作，在這一點，我想可能很多互聯(lián)網(wǎng)公司，無論螞蟻金服，還是京東金融，需要更多從用戶需求出發(fā)考慮產(chǎn)品，而不是設(shè)計一個產(chǎn)品以后，要讓用戶接受，來理解。

其實大家可以看得到，無論在電商平臺，越來越多是以用戶為中心、為導向，考慮到用戶體驗。用戶為中心，不僅僅滿足用戶一般需求，從他的感受、感覺、感知這幾個方面來給用戶更好的體驗。

接下來，大家非常關(guān)注個人理財上我們要怎么做，第一，講講到底服務(wù)哪些人，很多人認為我們理財投資人在哪兒，對螞蟻金服來講，無論是我們各類理財產(chǎn)品，包括芝麻信用、網(wǎng)上銀行，包括其他的金融服務(wù)，是覆蓋了整個大眾人群，因為隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，我們每個人都將成為所謂的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們會有一個年齡段，25歲是一個界限，20歲之前很多大學生參與進來，會超過5億人，按照一萬理財需求，我們對應(yīng)50億財富管理的范圍。在這個里面，可能有80%的人不是無主動性理財，只有20%是股票資金這種，我想更大的范圍還是針對大眾投資者，大眾理財有需求的人。

針對這方面服務(wù)需求、用戶需求，我們在8月18日推出了螞蟻聚寶這么一個獨立的理財APP，推出的時候，媒體記者也在問，螞蟻聚寶和支付寶什么關(guān)系，這兩者從我們自己來講，有很強的區(qū)分。對支付寶錢包來講，我們認為是一個會生活會消費的載體，大家打開可以看到里面有很多服務(wù)場景、消費場景的應(yīng)用，當然也有簡單的這種理財服務(wù)，像余額寶、像一些非常簡單化的股票行情查詢，更多和生活密切相關(guān)。對螞蟻聚寶來講，定義為專業(yè)理財?shù)姆?wù)平臺，那邊是生活和消費，這邊是會理財會賺錢，提供專業(yè)的平臺和服務(wù)。

為什么叫聚寶，這也是一個集合了我們針對各種人群對財富需求，余額寶也好，招財寶也好，PC端也好，所有這些，對于用戶來講，他使用起來相對還是比較煩瑣，招財寶可能就是一個純粹的PC平臺，所以我們把這些服務(wù)都集中在一個獨立的APP上，讓用戶方便，同時也實現(xiàn)通過余額寶賬號體系，打通所有的余額寶賬戶通過這種享受各類理財。

我們的想法就是理財更簡單，做到普惠金融，同時在未來，我們也會實現(xiàn)全球化的理財產(chǎn)品服務(wù)，這就是從小做起。這個小就是我們的用戶門檻低，資金量可能特別小，它的理財知識可能少，這是我們定義的“小”。

上面還有一個“確”，就是可信任，其實有多種含義，王書記和胡主任多次提到，投資者風險可控，確就含有這種意思，一定要要讓投資者，讓我們用戶在他可承受的風險范圍內(nèi)，獲得對產(chǎn)品的信賴。

幸福感就是不追求一夜暴富，通過不斷積累和享受，能夠有一種快樂和幸福，就像最初余額寶，大家提到又多了幾毛錢，多買一份早餐，這就是幸福感。我們希望通過螞蟻聚寶為所有用戶提供一種“小確幸”的理財服務(wù)，這就是針對個人理財服務(wù)的一點點經(jīng)驗或者說體驗，也非常高興在這里和大家作一個簡單的分享。