手機小額貸款興起 大數據、征信成關鍵

每經編輯 每經記者 鄧莉蘋    

當前，隨著微眾銀行微粒貸上線，加上現金貸、飛貸、手機貸等平臺，通過移動端貸款的平臺也越來越多。

業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，通過移動端來貸款確實更加方便，不過可能更適合一些金額較小的貸款，同時，通過移動端等純線上模式完成貸款，仍需依靠大數據的發展和不斷完善征信體系。

“我們現在對接了八家征信機構。”手機貸相關人士對記者表示，其平臺大部分用戶的貸款申請通過系統直接審核，少部分則需要人工干預。

移動端借款比例上升

P2P平臺拍拍貸發布的數據顯示，2015年以來，其平臺申請借款的人數、成交筆數和借款金額在移動端都呈現出較快的增速，占總業務規模的比重也不斷提升。特別是第三季度，通過移動端借款的人數接近一半，幾乎與PC端持平。從規模來看，一季度移動端借款金額占比僅10%，到三季度，該項數據已擴大到26%，占平臺總成交額的四分之一。拍拍貸CEO張俊透露，預計到今年底，移動端導入的借款業務占比將超過45%。

隨著移動互聯網的發展，用戶對于移動端的使用率顯然要更高，而相關機構也越來越重視發力移動端。

微眾銀行此前推出的“微粒貸”，首先選擇在微信錢包上線，此后又開通了手機QQ的相關功能，均是通過移動端完成，而招行的“閃電貸”也類似，符合條件的客戶在手機銀行直接操作，就可以快速獲得貸款。

據了解，目前部分P2P網貸平臺亦可通過移動APP進行借款，并且還有專門宣稱只做微信或移動領域的產品出現，如只做手機APP貸款的飛貸、手機貸等平臺。

前金所副總經理梁釋賢對《每日經濟新聞》記者表示，一般來說，大額的貸款風控需要線下來完成，而一些小額貸款，則可以通過純線上的方式完成。

據了解，通過移動端或手機完成的貸款，大多數是金額較小的消費貸款或信用貸款。比如微粒貸的借款金額一般在20萬元以下，招行閃電貸的借款金額最高50萬。手機貸則宣稱提供5000元以下小額貸款。

拍拍貸的數據也顯示，三季度平均單筆借款的額度為4865元，75%的借款用于個人消費，單筆不足5000元的借款正好與個人消費的特征相符。

張俊表示，縱觀行業發展現狀，移動互聯網在互聯網金融領域的滲透率仍較低，伴隨著智能手機、平板電腦等移動設備的普及，傳統PC端的業務比重將越來越小，移動端將成為P2P網貸展開激烈爭奪的新藍海。拍拍貸發力移動端已上升到戰略高度，未來或將借助移動端實現業務規模的彎道超車，甚至還將改變金融行業的市場排位。

風控始終無法繞過

不過，和普通貸款一樣，風控是繞不過的問題，純線上風控要想取得預期效果，勢必需要更加豐富的數據和征信體系的逐步完善。

投哪網CEO吳顯勇對《每日經濟新聞》記者表示，投哪網APP上也可以申請貸款，但審批還是會在線下進行。他認為，真正要大規模的推廣線上審批應該還需要一段時間，關鍵是在數據方面，一旦數據逐步完善后，預計將會對平臺帶來很大的推動力。

梁釋賢認為，純線上的風控模型和傳統方式有很大的差異，如果僅靠用戶在線填的資料進行判斷，風險會比較大，而且現在很多平臺還處于試錯階段，只是慢慢嘗試。此外，征信體系的介入對風控有很好的幫助作用。

小牛錢罐子首席市場官張翔也認為，現在無論征信還是數據算法等方面，都還處于經驗積累階段，不過這是一個方向，平臺未來也會向這方面努力。

對于通過純線上的借款來說，數據和風控確實極為重要，而隨著征信機構的逐步發展，也讓機構通過純線上完成風控成為可能。

“我們現在對接了八家征信機構，一個用戶的數據維度大概在4000個左右。”手機貸前述相關人士表示。

事實上，拍拍貸從成立之初就在嘗試自建征信體系。據悉，目前該平臺積累的數據已超過50億條，還創立了“魔鏡”風控系統。

聯金所首席運營官劉哲表示，純線上的貸款沒有大面積推廣的原因主要是征信體系不健全，隨著該體系不斷健全，大數據發展得更好，該領域有些強大的市場前景。