消費者借貸觀念調查：考慮向金融機構借款的比例遠超親朋

每經編輯 每經記者 鄧莉蘋    

每經記者 鄧莉蘋

消費貸款規?？焖僭鲩L，消費金融正在成為行業新的藍海。

7月26日，平安銀行和尼爾森公司發布的《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，2012年中國消費貸款（統計口徑：消費貸款余額包含所有的居民消費貸款，包括房屋按揭貸款、無抵押消費貸款等）余額為10.4萬億元，房屋按揭貸款余額為8.1萬億元；到2015年，消費貸款余額已達19萬億元，其中房屋按揭貸款余額為14.2萬億元。

大眾型客戶是未來增長點

根據《白皮書》，在2012~2015年，中國消費貸款整體保持了年均22%的高速增長，而除房貸外的其他消費貸款余額年均增速更達到28%，顯示了消費貸款需求日益旺盛，用途日趨多元化。

分析人士認為，居民的消費需求巨大，消費市場前景廣闊，對于消費金融業來說是重大利好。然而在我國，企業是傳統金融機構的業務重點，在總體信貸余額中占比超過70%，傳統的銀行貸款和信用卡體系，已難以滿足人們日益增長的消費信貸需求。

根據《白皮書》，大眾型客戶將成為消費金融未來的增長點。由于傳統銀行金融將服務重點放在了中高凈值客戶群體，大眾型客戶的金融服務需求遠遠未被滿足。同時，由于大眾型客戶往往缺乏有效的抵/質押物和完善的信用記錄，在需要融資服務時難以方便地獲得銀行貸款。隨著消費金融市場的壯大和風控技術的深入發展，消費金融對客戶的進一步覆蓋將成為可能，大眾型客戶將成為推動消費金融市場持續發展的強勁動力。

根據央行數據，2015年我國信用卡發卡數量共4.32億張，人均持卡量僅0.3張；而美國有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。拍拍貸CEO張俊表示，中國有5億互聯網非信用卡人群，仍未被傳統金融所覆蓋，難以享受到消費信貸服務。

不過，隨著市場的不斷發展和完善，越來越多的機構加入了消費金融服務的市場。目前，中國提供消費金融服務的商業機構主要有商業銀行、持牌消費金融公司、電商企業和P2P借貸平臺四類。

P2P平臺拍拍貸最新提供的數據顯示，2013年轉型個人消費借款的拍拍貸，其業績近兩年開始以倍數級“瘋狂”增長。根據拍拍貸最新發布的2016半年報，拍拍貸二季度共促成交易40.94億，同比增長383.05%。

根據《白皮書》，商業銀行和持牌消費金融公司的消費金融服務系統相對成熟，金融產品更專業全面，未來發展方向是將傳統的金融服務代入到互聯網消費場景中去。而電商企業由于擁有成熟的互聯網平臺和大量的客戶消費行為數據，在小額、場景式消費貸款業務領域發展迅猛。 P2P 借貸平臺作為新興的參與者，也有相當的影響力。

向金融機構借款成首選

根據尼爾森公司的調研數據顯示，在面臨資金需求時，消費者主要考慮向兩種資金來源謀求借款，其中，考慮向金融機構申請無抵押貸款的消費者高達71%，金融機構是最多消費者選擇的資金來源，遠遠超過選擇向親戚朋友借貸的比例51%。在南部地區，持這一態度的消費者更達到75%。

《白皮書》中提到，隨著貸款的日益普及和信貸觀念的成熟，許多消費者已經不認為向金融機構貸款有傷顏面，也逐漸認識到向親朋借錢產生的“人情債”可能對雙方關系產生不利影響，因此寧可選擇為資金付費。還有些消費者表示向熟人借錢不好開口，而向專業的金融機構借款則不存在這方面的顧慮。“向金融機構借款得到消費者的接受與認可，體現了消費者借貸觀念的成熟和貸款市場的巨大潛力。”

不過，調查顯示，消費者在選擇不同的消費貸款機構和產品時最關注的是產品屬性，尤其是利率（49%）和貸款額度（36%）。其中，“提升生活品質”消費用途將成為消費貸款快速增長的著力點結合中國消費者的消費現狀與期望，調研數據顯示，57%的消費者認同消費貸款產品對提前享受品質生活有幫助。而從貸款的用途上來看，裝修、數碼產品及奢侈品是被提及頻率最高的貸款用途。

平安銀行副行長蔡麗鳳表示，“大消費時代已經到來”。這意味著消費金融產業的互聯網化將成為必然趨勢?；ヂ摼W不僅僅是一個銷售服務渠道，還將帶來整個消費金融產業生態的深刻改變。在互聯網環境下，金融機構甚至跨行業合作空間更大，新型消費金融產品將大量出現。