黃洪:

對這個問題，我想用四句話來回答：第一句話，萬能險是一個成熟的產品，萬能險本身并沒有問題。我們知道，萬能險1979年誕生在美國，當時美國的保險公司開發這個險種基于兩個目的，一是應對財富效應，也就是說，當時的美國人民希望保險公司能夠參與財富管理，提供一種既能兼顧風險保障，又有投資儲蓄功能這樣的產品。二是對沖通貨膨脹。因此，在這樣一個背景下，美國的保險公司開發了這樣一個兼具風險保障和投資儲蓄功能的產品。萬能險在美國市場一經推出，立即受到了美國保險市場的熱捧，并一舉成為美國保險市場的主流產品。從2005年到現在，美國保險市場萬能險保費的份額平均約在35%左右。萬能險進入我國是2000年，進入我國以后，萬能險在我們國家的發展總體是快速穩定的發展趨勢。到2016年，我們國家的萬能險占總保費的份額是31.4%。在這里我要特別強調兩點：一是萬能險是一個保險產品，它具有風險保障功能，而這個風險保障功能正是區別于其他金融產品的內在本質屬性。二是我們講的萬能險不能理解為萬能的保險，或者是保萬種風險的保險。我們講萬能險主要是基于兩個特點：一是投保人繳費比較靈活。有錢可以多繳，沒錢可以少繳，可以一次交也可以分著交，可以連續交也可以間斷交。二是萬能險保額可以調整，也就是說我可以高一點的保額，也可以保低一點的保額，這是第一句話。