用科技為金融“賦能” 不是簡單將“線下”搬到“線上”

每經編輯 每經實習記者 邊萬莉    

每經實習記者 邊萬莉

每經編輯 姚祥云

中國金融科技已經成為全球的領導者，正以全球最快的速度采用各種創新技術，通過顛覆性的商業模式，成為全球投資者的關注熱點。奧緯咨詢近期發布的一份報告里面提到，過去三年，中國金融科技領域的風險投資大幅增長，復合年增長率達到了驚人的300%。2016年，中國金融科技領域的風投總額達到64億美元，占全球金融科技投資總額的47%，中國也超過美國成為全球最大的金融科技風投市場。

11月3日，每日經濟新聞主辦的"2017中國新金融發展高峰論壇"在北京舉行。本次論壇以“新科技，新格局金融科技重構金融新生態”為主題。在下午的第二場圓桌對話環節，宜信普惠商通貸總經理孫萌、投唄副總裁鄧沖、小贏科技副總裁高鼎、有利網總裁助理吳敏、你我金融風控總監胡建華、融和科技大數據業務部總經理李劼就“科技金融前瞻：征信、大數據、移動支付與場景”展開了討論。

有企業仍是簡單轉變商業模式

奧緯咨詢近期發布的一份報告里面提到，過去三年，中國金融科技領域的風險投資大幅增長，復合年增長率達到了驚人的300%。但也有一些人提出疑問，盡管整個行業實現了驚人的增長，但在這波轉型浪潮中，并不是所有的企業都具有金融科技的本質。一部分企業的商業模式只是將渠道從“線下”轉移到了“線上”，甚至有企業仍保持大部分在“線下”，而并沒有進行真正的技術創新。

對此，孫萌認為，宜信成立大數據創新中心，用科技為金融賦能。

孫萌進一步舉例稱，做純在線的小微金融的信貸業務，如果沒有電商平臺經營數據的積累，也沒有原本端的軟件服務廠商把他們的數據提供到云端做對接，并且不可能一個月或者兩個星期完成的信貸業務，可以在半天的時間內完成。如果是做這樣的事情，它就不是單純地把“線下”搬到“線上”，而是所有經營思路和前提假設都有科技含量在里面的。

從“線下”到“線上”的模式，是簡單的轉變？鄧沖結合投唄的歷程發表了自己的觀點，他認為，做傳統的業務，獲客是面對面的形式，但隨著互聯網金融整體的火熱，獲客的整體成本、運營流程等是越來越復雜，如果用以前線下的單一模式對待互聯網模式，肯定是行不通的。從資產端來說，傳統線下資產端的模式，和現在的大數據、風控、征信等相比有很大區別。從傳統業務來說，去銀行貸款可能是一個周、一個月，現在引進了一系列普惠金融的手段，就能夠在幾分鐘之內識別到用戶。

如何判斷一家金融科技企業是否只是將商業模式從“線下”搬到了“線上”？胡建華從客戶和行業兩個角度給出了看法，他認為，首先要從客戶層面來看，客戶的需求里面有沒有真正的“線下”搬到“線上”的渴望；其次，從從業者層面來看，包括小貸公司，很多都是“線下”搬到“線上”，目的是提高效率、快速提升規模、提升客戶體驗。從客戶來考慮，如果接受“線下”和“線上”的產品，有些產品是必須要在“線下”自己去體驗的。從“線下”搬到“線上”，以從業者的角度來說，要達到一個平衡，并不是把一個東西從“線下”搬到“線上”就是金融科技，就很先進，就能控制風險，或者它就能提高效率，這是不一定的，還是要看需求在哪里，雙方達不達得到一個契合點，這樣才能有市場。

模式轉變需金融科技支撐

小微企業融資需求旺盛，但是過去要服務小微企業并不是一件簡單的事情，小微企業相對分散、需求多樣，想要拿到它們實時的經營數據難度系數非常高，運營成本會隨之大大增加，風險評估也比較困難。

那么，“線上”與“線下”之間的差異帶來的變化是什么呢？高鼎認為，傳統的線下獲取用戶的信息非常有限，并且也沒有任何的可擴展性，但在“線上”，這種可能性就會大大提升，傳統的線下服務我可能不會看用戶到底用什么手機，具體型號是什么，像這種差異的信息，并且這種差異可能也沒辦法體現出來，但在“線上”就能實現。如果簡單的把線下的產品提供到線上來，那么向用戶拿到的信息還是沒有發生變化，本質上商業模式也沒有發生變化。如果通過線上獲得更多的一些信息，來幫助更好地了解客戶，包括客戶的還款能力、還款意愿、以及真實的或合乎接近于真實的資產情況。當然，這個時候給用戶提供的服務一定也是更加精準的，這是線下和線上本質的區別。線上獲取數據可能只是第一步，在獲取到更多的數據之后，怎么得到里面有價值的結論，再引導做下面的決策，這才是更關鍵的事情。

吳敏認為，金融科技并不是直接搬到“線上”那么簡單，它是完全不同的模式。金融科技有一些新的變化。以前獲取的信息，包括資產水平、還款能力等都是非常簡單的一套，但現在因為移動互聯網的發展，可以獲取其他方面的信息。最多見的就是用神經網絡做深度學習，神經網絡已經產生很久了，之前為什么大家不會用？因為大家覺得有更簡單、更直接的方式，神經網絡不一定能用這么好，為什么現在用這一套？因為現在已經有足夠的數據。原來是自己提取特征、提取模型的指標，現在有足夠的數據，可以用AI的方法代替以前的工作，商業的模型可能是全新的，也有可能是把以前用不上的技術拿來用。

李劼也持有相似的觀點，互聯網其實只是一個載體，只是一個工具，簡單把業務放到線上，沒有科技的支撐肯定實現不了。為銀行做一套系統客戶價值預測，在APP上看到的畫像、評分、定價，后面要有很巨大的科技力量在支撐，包括龐大的數據支持、模型支撐才能實現。智能投顧讓普通人享受到私人投資顧問的服務，也是需要科技的支撐。

鄧沖表示，可以想象未來線上互聯網一定是隨著模塊化、場景化、供應鏈化的發展，向人工智能的方向全面進階。目前來說，人工智能可能是在用戶的后端去做，比如說通過大數據、征信，或者機器的智能學習等技術。如果能迅速發展，到后期，人工智能能做到基于前端與用戶之間的一點點交互和其他行為的變化來作業。