銀行難擋消費金融“蛋糕”誘惑

圖片來源：視覺中國

記者 魏倩

強監管之下，今年銀行業務打算怎么開展？

上證報記者從銀行了解到，不少銀行提出零售先行的經營策略。其中，圍繞消費相關的業務仍是重點。然而，在今年抑制居民部門杠桿率的監管風向下，消費金融相關業務拓展既要滿足市場需求又要完全合規，對銀行來說也是一番考驗。

變相消費貸入場

抑制居民部門杠桿率的監管新動向，沒能抑制住銀行拓展消費相關業務的急迫心情。

“房貸管得很緊，還有規模限制，只能傾向于做消費相關業務。”某上市銀行上海分行個貸部人士告訴記者。該行在春節前夕低調推出一款信貸產品，利率是在基準利率基礎上上浮20%，按照使用額度計息，不過只針對在該行有住房按揭貸款的客戶，并要求以房產做抵押。用途上也有限制，只能是消費支出，比如裝修、旅游等。

記者仔細了解發現，這款產品的本質，相當于銀行將尚有按揭貸款的住房再次抵押，發放一張可循環使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。

而一家城商行上海某支行信貸人士告訴記者，今年總行大概率會采取零售先行的經營策略，他這邊的業務重點依然瞄準了消費貸。他向記者感嘆，房貸業務收緊，只好推消費相關業務。

在凈息差收窄、金融強監管的經營環境下，去年以來不少銀行高調提出轉型零售業務，向零售要利潤。其中，伴隨著消費升級而來的相關業務，成為零售金融的主打業務，純消費貸和信用卡業務驟現爆發式增長。

這種增長也反映在了央行統計的金融數據中，2017年居民短期貸款增加了1.83萬億元，而2016年這一數字為6494億元。

上述銀行人士告訴記者，在目前經營環境中，銀行自身也愿意做消費相關業務，一是利好政策鼓勵，市場前景廣闊；二是息差收入高于對公業務，屬于比較“掙錢”的業務。

交通銀行金融研究中心首席銀行分析師許文兵向記者表示，消費貸的定價水平相對較高，而在我國消費市場快速發展的前提下，增長潛力也較大，所以成為近年來銀行零售資產業務增長的重點。

然而這項既順應政策又貼近市場需求的業務，發展中也出現了走偏現象，一些消費貸資金變相流入房地產市場或者股市等，讓該項業務成為監管重點。去年9月開始，多地監管部門下發文件，要求銀行業金融機構強化對個人綜合消費貸款、信用卡透支等業務的額度和資金流向管理，嚴防資金違規進入房地產領域。

居民去杠桿開啟

進入2018年，在防范化解重大風險攻堅戰中，銀行業監管進一步升級加碼，對上述業務也并無放松跡象。一個新的動向是，監管部門首次提到要著力抑制居民部門杠桿率。

銀監會年初明確表示，要努力抑制居民杠桿率，重點是控制居民杠桿率的過快增長，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規流入股市和樓市。

在業內人士看來，監管部門正式開啟居民去杠桿進程，重點應該會落在消費相關業務方面。而個人房貸增速去年已經回落，央行數據顯示，2017年12月末，個人住房貸款余額同比增速回落14.5個百分點。

記者通過銀行客服咨詢消費貸業務時了解到，在監管導向下，相較過去，大多銀行態度謹慎，已提高了消費貸申請門檻，比如要求提供社保、公積金流水憑證等材料，單次申請額度也設有上限，利率也相應上調。“央行會不定期抽查資金去向，最好保留相關消費憑證。”上述銀行人士提醒記者。但現實操作也有辦法規避，比如有客戶會把貸款資金從個人賬戶轉到其他賬戶取現。

在分析人士看來，監管部門雖然提出要抑制居民杠桿率，但并沒有減少消費相關業務空間，這塊業務仍會是銀行轉型零售的重點。興業證券報告認為，長期來看，消費類信貸、消費金融發展空間廣闊，仍是銀行下一站的優質資產。

許文兵認為，對大部分銀行來說，本身對消費貸是比較重視的，謹慎的原因主要是針對挪用到房地產和股市的情況。