重金投向創新領域 銀行欲打金融科技翻身仗

圖片來源：視覺中國

“金融科技不是‘獨角獸’的專利。”中國銀行董事長陳四清在日前的業績發布會上道出了同行的心聲。

在內外部新的經營形勢下，金融科技已成為銀行戰略轉型的主要方向。從近期上市銀行陸續披露的年報中可以發現，銀行對金融科技的投入力度空前，有的銀行智能柜臺數量同比增長了6317%。“圈畫”科技和創新，對標金融科技企業，已成銀行業共識。

招商銀行行長田惠宇在年報中說，今天無論經濟下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場化因素，抑或是去杠桿、強監管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的是科技。

銀行重金投向科技創新

陳四清的后半句話是，“我們傳統銀行一定會在科技領域打一個大的翻身仗”。短短二十余字，彰顯的是銀行業的雄心與決心，是銀行投入重金掀起的一場金融科技競賽。從戰略到戰術層面，金融科技都會成為銀行轉型利器。中行、招行、光大等多家銀行透露，今年科技投入將占營業收入或者凈利潤的1%至2%。

先來看看數字。中行在2017年業績發布會上明確，每年對科技創新的投入不少于上年度集團營業收入的1%；3年至5年內集團內科技背景人才占比將提升到10%，重點培養產品經理、數據分析師、客戶體驗師、互聯網安全專家等數字化人才。

1%大概是什么數量級？2017年中行營業收入4832.78億元，若按1%來算，大約為48億元。這一數字，雖然相比中行體量不高，但也高出一些“獨角獸”企業一年的營收。

而股份行對科技的重視更是前所未有。尤其是招商銀行，從理念到方法已完全科技化。該行在常規IT成本投入的基礎上，2017年專門成立金融科技創新項目基金，投入金額為上年稅前利潤的1%（約為7.9億元），2018年又提高至上年營業收入的1%（約為22.1億元），投入資金一舉增加將近三倍。

而招行僅常規IT投入大約就有50億元，且逐年遞增。也就說，對標金融科技公司的招行，2018年在金融科技方面的投入將超過70億元。做一個簡單的對比可知，這個金額，超過大部分A股上市公司一年凈利潤。

“在金融科技形勢倒逼下，銀行IT角色已經改變。”一家大行IT部負責人表示，過去IT部門是配角，現在要起引領作用，IT目標已經上升到戰略層面，需要進行頂層設計，全面賦能業務。

經梳理發現，銀行重金投向科技創新，一是加強基礎技術研發與平臺建設，推進人工智能、區塊鏈等新興技術落地應用；二是對線下網點進行統一改造，打造數字化銀行，降低成本等。

某IT金融科技服務商相關負責人對此感觸頗深，這兩年他明顯感到銀行創新需求的顯著上升。據他觀察，今年銀行科技重點投入的范圍已經具象化，落地在真正不同業務領域的創新場景，例如托管業務大數據平臺、大資管智能運營平臺、投資者服務鏈等。

對銀行而言，科技投入一個立竿見影的結果是，零售業務放量增長。2017年，平安銀行在科技引領下的零售轉型，一年時間就實現逆襲，零售貢獻七成利潤；而招行在保持零售增長的同時，零售客戶數突破1億戶。

智能柜臺搶了員工飯碗

一個現象值得玩味：不少銀行都在喊過緊日子，為何對科技投入不吝重金？交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵說，這主要還是互聯網金融企業迅速崛起，展現出新技術在“獲客”和“活客”上的巨大力量。面對新業態競爭，銀行必須推動新技術與傳統金融服務和產品融合。

許文兵直言：“在渠道方面，金融科技可以幫助銀行提高傳統網點的運營效率，減少柜面人員的增長，降低相對較高的渠道成本。”

事實上，銀行人員已不是他提及的減少增長問題了，而是正在大幅度持續減少，年報中對此也有明顯體現。

通過梳理大行2017年年報可知，截至2017年末，建行、農行、工行和交行員工人數合計減少2.9萬人。其中，建行和農行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

這其實不難理解，科技就是“始作俑者”。隨著科技對業務環節的滲透，快速開戶、轉賬、投資理財、申請信用卡等銀行業務，都可以簡單快捷地通過智能銀行實現。截至2017年末，中國銀行智能柜臺數量為16235臺，比2016年末的253臺增長6317%，也是說一年投放量增加了63倍，同時ATM機降低了9.19%。

而在工行1.6萬家線下網點中，1.5萬家已進行智慧銀行改造，200余種業務可以通過智慧銀行實現。

這些結果對銀行經營而言，直接反映在人均產能優化上，變成了效益。平安銀行董事長謝永林曾透露，由于對科技的大力投入，平安銀行人均產能提升了32%，沒有減少零售人員。

“傳統銀行很快會裂變成一個互聯網金融公司。我們有傳統優勢，在科技領域也會有一個大的變化。”陳四清感嘆地說。