農、工、郵，三大行代銷保險騙老陜？

每經記者 張素書 江弦歌    每經編輯 畢華章    

▲ 圖片來源：攝圖網

剛剛過去的3月，陜西銀保監局一口氣下發了22張保險罰單。其中，中國農業銀行、工商銀行、郵儲銀行等三大行旗下支行，共領罰13張，占一半以上。

且令人驚訝的是，違法的原因竟為——欺騙投保人！

市民對國有銀行有著天然的信任感，保險公司借此拓展出的“銀保渠道”，也一度收效明顯。可是，擋不住這個套路逐漸變味、走樣。

而這僅是保險銷售亂象的冰山一角。

去年，陜西銀保監局披露的公開行政許可處罰類信息達800多條。其中，保險銷售違規也不在少數。

話說，違法成本還是低啊！

01

中國工商銀行、中國農業銀行、中國郵儲銀行旗下13個支行，都在代理銷售保險業務過程中，存在欺騙投保人的行為（見下圖）。

《保險法》第131條明確規定，保險代理人、保險經紀人及其從業人員，在辦理保險業務活動中，不得有10項行為。

其中，第1項被禁止的行為就是——欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人。

此外，依據《保險法》第165條規定，違反者，由保險監督管理機構責令改正，處5萬元以上30萬元以下的罰款。情節嚴重的，吊銷業務許可證。

比如，這次犯事的三大行旗下13家支行，總共被罰款100萬元。

▲ 圖片來源：編輯制圖

另外還有幾家公司，違規情形也很嚴重——編制或提供虛假報告、報表、文件、資料。

這些公司包括，平安創展保險銷售服務有限公司陜西分公司，陜西鑫宇保險代理有限公司，西安高德保險公估有限公司。它們均被罰款20萬元。

還有更加匪夷所思的。

深圳美臣泰平保險經紀有限公司陜西分公司，竟然在檢查期間，拒絕或妨礙依法監督檢查。監管部門給予罰款20萬元的行政處罰。

此外，行業龍頭中國人壽保險，也被處罰。

在一次保險業務活動中，中國人壽保險西安分公司小寨營銷服務部的銷售人員，存在夸大保險產品收益的行為。

夸大宣傳這招，即使保險行業龍頭公司，也是一樣的套路。

02

除了欺騙投保人的亂象，還有給投保人送錢的，同樣屬于違規情形。

陜西銀保監局此前就曾披露過這樣的案例。

2017年1月至6月期間，半年時間內，太保財險西安中心支公司新渠道部，共贈送了160萬元。

這些金額，是向投保人或被保險人以微信紅包贈送的。由保險公司在承保車險業務時，通過“快禮物”微信平臺送出。

陜西銀保監局披露，這些事實，有現場檢查事實確認書等多項證據證明，足以認定。

需要注意的是，監管部門列出的證據還包括，保險公司出具的情況說明，領取紅包的投保人車輛資料、紅包金額，以及相關人員談話筆錄等。

▲ 圖片來源：每經編輯制圖

總體來說，保險銷售環節出現的亂象，遠不止這些。

2018年，陜西實現保費收入將近970億元，這塊蛋糕的規模已經可觀。只是與此同時，也出現眾多違規情形。

去年，通過銀保監會外網子網頁，陜西銀保監局披露的公開行政許可處罰類信息達800多條。

可以說，每一條行政處罰信息，都意味著曾經出現相關違法違規情形。

如果將視野放至全國，保險銷售違規違法問題被吐槽被投訴，也頗為明顯。

不久前，銀保監會通報了2018年度保險消費投訴情況。從通報情況來看，財產保險、人身保險，以及互聯網保險，均被投訴較多。

其中，人身保險銷售糾紛問題仍然較為突出。

主要集中于，夸大保險責任或收益，未明確告知保險期限及不按期交費的后果，未充分告知解約損失和滿期給付年限，以及虛假宣傳等。

03

正如上面提到的大量數據，保險銷售被投訴被吐槽的情形，較為常見。

保險業亂象叢生，違法手段多樣。例如夸大、捏造保險利益，違規操作，代簽名，不如實告知，返傭……

導致的結果是，市民本來打算用保險理財，卻往往變成了“被理財”。

就此話題，粉巷君(微信ID:nbdfxcj)和陜西恒達律師事務所高級合伙人趙良善律師聊了聊。

在他看來，這些違法行為的出現，降低了人們的保險體驗感。

“本來，保險是提前為消費者規避風險的好事兒，但是由于保險行業的不規范，很多消費者望而卻步。這更加拉遠了消費者與保險公司的距離，從而導致保險業的惡性循環。”

趙良善認為，保險業亂象屢禁不止，原因是多方面的。包括保險公司盲目競爭，保險公司數量多，監管難度大，任務重等。

▲ 圖片來源：視覺中國

同時，保險從業資格考試取消，低門檻、高競爭，也導致部分推銷員為提升業績，甚至欺騙消費者，游走在違法違規的邊緣。

除此之外，違法成本低，也是重要原因。就像陜西銀保監局此次處罰的22個違法情形，多數罰款僅僅為數萬元。

趙良善建議，如果投保人遇到保險亂象，可以向當地保險監管部門進行舉報，或者撥打全國保險投訴熱線。

另外，也通過相關部門出面受理投訴、給予保險公司懲罰、要求保險公司整改等方式，達到維護自身利益的目的。如果遇到不平等條約或者被欺詐等情況，還可以借助法律武器維護權益。