科技賦能保險 落到具體應用場景才會產生價值

每經記者 袁園    每經編輯 盧九安    

在科技創新的推動下，保險與科技的合作已成為行業發展新燃點，各路資本對保險科技青睞有加，傳統保險公司、初創保險企業、非保險機構以及監管機構均結合自身優勢，捕捉保險科技發展機遇。

7月8日，在由《每日經濟新聞》主辦的并以“科技·創新發展之源”為主題的“2019中國保險業科技創新研討會”上，渤海人壽副總經理甘樹燁、京東安聯財險首席技術官曾宏威、平安財險科技中心大數據平臺數據畫像組負責人馬娜、珠峰保險創新業務管理部總經理劉劍、量子保聯合創始人兼保險渠道副總裁趙麗、中英人壽創新發展與項目管理本部總經理王海英就保險科技對行業帶來的改變以及未來保險科技的發展方向等問題展開討論。

科技對于保險業的改變是有目共睹的，這不只是體現在數據上，保險公司內部從業者也有著深刻的感受。與會嘉賓均認為，科技改變的不只是針對保險業的某個鏈條上，而是參與到了產品開發、核保理賠、后期服務等多個環節。劉劍認為，保險對于行業的改變最明顯的就是提高了行業的運營效率，以前需要幾十人甚至上百人去做的業務，現在只需要幾個人就能解決，而在科技的推動下，保險業生產力還在不斷提高，而且是一個加速的過程。

展望未來，科技對于保險業的發展作用依舊明顯，甚至會成為推動保險業前進的主要助力。但是保險終歸還是一項管理風險的業務，需要保險從業者在借助科技之力的同時，做好本職業務。王海英表示，用科技賦能保險業肯定還會是大趨勢，但最終保險業的發展方向還是得從自身做起，科技給了保險機會，然而如何抓住機會把保險業的能量、效率和服務發揮出來，得到客戶的認可，是需要保險從業者去積極探索的。

京東安聯財險 曾宏威 每經記者 韓陽 攝

渤海人壽 甘樹燁 每經記者 韓陽 攝

珠峰保險 劉劍  每經記者 韓陽 攝

平安財險 馬娜  每經記者 韓陽 攝

中英人壽  王海英  每經記者 韓陽 攝

量子保  趙麗 每經記者 韓陽 攝

看當下：科技改變了保險業的生態

隨著大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等科技迅猛發展，以互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的科技正不斷被應用到保險行業，為保險業創造了全新的發展空間。

隨著這些技術與保險的結合日趨深入，給傳統保險行業帶來了新渠道、新模式、新業態，科技賦能保險，已經成為整個保險業加快商業模式變革的共識。“對我而言，科技對保險業改變最深的應該是反欺詐。”有著多年從業經驗的甘樹燁談到科技對保險業的改變，首先想到的就是反欺詐。他介紹說，車險欺詐一直是重災區。按照官方披露的數據，車險欺詐的滲透率在20%左右，從最初的個案發展到有產業鏈的團伙欺詐和集團犯罪，這無形之中提高了行業的綜合成本率。而就在2016年12月，中保信集合了云計算、大數據、人工智能、生物識別等多種技術的全國車險反欺詐信息系統之后，行業的欺詐數據在直線下降。

數據顯示，2017年全國車險反欺詐信息系統運營后的第一個完整年度，就累計為財險行業止損了1.17億，2018年這個數字達到了1.65億，同比增長41%。“這個數據看起來不大，但是要知道，2017年76家中小財險公司加在一起總共才盈利2.1億，財險公司平均綜合成本率是100.1%，盈虧就在這0.001上面。而隨著全國車險反欺詐信息系統的持續運用，它的止損數據還會更高。

科技對保險業改變不止于反欺詐，與會嘉賓還提到了云計算和大數據的實時計算能力對行業效率和服務能力的改變。趙麗對大數據的理解可謂是十分深刻。“保險行業本身就是一個基于大數法則、數據和同質性風險識別的行業，當下，大數據AI對保險行業賦予了更深刻的新的意義。隨著科技的發展，這個大數據已經脫離于原來‘大、全’的概念，而是變成了跟具體場景結合的賦能工具。”趙麗認為，大數據不再是一個死的數據，而是有了生命，通過跟具體的場景去結合，大數據真正的價值被發揮出來，通過數據的變化和演變，保險行業可以把不可描述、不可證明的場景用數字化呈現出來，這種變化無法直接用數據表示，但卻是科技對保險行業最直接的幫助，也是最底層的助力。

不同于甘樹燁和趙麗可以用數據體現出來的感受，劉劍對于科技的感受最明顯的是效率。做風控和核保出身的他,對“科技提升效率”這一概念可謂是感同身受。“以前做車險核保都是手動操作，每一單都需要用自己的眼睛看，看存在的風險點和要素，并根據自己的經驗來判斷定價。劉劍介紹說，科技發展之后，核保的效率大大的提高了，只需要五六個人就能處理近千億級業務規模的車險保單，而這過程只用了十年左右。毫無疑問，在這個過程中，整個保險業務的效率和能力都有很大的提升，這是科技對整個保險生產力的提高，而且從長遠來看，這還會是一個加速的過程，再有個三五年的跨度，甚至都想象不到它會發展到什么樣的程度。 

談未來：大數據運用仍待進一步提高

毫無疑問，科技對于保險業的改變已成定局，而且會不斷深化。由于保險公司的規模和體量不同以及參與者的多元化，各家保險公司對于科技的運用程度并不一樣，在保險鏈條上的參與度也不一樣。那么，在技術運用和轉型的過程中，不同類型的保險公司及市場主體會是怎樣的關系呢？

“其實科技的運用一定要落到具體的應用場景上，它才會產生價值。”馬娜表示，科技在實驗階段肯定要有一定的研究，但真正用起來是一定要到具體的應用場景下去實施，而保險公司本身產品形態很豐富，幾乎是涵蓋每個人整個生活的所有應用環節。如果保險公司想要自己去做這些事情，就需要有自己的科技團隊去深入到保險的各個環節和領域，然后再結合業務的實際場景去發現、去找應用點，對于大公司而言壓力不大，但對于中小型公司來說，成本是很高的。

而對于外部的科技公司來說，保險工作有很多單證，比如投保的一些信息和發票，這些比較偏保險方面的個性化，需要財險科技中心AI團隊去做，這些外部的科技公司不一定會去做這種比較個性化的單證的識別。這種情況下，就需要懂保險又有技術的公司來做這些業務，比如中國平安，可以自主輸出技術，為外部保險公司提供一些技術支持，幫助他們在科技方面投入研究。“但是這些并不是一定的，畢竟各家公司都各有所長。但總體來看，大型保險集團、中小型保險公司、專業的科技公司之間是以互相合作為主，需要互相交流的和自主引入。”馬娜說。

趙麗也表示，無論是主體公司還是獨立的第三方科技公司，或者有背景的其他場景化公司，最終做的都是保險，也就是管理風險。在這個過程中，大家雖然是競爭關系，但更像是共生關系，在競爭的同時也去互相交流。尤其是在未來這樣業態下，很難說某一個角色的獨立主體能夠單獨去生存、去擴大、去發展市場，所以主體越多，角色越多，越能夠幫助保險發展或者是保險科技發展，所以從這個角度來看，保險從業者的各方更像是共生共融的關系。展望未來，與會人員均認為科技對于保險的改變還在持續，但是各自對行業的期待卻是不同的。“我希望監管方面在積極監管行業的同時也對支持創新，很多行業的創新還是需要監管的大力支持。”曾宏威表示，除了支持創新外，還希望行業能多加強合作，一起反欺詐。“在行業合作不充分的情況下，單靠大家單打獨斗，很多情況是很難去根治的。”

馬娜對此有著同感。馬娜認為，大數據之所以能夠產生價值，主要是跟數據采集和應用有關系，現在數據收集都開始運用AI、區塊鏈等方面的技術。雖然現在技術相對成熟了，但是數據使用方面都是數據孤島，各家保險公司都是只有各自的數據，可是這些對于服務客戶方面，顯然是遠遠不夠的，只有數據打通，才能產生更大的應用價值。在現有的技術條件情況下，如果能有一個更好的方案，數據能夠共享起來，不侵犯客戶的隱私，未來這應該會是一個很好的應用。

然而，萬變不離其宗，保險發展的根本仍舊是管理風險，即便科技能賦能保險，但是行業的未來依舊存在挑戰。王海英表示，把對客戶真正有價值的產品設計出來并帶給他們，是保險業的根本，這個東西長久堅持下去肯定不會有錯。剩下的就是怎么更有效率的團結團隊，并最終怎么把已有的資產和能量發揮出來，讓客戶真正認可這個價值，是我們每個人面臨的挑戰?？萍贾皇墙o了我們機會，最大的改變可能還是我們自己本身。

封面圖片來源：攝圖網