每日經濟新聞 2019-09-19 15:59:33
每經記者 袁園 每經編輯 廖丹
9月19日，《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，銀保監會于9月18日正式向各人身險公司下發《關于近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱《通報》），對2017年各公司備案產品截至2018年底的銷售情況進行了統計分析，同時對近期產品備案中發現的典型問題進行了通報。
《每日經濟新聞》記者注意到，這已經是年內銀保監會第三次針對險企產品進行通報了，累計超40家人身險公司被點名。
《通報》顯示，銀保監會依托中國保險業保單登記管理信息平臺數據，于近期對備案產品實際銷售情況進行了統計分析。統計范圍為2017年各公司備案產品截至2018年底的銷售情況。
從統計結果來看，部分公司相當數量的產品備案后并未銷售，或者銷量極低。例如中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產品數量超過10個，平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和泰康養老等6家公司銷量為零產品數量占比超過備案產品數量的30%。
銀保監會表示：“產品銷量為零，不論是保險公司主動調整產品計劃，或者是消費者不認可所導致的，均表明公司產品策略不清晰，產品管理存在漏洞，產品開發效能低下，同時也是對監管資源的浪費。”
此外，《通報》還提到了近期產品備案中發現的問題。主要表現在四大方面：產品材料報送、產品設計、產品費率厘定及精算假設、產品條款表述等。
產品材料報送方面主要存在漏報、少報、報送材料內容出錯、報送方式不規范等。例如平安養老某疾病保險，產品變更涉及費率浮動管理辦法調整，但備案報送材料中缺少費率浮動管理辦法；泰康人壽某重大疾病保險，未報送現金價值全表；復星聯合健康某疾病保險，產品參數調整辦法中相關產品名稱有誤；鼎誠人壽某醫療保險，產品備案系統報送的產品名稱與條款名稱不一致；中美聯泰大都會某醫療保險，變更備案報送材料清單表中所列舉的變更后的相關材料列表與實際提交材料種類不一致；國華人壽、渤海人壽和恒安標準等公司部分產品通過電子公文傳輸系統報送產品備案材料。
產品設計方面的問題主要表現在產品責任設計與產品定義不符、產品保障功能弱化、免責約定不符合常理等。例如國泰人壽某定期壽險，保險責任中包含了生命終末期保險金提前給付責任，與定期壽險定義不符；國泰人壽某護理保險，身故責任未明確限定為疾病身故，與《健康保險管理辦法》要求不符；德華安顧某醫療保險，僅承擔醫療服務責任與醫療保險定義不符；昆侖健康某護理保險，該產品為萬能型，其護理責任風險保費占保費整體比例較低；人保健康某護理保險，該產品僅包含因意外導致的護理責任；人保健康某護理保險，條款中約定對細菌或病毒感染引發的保險事故免責等。
產品費率厘定及精算假設方面的問題則是退保假設不合理、健康服務費用占比超過監管規定、現金價值計算不合理、費率浮動范圍不明確。例如國華人壽某重大疾病保險，利潤測試假設中前五年退保率達到60%；華夏人壽某醫療保險，部分年齡段健康管理服務成本超過保費10%，與監管規定要求不符；農銀人壽某年金保險，存在長險短做風險；瑞華保險某醫療保險，費率浮動管理辦法中費率浮動范圍不明確等。
條款約定與法規不符的問題則相對好理解，例如德華安顧某疾病保險，免責條款關于投保人對被保險人的故意傷害情形下退還保單現金價值的對象約定不符合《保險法》要求。
《通報》提到，年內銀保監會以想行業印發兩次通報。通報印發以來，大部分公司報備產品合規性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產品報備材料出現明顯錯誤，公司把關不嚴；仍有部分產品責任設計明顯偏離險種定義，產品開發人員合規意識淡??；仍有部分產品條款表述不符合消費者一般認知和行業慣例，易于引發糾紛。
《每日經濟新聞》記者注意到，這已經是銀保監會年內第三次針對保險產品存在的問題發文通報，前兩次分別為1月和5月，三次通報累計超過40家險企被點名。
對于下一步的工作要求，銀保監會表示，在對各公司報備產品繼續進行嚴格核查的同時，還將依托中國保險業保單登記管理信息平臺，將備案產品銷售情況核查作為常規工作定期開展，對低產能產品占比過高、未嚴格落實產品退出機制的公司，將持續采取行業通報、監管談話等措施，督促各公司提高產品研發管理能力，提升產品開發質量，開發設計真正滿足市場需求的產品。
同時，銀保監會稱，對報備產品仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規范情形的，將依法釆取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。
“各人身保險公司應當認真對照歷次通報內容，引以為戒，主動做好產品開發、銷售、回溯的全流程管理，嚴格執行我會有關監管規定，加強產品內控管理，強化合規經營意識，力爭做到未通報問題主動糾正，已通報問題絕不再犯。”銀保監會強調。
封面圖片來源：攝圖網
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