金融科技加速落地、外資加速入局……中小金融機構“突圍”各有招數

每經記者 張壽林    每經編輯 易啟江    

金融行業一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經濟新聞主辦的“2019中國金融發展論壇暨2019中國金鼎獎頒獎典禮”在京舉行。上午，在銀保資管與金融科技分論壇上，一場來自銀行和保險機構的圓桌對話圍繞“中小金融機構的業務創新轉型與社會責任擔當”熱烈展開。

圖片來源：每日經濟新聞

廊坊銀行副行長陳樹軍指出，城商行回歸當地服務，應該是商業銀行自身主動的選擇，因為本地有群眾基礎，這是城商行的主戰場，要把主戰場守住。

廈門國際銀行信息副總監張宏從金融科技的角度介紹，廈門國際銀行更多通過科技的力量來服務實體經濟比如小微企業，APP除了金融服務外，還幫助客戶實現辦公管理，以及日常的商城訂購機票等。

針對保險業如何應對新一輪對外開放，中英人壽副總裁馬旭指出，外資最大的問題是不懂中國市場，中國有自己的特色。隨著中國新一輪對外開放，外資一定會加速進來作為局中人，進一步在中國市場上進步。

同方全球人壽總經理助理兼首席人力資源及行政官王前進則指出，外資公司在市場經營方面不注重于規模的發展，注重價值的發展，從其核心理念、產品開發到投資，以及風險管控等都如此，這種理念雖然發展慢但在中國市場上能持續推動發展。

新一輪開放背景下 外資必定加速進入中國市場

隨著大行業務下沉力度加大，中小銀行在服務當地實體經濟上面臨更大的競爭壓力。

對此，廊坊銀行副行長陳樹軍主張，城商行回到當地服務，應該成為商業銀行自己主動的選擇，因為本地有群眾基礎，在當地生根的老百姓對當地銀行有感情，“我們的口號也是‘廊坊銀行，廊坊人自己的銀行’，這自然有親近的感覺。”他說。

此外有地理的優勢，大行在基層是分行甚至是二級分行，但對于城商行，這里是主戰場，“所以你用一個總行的資源來守一個地方，而別人以一個二級分行來做，力量當然是有差別的。從戰略層面來講，你能把這個地方守住。”陳樹軍對此顯示出信心。

廈門國際銀行信息副總監張宏結合自身實踐指出，廈門國際銀行在服務小微企業方面，更多依賴于科技力量。

小微市場變化很快，按照傳統銀行內部決策流程，發現某個商機，首先寫報告，然后向中后臺征求意見，再等領導去批，張宏說，這個時候機會都已經過去了。這就要求中后臺能夠靈活應對，廈門國際銀行在機制上做出改革，并試點成立了線上貸款工作室，集合了前中后臺資源專門開發線上貸款，一旦發現商機，決策后便推向市場，這類似于建立一種敏捷機制。

對于中小銀行，競爭來自各大銀行的業務下沉，而對于保險機構，在新一輪金融開放背景下，來自外資機構的競爭顯得更為突出。

中英人壽副總裁馬旭結合自身從業經歷指出，外資強在哪里？強于風控。外資保險業發展已有兩三百年，幾乎市場所有發生過的風險狀況都遇見了，他們風控體系非常完善。外資最大的問題是對中國處理各種風險的方法和手段不了解，對中國高速發展狀態不明白。

馬旭認為，新一輪開放窗口下，外資會感到再不進來就來不及了，“隨著近期開放不斷加強，對于外資，我覺得他們一定會加速進來作為局中人。”

同方全球人壽總經理助理兼首席人力資源及行政官王前進則指出，外資公司不注重規模的發展，而注重價值的發展，從產品開發到投資、風險管控等都體現出這一理念。

王前進介紹，在過去近二十年，合資公司或者外資公司發展過程當中，也碰到了很多瓶頸，有些是機制上的問題，比如很多外資合資公司股權只有兩家股東，股權各自持股50%。這一體制下，決策方面會受到影響。為了能夠更好在中國本土化發展，同方全球全部聘請市場上有15年以上行業經驗的管理者，這樣更好地把外方先進的東西跟本土實際情況結合。

金融科技運用：有所為有所不為

科技賦能金融是大勢所趨，對于中小金融機構來說更是一次新的起跑。

如何應對和運用金融科技力量？對此，陳樹軍認為，像廊坊銀行這樣的中小城商行，在科技上要有所為有所不為。“因為我們資源有限，所以一定要把有限的資源放到我們的主航道上。”他說，主航道就是服務實體經濟、服務小微企業，那就在這個方面下工夫。中小銀行最忌諱不聚焦，什么地方都投，最后發現每個都沒投好。

在運用金融科技方面，中小金融機構通過引進外部模型聯合建模較為方便快捷，但過程中的信息安全、合規問題也不容忽視。

對此，張宏指出，信息安全特別是關于客戶隱私的安全問題確實需要高度重視。在和外部合作過程中，廈門國際銀行對數據合規性開展調查，使用過程中還會有部門專門負責監控。他強調，特別是當前階段，除了合作協議以外，更多地關注對信息合規的監測。

保險業在金融科技方面不斷有新進展，不過馬旭指出，從保險發展三百多年來看，一直是科技引領。他同時指出，中國尤其是保險業在做市場營銷的時，受了不少誤導，其實內容才是互聯網真正能夠做到的。“在整個服務體系里，我個人認為有兩種，一種非常固化的，這部分是非常需要系統來處理，但還有很多是有彈性的，需要在提出問題的時給一些人性化的關懷。在科技進步的時候，廢棄人和人之間的交流，這完全不是服務的初衷了。”他說。

對于科技賦能金融，在王前進看來，現在很多第三方平臺都會跨界到保險，有一些直接是和保險公司合資，有一些是作為銷售平臺，這些傳統行業和新技術的結合都是非常好的情景，會進一步推動我們保險行業讓客戶體驗更好。另一方面，他也提醒行業和客戶去關注科技會帶來一些變化。保險是風險管理，新的技術可以抵御一些風險，但也可能帶來一些不可預測或者以往沒有出現過的風險。

封面圖片來源：每日經濟新聞