清華大學中國經濟思想與實踐研究院資深研究員王紅領：消金公司要讓消費者明明白白消費

每經記者｜邊萬莉    每經編輯｜陳星    

1月11日，由清華大學中國經濟思想與實踐研究院主辦的“新消費、新挑戰、新發展”第五屆中國消費金融高層論壇在京舉行，會上發布了《2019中國消費信貸市場研究》（以下簡稱報告）。

活動現場 圖片來源：每經記者 邊萬莉 攝

報告顯示，2018年全年，最終消費支出對我國國內生產總值增長的貢獻率為76.2%。在居民消費水平不斷增長、對我國經濟發展貢獻不斷提高的大背景下，我國消費金融行業也得到了比較大的發展。

據了解，目前，我國消費金融市場主體明確共分四類，分別是商業銀行的消費金融服務分支，25家持牌消費金融公司，互聯網公司旗下的消費金融平臺(以“花唄”“借唄”和“京東白條”為主)，以及其他規模較小、非持牌消費金融及小貸公司。我國的消費金融行業，已經形成線上、線下場景覆蓋完整，互聯網、零售多平臺格局，行業規范逐步確立，消費者接受程度高，補全我國金融體系關鍵短板的重要的信貸服務市場。

清華大學中國經濟思想與實踐研究院資深研究員、消費金融40人論壇發起人王紅領出席了此次會議。他認為，中國的消費金融市場經過這五年的發展，總體上非常健康，這和政府的監管密不可分。

在王紅領看來，作為消費金融市場的參與者，政府的監督是必要的，通過政府的監管，可以有效防止系統性風險出現。但是，在不會出現系統性風險的環節，如果過多的進行行政管制，就會降低資源配置的效率，會在很大程度上將本應獲得消費金融服務的群體擠出這一領域，從而有悖消費金融普惠的初衷。

王紅領表示：“具體到消費金融行業，我認為政府做的非常好。比如說在行業準入上，就是通過發放牌照，讓合格的、負責任的消費信貸商進入市場，對不具備這種資質的公司不讓它們進入市場。其次就是在資金規模方面，比如說消費金融公司到底是如何融資的，是發債還是別的方式，這是政府要進行監管的。如果不監管，野蠻的增長就會引起資金鏈的斷裂，而這種斷裂會導致系統性風險的出現。”

市場配置資源憑借的力量是什么？王紅領認為，憑借的是等價交換，一種平等自愿。“交易一定是自愿的，不能對我進行欺詐。只要是自愿的，雙方遵守了這個規則，那么就是有效率的。”

他進一步指出，消費金融公司提供金融服務的價格，只要是讓消費者明明白白消費，借多少錢，分多長時間償還，一共要償還多少錢，如果消費者能夠接受這個價格就可以進行交易。在這種情況下，得到的效率是什么呢？我們可以為更多的人提供更為廣泛的服務，讓消費金融惠及更多的群體。

值得一提的是，2019年12月26日，央行在其官方微信公眾號上表示：央行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。