支付寶下線互聯網存款產品！螞蟻集團：持有用戶不受影響

每經記者 謝婧    每經編輯 廖丹 趙云    

近日，有媒體報道，除了已持有銀行存款產品的用戶外，目前，支付寶針對未持有互聯網存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產品進行了下線處理。

記者針對此事向螞蟻集團求證，螞蟻集團方面回應稱，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻集團會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。

不過記者發現，京東金融、度小滿上仍有“銀行存款”產品可供用戶購買。針對后續是否會下架一事，記者聯系到度小滿和京東金融方面，截至發稿，度小滿、京東金融方面均未予回復。

支付寶下線互聯網存款產品

在未購買過銀行存款理財的用戶支付寶上，記者在其“銀行存款”界面看到，的確未上線任何產品。

在已購買過銀行存款理財的用戶界面上，記者看到其“銀行存款”界面仍舊有產品可供選擇，年化利率均在3%左右。

根據支付寶界面介紹，銀行存款產品是由商業銀行發行的各種存款類資產，受中國銀行保險監督管理委員會監管。起存門檻低，資產安全性高，50萬以內國家保險制度保障本息。

近期，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在題為《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》的文章中，透露了涉及互聯網平臺存款的銀行情況。文章表示，加總目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。且部分銀行依靠互聯網平臺吸儲，存款結構大變。

孫天琦指出，還有部分高風險機構通過互聯網平臺吸收存款，有的占存款的比例已達70%。這些高風險機構自身抵御風險能力較弱，互聯網平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩定性。

需明確準入條件，設定業務門檻及上限

此外，互聯網平臺存款的一些特點和一些問題也值得關注。

孫天琦在文中指出，互聯網平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為。監管要求商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類互聯網金融平臺為客戶購買存款產品提供了信息展示和購買接口，從實質上看是一種營銷行為。

此外，地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國。中小銀行吸收互聯網存款突破了傳統渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

值得一提的是，文章還指出，互聯網平臺存款產品有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。互聯網平臺銷售的存款產品都會在顯著位置向客戶強調相關產品在50萬限額內受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區域，存款產品利率如何，都將由存款保險兜底。在這種“零風險”導向下，消費者傾向于簡單根據利率高低選擇產品，使得本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。

此外，互聯網平臺存款的特有屬性也對中小銀行流動性管理帶來挑戰。

孫天琦在文中最后表示，互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。同時，針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策。嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。

記者|謝婧?編輯|廖丹?趙云?王嘉琦

校對|盧祥勇

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