中小銀行差異化競爭的突破口在哪兒？四川省金融科技學會會長張曉玫：扎根本土，場景為先

每經記者 張祎    每經編輯 廖丹    

隨著數字銀行、智慧銀行、敏捷銀行、開放銀行等“銀行”概念不斷涌現，傳統銀行該如何尋找業務與科技的契合點？

為推動銀行業及相關金融科技企業探索協同發展的轉型路徑，9月9日，以“金融科技：新風口下的銀行轉型之路”為主題的第十三期“蜀融匯”論壇在成都舉辦。

本期論壇由四川省地方金融監督管理局、四川天府新區管委會指導，四川省金融科技學會主辦，稅友軟件集團股份有限公司承辦，吸引了逾百名來自監管部門、銀行業及金融科技企業代表參加。與會嘉賓們圍繞銀行數字化轉型痛點和難點、數字財稅對銀行業轉型的積極作用、金融領域大數據畫像應用等議題進行了深入探討。

“不論是決心還是實力，銀行在科技資金投入上都不容忽視。”四川省金融科技學會會長兼首席經濟學家、西南財經大學教授張曉玫在此次論壇上指出，互聯網金融時代，銀行談及金融科技企業，更多聯想到的是“競爭”，在短短幾年之后，卻迅速轉變為了“合作”，而在當前，銀行甚至在悄然朝著“掌控”金融科技市場主動權上轉變。

圖片來源：每經記者 張祎 攝

中小銀行科技轉型應避免“趕個晚集”

“中小銀行因面臨競爭更大，比大型銀行更早開始重視金融科技轉型，如何避免未來落入‘起個大早，趕個晚集’的結局？”這是張曉玫在論壇上提出的第一個思考。

之所以有這樣的擔心，源于她看到了近年來不同銀行在金融科技資金投入、人才培養、組織架構調整等方面存在的差異。

從資金投入看，2020年，中農工建交郵六大行科技投入達到956.86億元。若進一步看，工商銀行投入規模最高，達238.19億元，而興業銀行、平安銀行分別為48.62億元、46.82億元，均不足工商銀行的五分之一。

張曉玫指出，從數據來看，六大行科技投入占銀行業半壁江山，大型銀行和中小銀行在金融科技投入中存在明顯分化。此外，還有大量中小銀行數據未知，但可以猜想，金額應該很難企及六大行。

另外，據四川省金融科技學會此前統計，在36家上市銀行中，有34家銀行均單獨設立了金融科技部門，14家銀行成立了金融科技子公司。最值得關注的是，各家銀行都在大力推進對外合作“產學研”體系構建。

而在人才培養方面，張曉玫展示，截至2020年末，擁有科技人才過萬的銀行僅有工商銀行和建設銀行兩家。其中，工商銀行的金融科技人才數量占絕對優勢，達到3.54萬，占全行人員的8.1%；建設銀行的科技人才有1.31萬人，占全行人員的3.51%。

“總體來看，銀行科技人才占比大部分在3%～10%，而互聯網巨頭幾乎都有超過50%的研發人員。”張曉玫認為，對比來看，銀行的金融科技人才仍然有巨大的增長空間。

不過，她也強調，銀行與互聯網巨頭本身的業務邏輯不同，人才結構的差異先天存在。基于此，銀行是否有能力有必要在短期內比照互聯網巨頭調整人才結構，人才上的差距可否依靠與外部金融科技企業的合作來縮短，這些問題都值得去探討。

深耕產業場景進行差異化競爭

那么，在資金實力的先天差距下，精準化、差異化競爭能否成為中小銀行的突破口？在本次論壇中，與會者對于這一問題多有探討。

中國民生銀行成都分行網絡金融部總經理朱鵬在介紹該行轉型之路時表示，面對資產數據化、行為線上化、邏輯可視化等三大趨勢，銀行不得不去思考轉型。隨著數字社會用戶生存方式不斷向線上轉變，民生銀行正在探索與游戲公司、線上生活平臺加大合作，在新的環境中去尋找觸點。

稅友集團全國金融行業負責人李紀認為，在“互聯網+稅務”大趨勢下，銀行可以借助客戶資源、支撐業務、科技實力、良好的形象背書等優勢，將財稅服務和金融服務進行結合，對業務場景自上向下進行全方位延伸，實現價值最大化。

張曉玫也多次強調了場景對于中小銀行的重要性。她對每經記者表示，雖然在前期大銀行為中小銀行輸出了科技系統，但受監管限制，區域性的中小銀行未經批準不能跨區域經營，也就使得這些銀行需要依靠產業場景，在區域內做得更加精準。

“白酒、茶葉、豆瓣甚至是火鍋底料，在某個區域內，一定會有這個區域的產業場景，深耕這個產業場景，深耕供應鏈核心和上下游，中小銀行來做更好的服務輸出，才能更好發揮本土特色，進行差異化的競爭。”張曉玫指出，對于中小銀行來說，扎根本土場景和產業特色，就有可能沖出重圍。

另外，張曉玫之所以強調場景為先，是因為在她看來，一切金融科技也是圍繞場景來展開，“沒有場景，沒有載體，沒有抓手，只是單純做金融科技，就僅僅只是個概念而已。”

她指出，金融科技的大數據、云計算、分布式賬本等一定是建立在場景和供應鏈金融整個體系之上，這樣才能保證商流、物流、資金流、價值流等在線化、可視化，形成一條完整的智慧供應鏈，這樣才是有生命力的金融科技。

封面圖片來源：攝圖網