24家險(xiǎn)企被點(diǎn)名！銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題，要求立即排查增額終身壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月18日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》），就近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)，并要求各公司對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題主要集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)等方面。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，此次被通報(bào)的產(chǎn)品涉及24家險(xiǎn)企。

就產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題來(lái)看，主要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問(wèn)題和產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化等。例如，華夏人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)較高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)；瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn)，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)和長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述問(wèn)題則主要集中在條款表述不合規(guī)、條款表述不合理和條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。例如，東吳人壽8款意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號(hào)；和諧健康2款重大疾病保險(xiǎn)，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中對(duì)“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭(zhēng)議和理賠糾紛。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題主要包括產(chǎn)品定價(jià)不合理、費(fèi)率厘定不合理、費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)等。例如，合眾人壽、中國(guó)人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。

此外，本次產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的其他問(wèn)題則主要包括產(chǎn)品名稱(chēng)不合規(guī)、產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問(wèn)題等。例如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。

值得一提的是，近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。《通報(bào)》顯示，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷(xiāo)售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部表示，各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報(bào)之日起，立即開(kāi)展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并于2022年12月5日前，向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部表示，為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝