上市險企“開門紅”主力產品結構有改變！業內：增額終身壽險產品受中高凈值人群歡迎

每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

“與去年同期相比，今年增額終身壽險非常受中高凈值人群歡迎。最近，我的團隊還有一個3000萬的保單承保。”近日，一位大型壽險公司資深經理王堯在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，得益于2023年“開門紅”主打的增額終身壽險等產品具備吸引力，以及背后對接的醫療資源滿足了當下客戶對醫療服務的高需求，今年團隊拿下的百萬保費的件數很多。

據了解，繼中國人壽去年10月率先開啟“開門紅”后，平安、太保、新華等主要上市險企陸續打響“開門紅”，產品形式以“年金險+增額終身壽險”搭配為主。在當下其他類別資產收益率下降背景下，儲蓄類保險產品吸引力凸顯。

以往年度，上市險企“開門紅”期間主力產品的結構基本為“短期年金+萬能賬戶”。山西證券在最新報告中指出，但與之相比，增額終身壽險產品的高收益率、確定性、靈活性等優良品質更為突出，市場認可度較高，預計增額終身壽險的引入將促使險企“開門紅”期間取得良好的銷售成果。

有不具名券商人士在與記者交流時表示，雖然疫情波動對代理人線下展業短期產生一定影響，但從“開門紅”前期銷售看，上市險企整體表現良好。

“開門紅”產品引入增額終身壽險，滿足客戶對確定性收益產品的需求

上市險企2023年“開門紅”產品以年金險、兩全險、增額終身壽險為主。據了解，2022年10月，中國人壽率先推出三款“開門紅”產品。

此后，中國平安、中國太保、新華保險等上市險企也相繼推出了“開門紅”產品。國泰君安非銀金融團隊稱，12月以來，較晚啟動“開門紅”的險企陸續推出2023年的“開門紅”產品進行預熱，延續了滿足客戶財富管理需求的短期儲蓄以及增額終身壽險等產品策略。

國泰君安非銀金融團隊指出，太保壽險推出新版增額終身壽險產品，新增萬能賬戶和雙被保險人設計，雙賬戶設計進一步滿足客戶的財富管理需求；太平人壽推出快速返還型年金險產品，提供滿足高確定性收益及中短期流動性需求的資金配置方案，同時考慮到高齡人群的養老財富管理需求和年輕群體的支付習慣，擴展投保年齡上限至80周歲，并支持更為靈活的月繳保費方式。

值得關注的是，多家上市險企在2023年“開門紅”產品中引入增額終身壽險，更好滿足當前客戶對確定性收益產品的需求。如在保障的確定性與靈活性方面，平安壽險推出的一款增額終身壽險產品的年度保額，自第二個保單年度起按每年3.5%確定遞增，其現金價值則在交費期滿一定年度后，按約3.5%逐年遞增。

此外，上市險企的“開門紅”主險還可搭配萬能賬戶組合投保，實現財富持續增值?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?，從附加賬戶利率水平看，“開門紅”萬能型產品保底利率在1.75%—2.5%區間，不過，最新結算利率仍處于較高水平，最高可達5%。

業內：“開門紅”產品對接醫療資源或成客戶購買的關鍵因素

根據央行發布的2022年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告，當前居民消費意愿持續走弱；傾向于“更多儲蓄”的居民占58.1%，比上季減少0.3個百分點；傾向于“更多投資”的居民占19.1%，比上季增加1.2個百分點。偏愛“銀行、證券、保險公司理財產品”投資方式的居民占比為45.6%。山西證券報告認為，主打儲蓄險產品的“開門紅”或將收獲佳績。

居民消費、儲蓄、投資意愿

資料來源：《2022年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告》 

由于上市險企“開門紅”運作策略上的偏重點不同，2022年1-11月，險企保費增長明顯分化，太保壽險、太平人壽、新華保險分別同比增長6.56%、2.69%、1.06%；中國人壽、平安壽險、人保壽險分別同比下降0.34%、2.53%、3.99%。

國泰君安非銀金融團隊指出，當前正值保險公司“開門紅”的關鍵銷售階段，而疫情快速蔓延對保險公司線下展業造成沖擊，預計代理人客戶拜訪、客戶經營活動等短期將受到一定限制，影響預期的銷售節奏。上市險企中較早啟動預收避開疫情高峰的險企更為受益。

安永最新發布的報告《面向個人財富管理市場機遇，共迎新起點，共赴新征程》指出，當下，大眾的財富管理需求存在三個值得關注的特點，一是需要關注需求的適配性，二是需要幫助大眾熨平波動、穿越周期、兌現長期收益，三是熱點需求主題突出。以“養老”這個民生熱點領域為例，“養老”主題下存在廣闊的財富管理細分需求。

近年來，隨著市場不確定性上升疊加老齡化程度加深，居民財富管理需求日趨向“穩”，品質養老需求也日益提升。

“在今年的‘開門紅’保單成交過程中，產品背后對接的醫療資源也是促成客戶購買的關鍵因素之一。”王堯表示，受疫情等因素影響，相對于保險產品價格本身，現在客戶對于醫療、養老服務則會更加看重。因此，成交的大單會多于往年。以居家養老服務為例，促成的百萬級保單件數也很多。

《中國居家養老發展趨勢白皮書》表示，目前，養老方面的保險需求，一是年老后生活費用的給付需求，二是由于身體機能的衰退所產生的醫療照護費用的支付需求。而專業的保險機構在滿足上述資金需求的同時還能作為支付方對市場資源進行篩選與整合，去粗存精，讓專業、優質的養老服務和醫療健康資源得到有效配置。

封面圖片來源：每日經濟新聞 蘭素英 攝