“0免賠”保險接二連三涌現：保費上漲10%~20%，設置責任項目賠付比例非全額賠付

每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

“沒有免賠額后，是不是報銷會變得更麻煩，或者投保保費及理賠門檻會變得很高？”

王女士想要給剛出生的孩子買一份健康險，她在支付寶上看到了一款號稱“0免賠”的“好醫保·少兒長期醫療險”，十分心動，但是又有些猶豫。“市面上的健康險尤其是醫療險都有一定的免賠額，這款產品沒有免賠額，雖然很想買，可是又怕踩坑。”

跟王女士有著同樣疑惑的用戶不在少數。作為一款升級后的新產品，家長們對這款產品可謂又好奇又謹慎。

那么，這款號稱“0免賠”的產品究竟是一款什么產品？無免賠額后，其保費會上浮多少？相較于市場上同類型的少兒長期醫療險，這款產品是否值得購買？

如果你也有這樣的疑問，不妨跟隨《每日經濟新聞》記者一起，來一探產品背后的設計邏輯。

“0免賠”并非新概念

據悉，好醫保·少兒長期醫療險是螞蟻保“金選”新上線的兩款產品之一，主承保機構為平安健康，其包含的保障內容有意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金、28種特定疾病住院（含特需）保險金以及院外惡性腫瘤特邀費用醫療保險金，共享保障金額400萬元。

根據產品介紹，五大保障內容均0免賠。這也意味著，只要投保人發生了相關意外并有就診記錄，就可獲得賠償。

對比市場上的少兒醫療保險，《每日經濟新聞》記者發現，“0免賠”的概念并非新事物，只是之前的“0免賠”都是帶有一定前提以及范圍的。

以鐵甲小保2號為例，其保障范圍涵蓋三大塊：一般醫療費用保險金、危重疾病醫療費用保險金和少兒特定疾病保險金，能直接0免賠的僅有危重疾病醫療費用保險金，一般醫療費用保險金還是有1萬元的免賠額。

不過，從保障范圍來看，好醫保·少兒長期醫療險的保障內容是多于鐵甲小保2號的，且針對少兒特定疾病保險金的賠付沒有1萬元的限制。

“0免賠”不代表全額賠付

是不是0免賠之后，門診就醫就可以百分之百報銷了呢？答案是否定的。

從好醫保·少兒長期醫療險的產品說明中，記者注意到，該產品雖然是0免賠，但對責任項賠付比例卻設置了一定比例。其保障范圍內意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金的賠付比例均為80%。

這就意味著，投保人能拿到的賠付金額僅是實際就診發生金額的八成，跟百分之百賠付還是有區別的。這跟市場上一些長期醫療險相比，在門診金方面賠付額度是略低的。以某款長期醫療險為例，其在保障范圍內明確寫道：一般情況下，一般醫療門診金的賠付比例為100%。

“0免賠”后保費上浮10%~20%

除開保障范圍，“0免賠”的這款產品在價格方面也有所調整。

0免賠后究竟是否會導致保費價格上漲呢？《每日經濟新聞》記者以同樣的投保人來計算支付寶上的三款醫療險。其中，好醫保·少兒長期醫療險計算出來的投保價格是791元，與其最為相似的好醫保·長期醫療的投保價格為609元，價格貴了約20%-30%。

螞蟻保相關負責人表示，此次好醫保上線的2款0免賠產品，價格僅上浮10%~20%，遠低于行業價格。這意味著，好醫保·少兒長期醫療險的上浮價格也在10%~20%左右。

值得一提的是，對比市面上其他的兒童保險產品，好醫保·少兒長期醫療險的價格卻并不算特別高。

以2歲孩子為例，百萬醫療險的價格在600-2000元上下浮動，最常見的在1000元左右。這也表明好醫保·少兒長期醫療險的價格并非很高。

那么，作為消費者，這款0免賠的產品究竟值不值得購買呢?

從保障范圍和投保價格來看，好醫保·少兒長期醫療險的價格還是具有一定優勢的，但是由于其在意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金的賠付比例僅為80%，所以需要消費者結合自身的就醫頻率和花費來選擇合適的產品。

還是那句老話：保險沒有錯的產品，只有適不適合的產品。

一款創新產品或者主打新概念產品的推出，自然能引起一定的關注，也能在保障和價格方面做出創新，但是消費者也應注意，不要對新產品趨之若鶩，一切要以實際需求為主。

兒童健康險產品與市場強大需求還不匹配

“取消免賠額，的確在一定程度上增加了賠付成本，但我們認為，這種嘗試是有價值且可以接受的。”平安健康保險產品規劃部負責人表示，首先，少兒0免賠產品對于兒童市場是有價值的；其次，在產品賠付上，0免賠帶來的成本增加總體是可控的；此外，0免賠產品經驗的積累，對于產品的可持續性將提供有力的支持。

而與強大需求不匹配的是目前國內少兒保險市場尚處于起步階段，有特色的少兒保險產品相對不足?！睹咳战洕侣劇酚浾卟樵內松黼U產品備案發現，備案過的人身險產品有兩萬多款，但是顯示“少兒”的產品僅有850款左右，其中還有部分定壽、兩全、年金等帶有理財性質的產品。

這一問題也得到了監管的關注。2021年10月，中國銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》明確提出，要提高兒童保障水平，努力圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

可喜的是，近年來，我國保險業在少兒產品和服務創新方面也在不斷探索，在醫療險、重疾險等領域也取得了較大成效。

上述平安健康保險產品規劃部負責人表示，帶有“罕見病”“0免賠”“帶病投保”等標簽產品的推出，意味著險企開始從細節入手，從多個方向嘗試，其核心是進一步解決當前市場供給與需求錯配的矛盾，將用戶需求、用戶獲得感立于首位，為其提供更具性價比、更貼合用戶需求的產品。

專家：發展健康險要跟醫院做好數據溝通

《每日經濟新聞》記者注意到，不只是少兒健康險領域，險企在整個健康險的大領域中也從未停止探索。

“商業健康險嘗試在傳統的社?；A之上增加一道更好的防護網或者更高的保障。”小雨傘保險經紀執行董事光耀表示，當前行業對健康險的探索多集中在三大領域：普惠性保險、帶病投保、醫療服務。

但是，健康險的發展卻似乎進入了一個瓶頸期。2018年~2019年，健康險的保費收入分別是5448億元、7066億元和8173億元，增速也保持在兩位數，分別是：24.13%、29.70%、15.67%。

進入2021年，健康險的增速開始放緩，2021年，健康險實現保費收入8447億元，同比增長3.35%；2022年，健康險的增速進一步放緩，全年實現保費收入8653億元，同比增長2.4%。“距離2025年實現商業健康險2萬億元的目標任重道遠。”有業內人士表示。

（數據來源：銀保監會 單位：億元）

“商業健康險過去的發展模式相對粗放，已經無法滿足人們的需要了。當下的健康險如果想要在這個行業里面擁有核心競爭力、想做出一些特色來，就必須告別原來的發展模式，因為靠傳統營銷的那套模式以及同質化的產品已經不行了。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者表示，現在開發新產品最重要的一條，就是保險公司一定要跟醫院之間有比較好的數據溝通。

朱銘來表示，從醫院角度來看，商業保險就某個病種、某一大類的慢性病來展開，就需要有醫院支持，如果沒有醫院核心數據，險企很難定出一個合適價格，更別說去細分市場和病種。但是，醫院從配合險企當中能得到什么好處呢？這就需要險企去思考并去跟醫院進行溝通。

朱銘來認為，險企要將醫院作為利益共享方來對待，這樣才會讓健康險走得更遠。他以美國的管理式醫療為例，管理式醫療的概念就是保險跟醫院、醫療融為一體，大家都是利益的共享方，最終要達到利益的分配和均衡。

“我們也需要探索這樣一種新模式，讓商保能夠直接為醫院的增值服務、特許服務提供保障，這樣有效的合作模式決定了健康險等相關產品開發能否成功，因此，險企一定要做好跟醫院的數據溝通。”

封面圖片來源：新華社