透視壽險業上半年理賠數據：行業賠付率維持在98%左右，重疾險保障缺口依然較大

每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

隨著保司理賠半年報的陸續出爐，壽險業上半年的理賠情況也逐步浮出水面。

7月24日，記者梳理發現，目前已有多家保險機構或其分支機構陸續發布2023年上半年理賠報告。總體來看，多家險企理賠總件數和理賠總金額較去年同期明顯提升，同時行業整體獲賠率繼續保持高水平，目前已披露的保司獲賠率基本都在98%以上，但從具體險種理賠情況看，重疾險保障依舊保持較大缺口，賠付金額多在20萬以下。

國壽壽險上半年獲賠率99.70%

截至目前，已經有包括國壽壽險、平安人壽、新華保險、太保壽險等三十家保險公司發布了今年半年度理賠報告。

在理賠金額上，上市保險公司牢牢占據行業前列。國壽壽險以299.5億元賠付排名第一，平安人壽理賠金額也在200億元以上，達到216億元，太保壽險理賠金額為110億元，新華保險則賠付近80億元，人保壽險賠付36.82億元。

非上司公司方面，富德生命人壽、工銀安盛人壽、百年人壽、天安人壽、中信保誠人壽、建信人壽的理賠金額均超過10億元，分別為20.06億元、11.4億元、11.12億元、11.65億元、12.4億元、15.17億元。

理賠件數和賠付金額方面，多家保司的理賠件數或賠付金額在今年上半年出現了雙位數的增長。國壽壽險理賠總件數為1009萬件，同比增長21.5%；平安人壽理賠總件數228.2件，同比增長10.8%；上海人壽理賠總件數則是同比增長了67.66%；理賠金額方面，財信人壽同比增長61.3%，陽光人壽同比增長19%。

在行業理賠率方面，目前已披露理賠半年報的險企獲賠率基本在98%以上的較高水平。比如，國壽壽險的獲賠率為99.70%、平安人壽的獲賠率為99.20%，瑞泰人壽的獲賠率為99.31%。

在理賠件數和理賠金額方面，醫療險依舊是理賠案件中的重頭，也是占比最高的，而從賠付金額來看，重疾類型賠付金額占比最高。例如，今年上半年，百年人壽的醫療險理賠件數占比超9成，重疾險賠付金額占比超5成；陽光人壽醫療類型理賠件數占比達79.9%，重疾類型賠付金額占比達60.4%。

從理賠案件來看，多筆案件賠付金額超過百萬，最高的甚至接近千萬。以平安人壽為例，其上半年的十大理賠案例中，理賠金額均超過百萬，最高的為926萬元，賠付理由是交通事故，賠付險種為安心百分百、百萬任我行、頤享世家等。

值得一提的是，雖然重疾險的賠付金額占比高，但是重疾險的保障缺口依然較大，多家險企仍在理賠報告中呼吁老百姓提高重疾保障額度。

百年人壽2023理賠服務半年報顯示，被保險人重疾賠付保額低于20萬元的近51%。華泰人壽今年上半年重疾出險金額分布中，10萬元以下的占比為43.11%，20萬元以上重疾理賠占比僅為16%，30萬元以上的占比不足6%。

人保壽險在理賠報告中表示，惡性腫瘤-重度無疑是賠付的高頻病種，但有67.62%的客戶配置額度在10萬元以下。考慮到相關治療費用日益增長，這種配置額度已經無法滿足患者在出險后所需承擔的高昂花費。為了更好地應對風險，人保壽險建議及早根據自身需求增加額度。

恒安標準人壽則在理賠報告中指出，足夠的重疾保障可以為客戶及家庭重燃生活信心，多數家庭仍需補充足夠的重疾保障額度，抵御重疾風險。

效率、服務是機構理賠關注的重點

除卻獲賠率、獲賠金額，機構在理賠速度、時效和服務方面也下足了功夫。理賠被稱為保險行業服務的“最后一公里”，體驗好壞直接決定行業口碑。從各機構披露的2023年理賠半年報來看，機構們也把提升理賠體驗作為了重點工作。

在理賠時效上，單證簡化、快賠易賠等逐漸成為趨勢。以國壽為例，上半年國壽整體賠付時效為0.39天，同比提速17%，小額理賠時效0.16天，上半年智能化處理理賠案件已經超710萬件，理賠智能化率超70%，理賠直付服務客戶超341萬人次，同比增長50%。

而平安人壽最快一筆賠付僅11秒，太保壽險件均審核時效3.2秒，陽光人壽理賠線上化率99.6%，富德生命人壽則推出“云賠、快賠、掌中賠”理賠服務平臺，創新理賠服務模式。

“壽險公司綜合應用大數據、云計算等新技術，對傳統服務模式進行全方位、全鏈條重塑，大幅度提高了業務人員的工作效率，為客戶提供了更快捷、更溫暖的理賠服務，讓客戶的體驗感顯著提升，充分發揮保險的保障功能。”北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆表示。

中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍教授亦認為，隨著AI智能、區塊鏈等新技術的加入，整個保險理賠領域的體驗越來越高效和人性化，從整體流程到細節體驗進入了精益求精的階段，保險理賠的服務口碑也不斷提升。這是保險行業高質量發展的典型表現，也有助于促進行業發展更健康、更穩健。

除卻保司，科技型互聯網保險代理平臺也開始在理賠環節推出相關服務。以螞蟻保為例，2021年12月，多家保險公司與螞蟻保推出安心賠理賠服務，嘗試探索互聯網高質量理賠服務。

數據顯示，2023年上半年，螞蟻保平臺上的合作保險公司共同賠付108億元，健康險理賠服務196萬人次。

而中介平臺元保的理賠服務則包含直賠、閃賠、快賠三種方式，其中，“閃賠”服務實現24小時內完成理賠。今年上半年，元保理賠再度升級推出“小時賠”服務：即符合條件的案件，限時1小時內結案，理賠案件平均結案時長低至8.8分鐘。

楊帆認為，保險中介的核心就是“銷售+服務”，在理賠端打通協助理賠的“最后一公里”，讓客戶能快速、便捷地拿到理賠款，這在一定程度上改變了保險行業“重營銷輕服務”的弊病，完善了從保險銷售到售后理賠的服務閉環，讓客戶真正體驗到保險產品的保障作用，有利于改善保險行業的在人們心目當中的形象。

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