關于存量房貸利率調整，建行、交行、郵儲、中信銀行也公布了辦法！但這些情況要主動申請→

每經編輯 何小桃    

在8月31日，央行、金融監管總局發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（下稱《通知》）不到10天后，9月7日，多家大行同步發布具體操作細則。

繼工商銀行、農業銀行、中國銀行后（此前報道），建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行、中信銀行也發布了操作細則。

中國建設銀行

一、符合本次調整范圍的貸款是指以下兩種情形的貸款：

（一）2023年8月31日前已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房商業性個人住房貸款。

（二）2023年8月31日前貸款發放或簽訂合同時，不符合首套住房標準，但當前借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。

符合本次調整范圍的貸款，如連續拖欠天數超過90天，拖欠還清前暫不調整，還清拖欠后，可以調整。如有特殊情形，可咨詢貸款經辦機構。

二、在人民銀行2019年第16號公告中，明確自2019年10月8日起，其后新發放的商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR，房貸利率以LPR作為定價基準的機制逐漸形成完善。

在LPR有效深化利率市場化改革，引導貸款實際利率下行的情況下，綜合考慮保持政策延續性、前后標準統一、公平一致、自律機制等因素，遵循市場化、法治化原則，我行存量首套住房貸款利率擬按以下調整：

（一）浮動利率貸款

1.2019年10月7日（含）前發放的，調整后的利率按相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執行。

2.2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發放的，調整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已發放的或已簽訂合同但未發放的，調整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR-20個基點執行。

若在上述時間段內，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調整后擬執行水平，調整后的利率按相應政策下限執行。各城市首套住房貸款利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網站公布的為準。

（二）2019年10月7日（含）前發放且當前仍采用基準利率定價的貸款，以及固定利率貸款，可申請轉換為采用LPR定價的浮動利率貸款，并簽訂協議，在轉換后按上述“二、（一）”中對應的浮動利率調整執行；若仍選擇繼續執行固定利率或采用基準利率定價，則本次不調整。

當前執行利率如低于按上述情形調整后的利率水平，不進行調整。

三、根據《通知》要求，本次調整可采取新發放貸款置換或協商變更合同利率方式，兩種方式調整后的利率水平一致。本著讓客戶更方便、操作更簡潔、服務更高效的原則，我行擬采取以下調整方式：

2023年9月25日，我行擬對符合本公告“一、（一）”情形的浮動利率貸款，采取變更合同利率的方式進行統一調整，新的利率即日生效。不同意調整或擬采取置換方式調整的客戶，可聯系貸款經辦機構。

2023年9月25日起，我行接受以下兩種情形申請：

（一）符合本公告“一、（二）”情形，即，貸款發放或簽訂合同時不符合首套住房標準，但當前實際住房情況符合所在城市首套住房標準的，借款人申請時須提供首套住房有關證明材料。

（二）固定利率或采用基準利率定價的貸款，借款人可申請轉為采用LPR定價的浮動利率貸款，并與我行簽訂協議。

2023年10月22日（含）前提交的上述兩種情形申請，經確認符合條件，擬于2023年10月25日采取變更合同利率的方式進行統一調整，新的利率即日生效。

2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日開始審核，于確認符合條件后的當日調整，新的利率即日生效。

2023年10月25日（含）以后還清拖欠且符合條件的貸款，須提出申請，經審核確認后當日調整，新的利率即日生效。

在上述情形中，根據法律法規、合同約定、客戶意愿等，我行也會提供新發放貸款置換方式。

涉及客戶的操作細節，后續將進一步明確。客戶可以通過“中國建設銀行客戶服務”微信公眾號查詢本次房貸利率調整常見問題。為提升客戶服務便利性，我行將陸續開通手機銀行等線上渠道，提供信息查詢和申請受理等服務。本次存量房貸利率調整不收取任何費用。調整成功后，您可通過我行相關渠道查詢調整結果及還款計劃。

我行將以客戶為中心，確保客戶享受公平一致的服務，積極做好本次降低存量首套房貸利率客戶服務工作。衷心感謝您長期以來對建設銀行的大力支持，如有疑問，可詳詢貸款經辦機構或撥打95533客服熱線。

中國郵政儲蓄銀行

一、調整范圍

同時符合以下條件的個人住房貸款，可開展存量房貸利率調整：

(一)2023年8月31日（含）前已經發放的或者已簽訂合同但未放款的商業性個人住房貸款；

(二)貸款發放時執行首套住房貸款利率政策，或實際住房情況符合所在城市首套房標準的，具體包括以下情形：

1.原貸款發放時滿足所在城市首套房貸利率標準的房貸；

2.房屋購買時家庭在當地沒有其他成套住房，但因當地政府采取“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理房貸，現在當地政府執行“認房不認貸”政策的；

3.房屋購買時不是家庭在當地唯一成套住房，但后期通過交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當地唯一成套住房且當地政府執行“認房不認貸”政策的；

4.其他滿足所在城市首套房貸利率標準的存量房貸。

二、調整規則

存量房貸利率調整幅度由借貸雙方按市場化、法治化原則自主協商確定。調整后的房貸利率水平不得低于原貸款發放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限，具體按照以下情形分別進行調整。

（一）2019年10月7日（含）之前發放的貸款，如當地首套住房貸款利率政策下限（簡稱“當地下限”）高于LPR，則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點幅度調整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調整。

（二）2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發放的貸款，如當地下限高于全國首套住房貸款利率政策下限（簡稱“全國下限”），則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點幅度調整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。

（三）2022年5月15日（含）之后發放的貸款，如當地下限高于全國下限，則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于全國下限，將貸款加點幅度調整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。

為更好服務客戶，盡力減少客戶調整成本，我行將主要采取變更合同約定貸款利率水平的方式進行調整。

三、申請方式及調整時間

（一）申請方式

1.原貸款發放時執行所在城市首套房貸利率政策且當前為LPR定價的浮動利率存量房貸，我行將按前述調整規則統一批量調整，如有特殊需求的可聯系原貸款經辦行。

2.原貸款發放時執行非首套房貸利率政策，當前已符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，即“非首套轉首套”的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調整，并提供當前符合當地首套住房貸款政策的證明材料，如房管局房屋查詢證明、個人征信等，我行審批通過后，將按上述調整規則進行調整。

3.當前執行固定利率或掛鉤基準利率的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率定價方式轉換，先按照中國人民銀行公告[2019]第30號相關要求轉換為LPR定價的浮動利率貸款，再按上述調整規則調整。

4.當前處于不良狀態的存量房貸，需由客戶還清當前拖欠后再提出申請，經我行審批通過后，按上述調整規則進行調整。

（二）調整時間

1.原貸款發放時執行所在城市首套房貸利率政策，當前為LPR定價的浮動利率，我行將于2023年9月25日集中批量調整，批量調整后的新貸款利率于當日起執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

2.“非首套轉首套”、當前處于不良狀態、執行固定利率或掛鉤基準利率定價的存量房貸客戶，可于2023年9月25日起向我行提出申請。其中，2023年10月22日（含）前完成申請的，我行將于2023年10月25日對審批通過的業務進行集中批量調整，批量調整后的新貸款利率于當日起執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

3.2023年10月22日后，對于前期未調整的存量房貸，客戶在滿足相應條件、符合調整要求后，仍可向我行提出申請。我行將逐筆進行審核，審批通過后新貸款利率于當日起執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

交通銀行

一、調整范圍

同時符合以下條件的個人住房貸款，可開展存量首套房貸利率調整：

（一）2023年8月31日（含當日）前已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房商業性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。具體包括：

1.原貸款發放時滿足所在城市首套房貸利率標準的房貸；

2.房屋購買時家庭在當地沒有其他成套住房，但因當地政府采取“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理房貸，現在當地政府執行“認房不認貸”政策的；

3.房屋購買時不是家庭在當地唯一成套住房，但后期通過交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當地唯一成套住房且當地政府執行“認房不認貸”政策的；

4.其他滿足所在城市首套房貸利率標準的存量房貸。

（二）用途為購買住房的商業性個人住房貸款，包括商業性個人住房貸款、公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款。住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購買商鋪、商住兩用房等商業用房的貸款，不在本次調整范圍內。

（三）原則上應為正常類個人住房貸款，如貸款當前處于不良狀態的，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請調整。

二、利率調整規則

（一）按照《通知》要求，調整后的存量首套住房商業性個人住房貸款利率在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。對于符合本公告要求的存量個人住房貸款，具體按照以下情形分別進行調整。

1.2019年10月8日（不含當日）前發放、已按中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，調整至相應期限LPR不加點；原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為LPR加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行，合同利率按相應LPR加點幅度執行。

2.2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR不加點；原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行，合同利率按相應LPR加點幅度執行。

3.2022年5月14日（不含當日）后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP；原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行，合同利率按相應LPR加減點幅度執行。

4.各城市首套房貸利率政策下限歷史調整情況詳見當地人民銀行省級分行網站公示。

（二）貸款發放時執行利率已為所在城市首套房貸利率政策下限的貸款，或2022年5月14日（含當日）前發放、當前執行LPR浮動利率定價且利率不高于LPR的貸款，或2022年5月14日（不含當日）后發放執行利率不高于LPR-20BP的貸款，或當前按所在城市最新政策仍屬于二套房貸利率標準的貸款，均不進行利率調整。

（三）以貸款基準利率定價或采用固定利率方式的存量首套房貸，可按中國人民銀行公告〔2019〕第30號相關要求將定價基準轉換為LPR后，再按上述規則進行調整。

（四）利率調整變更生效后，將從變更生效的當日開始按照調整后利率執行，且本次利率調整僅對原合同項下貸款利率的LPR加減點幅度進行變更，原合同約定的其他貸款利率要素原則上不做調整。

三、調整方式及渠道

為簡化客戶操作流程，我行將按照客戶貸款的定價方式分別采用銀行自動調整或客戶自主申請方式，并提供線上線下申請渠道。

（一）無需客戶申請、銀行自動調整方式。

對于定價基準參考貸款市場報價利率（LPR）且為浮動利率方式的存量首套房貸，我行將于2023年9月25日按第二條“利率調整規則”第（一）款和第（四）款進行自動調整，2023年9月25日變更生效。

如您不接受自動調整，請您于2023年9月23日（含）前，向貸款經辦機構提出異議申請，屆時我行將不會根據前款規定對您的貸款利率進行自動調整。如您在2023年9月23日（含）前未提出異議的，視為您同意按本公告進行自動調整。

如2023年9月25日變更生效后，您對本次自動調整后利率仍有異議的，可于2024年9月25日（含）前，向貸款經辦機構提出申請，我行可將您的貸款利率恢復為本次利率調整前的原貸款利率水平。

（二）客戶自主申請調整方式。

以下四種情況，需客戶進行自主申請后，方按下述規定相應調整。

1.對于以貸款基準利率定價或采用固定利率方式的存量首套房貸的，您可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含）期間，登錄“手機銀行-金融-貸款”欄目申請將定價基準轉換為LPR，我行將于2023年10月25日按第二條“利率調整規則”第（一）款和第（四）款進行自動調整，2023年10月25日變更生效。如您不方便線上申請的，可前往貸款經辦機構辦理。

如您未能在2023年10月22日（含）前及時申請將定價基準轉換為LPR的，后續仍可向貸款經辦機構或登錄“手機銀行-金融-貸款”欄目進行申請辦理。

2.對于貸款發放時不屬于首套房貸，但按照借款人實際住房情況符合當前所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款，您可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含）期間備齊首套房貸相關佐證資料，直接前往貸款經辦機構提出申請，經審核通過后辦理此次利率調整，也可登錄“手機銀行-金融-貸款”欄目預約申請。

對于2023年10月22日（含）前已審核通過的，我行將于2023年10月25日按第二條“利率調整規則”第（一）款和第（四）款進行自動調整，2023年10月25日變更生效。如您未能及時申請的，后續仍可向貸款經辦機構或登錄“手機銀行-金融-貸款”欄目進行申請辦理。

3.對于2023年8月31日（含）前已簽訂合同但未發放的首套房貸，或存量首套房貸中涉及貼息方案及分階段還款等情形，可于2023年9月25日起向貸款經辦機構申請，經審核確認后，可按本公告規定進行調整。

4.對于特殊情況需采用新發放貸款置換方式的，請于2023年9月25日起向貸款經辦機構申請。

四、溫馨提醒

（一）對于本次利率變更生效前的貸款利率仍按原合同約定執行。

（二）存量首套房貸利率調整后，您可在“手機銀行-金融-貸款”欄目查詢調整后貸款利率。

（三）本次存量首套房貸利率調整不支持跨行置換，請不要相信誤導信息。

（四）本次存量首套房貸利率調整過程中，我行不收取任何費用，也不委托任何中介機構辦理。

（五）如您有任何疑問，請致電95559咨詢，或聯系貸款經辦機構咨詢，我行將竭誠為您服務。

中信銀行

一、調整范圍

同時符合以下條件的個人住房貸款，可開展存量房貸利率調整：

（一）貸款發放時間或合同簽訂時間在2023年8月31日（含當日）以前。

（二）用途為購買住宅的商業性個人住房貸款，包括普通純商業性個人住房貸款、公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款。

（三）須為首套個人住房貸款，具體包括以下情形：

1.原貸款發放時滿足所在城市首套房貸利率標準的房貸；

2.房屋購買時家庭在當地沒有其他成套住房，但因當地政府采取“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理房貸，現在當地政府執行“認房不認貸”政策的；

3.房屋購買時不是家庭在當地唯一成套住房，但后期通過交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當地唯一成套住房且當地政府執行“認房不認貸”政策的；

4.其他滿足所在城市首套房貸利率標準的存量房貸。

（四）原則上應為按月足額償還本息的個人住房貸款，如貸款當前處于逾期狀態，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請調整利率。

二、調整規則

（一）調整后利率水平。對于符合本公告要求的存量個人住房貸款最低可調整至原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限，具體按照以下情形分別進行調整。

1.2019年10月8日（不含當日）前發放、已按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為LPR加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

2.2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

3.2022年5月14日（不含當日）后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

4.各城市首套房貸利率政策下限歷史調整情況詳見當地人民銀行省級分行網站公示。

5.貸款發放時執行利率已為所在城市首套房貸利率政策下限的貸款，或2022年5月14日（含當日）前發放、當前執行LPR浮動利率定價且利率不高于LPR的貸款，或2022年5月14日（不含當日）后發放執行利率不高于LPR-20BP的貸款，或當前按所在城市最新政策仍屬于二套房貸利率標準的貸款，均不進行利率調整。

（二）利率調整方式。我行將根據存量個人住房貸款情況，變更合同約定的利率水平。

三、申請方式及調整時間

（一）銀行批量調整

對于符合原貸款發放時執行所在城市首套房貸利率政策且當前為LPR定價的浮動利率存量房貸，我行將于9月25日主動按上述調整規則統一批量調整貸款利率，無需客戶單獨提出申請，如有特殊需求的可聯系原貸款服務行。

（二）客戶主動申請

以下幾種情況，不在銀行批量調整的范圍內，需要客戶主動向我行提出申請，經我行審核符合條件后按上述調整規則調整貸款利率：

1.原貸款發放時執行二套房貸利率標準，當前按本公告所述已符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，即“二套轉首套”的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調整，經我行審核符合條件后按上述調整規則調整貸款利率；

2.逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調整，經我行審核符合條件后按上述調整規則調整貸款利率；

3.當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調整，先按照中國人民銀行公告[2019]第30號相關要求轉換為LPR定價的浮動利率貸款，經我行審核符合條件后按上述調整規則調整貸款利率。

（三）申請及調整時間

1.原貸款發放時執行首套房貸利率標準的存量房貸，我行將于2023年9月25日集中批量調整合同貸款利率，批量調整后于當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

2.“二套轉首套”、逾期貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶，可于2023年9月25日起向我行提出申請，我行將對審核通過的業務進行利率調整，利率調整后于當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

四、客戶主動申請渠道

9月25日起，對于不符合批量調整的客戶，可通過咨詢我行在當地營業網點或95558服務電話，到原貸款服務行發起首套住房按揭貸款利率調整。“二套轉首套”業務申請需客戶提供身份證、首套住房貸款證明等材料，相關材料清單以原貸款服務行公布為準。

五、服務告知方式及異議處理

（一）存量房貸利率調整后，我行將通過短信告知客戶利率調整結果，客戶也可通過手機銀行“借錢-我的借款”欄目查詢調整后貸款利率及還款計劃。如對利率調整事宜存有異議，可在利率調整后聯系貸款服務行。

（二）“二套轉首套”利率調整申請須我行逐筆審核。對審核不通過的，我行將告知客戶。如對審核結果存有異議，可按要求重新提交申請。

六、溫馨提示

（一）批量利率調整業務規模較大，短信發送可能存在分批次發送、時效滯后等情況，也可能存在因客戶未向我行更新房貸業務聯系方式、客戶手機設置、運營商等情況導致短信送達失敗，具體結果以手機銀行查詢為準。

（二）本次存量房貸利率調整不收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。

（三）本次存量房貸利率調整不支持跨行置換，請不要相信誤導信息。

（四）我行整理了存量個人住房貸款利率調整的常見問答，客戶可關注我行官方微信公眾號，便于及時獲取相關信息。

?編輯|何小桃?杜恒峰

校對|段煉

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝

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