每日經濟新聞 2023-09-26 19:09:43
“政府相關部門會通過貸款貼息獎勵、擔保費補貼、發行費補貼等方式對農戶、家庭農場、農民專業合作社等涉農的相關主體提供政策支持?！北本┺r商銀行鄉村振興部客戶經理石磊介紹道，“有了相關優惠政策后，銀行會積極響應，通過產品設計將政策具體落地，然后聯合擔保公司，為農戶和涉農企業提供相關金融支持和服務?！?/p>
北京農商銀行懷柔支行副行長張桂旺補充說道：“貼息相關的政策一方面降低涉農成本，另一方面還可以鼓勵貸款主體按時還款。因為享受貼息的前提就是你的信用狀況要好，貸款要按時歸還?！?/p>
每經記者 宋戈 每經實習記者 張宏 每經編輯 廖丹
從北三環驅車四十余公里，《每日經濟新聞》記者來到北京市懷柔區。8月8日，北京漁陽小鎮農產品銷售專業合作社聯合社成立，這個由北房鎮集體經濟領辦的合作社為當地農業帶來了哪些變化？返鄉歸農人如今發展得怎么樣？金融服務鄉村振興政策如何落地？涉農貸款如何設計？如何進行貸后管理？
《每日經濟新聞》記者帶著這些疑問走進懷柔山區，近距離感受北京最北端的農業生態……
“我們這里叫矮化密植的高效種植果園，這是一種新技術，傳統果園株行距一般在4×4或3×4，但我們的株行距在1米，短枝結果，單位面積產量高……轉色過程中如果光照不夠，會在地面鋪設反光膜，幫助蘋果轉色。如果溫度比較高，就不能使用反光膜……晝夜溫差大，利于蘋果的糖分積累……”
談起蘋果種植，北京三山蔬菜產銷專業合作社總經理單一桐講得頭頭是道。很難想象眼前這個90后，大學所學專業與農業毫不相干。單一桐畢業于旅游管理專業，畢業后進入首旅集團工作。2018年，單一桐辭去工作，返鄉幫助家里籌備果園建設。
北京三山蔬菜產銷專業合作社矮化密植的高效種植果園 圖片來源：每經記者張宏 攝
“開始時這里就是一片平地，建果園的時候很多東西都是我自己盯著買的，所以對這個果園還是有挺深的感情。”單一桐如是說道。
記者從合作社財務主管劉春榮口中得知，該果園占地120畝，年產量14-15萬斤，采摘旺季日采摘量可達7千~8千斤。
北京三山蔬菜產銷專業合作社財務主管劉春榮向《每日經濟新聞》記者展示剛剛解袋的蘋果 圖片來源：每經實習記者 張宏 攝
如何做到短時間內精通蘋果種植技術？“農業推廣站會來推廣技術，林業部門也經常會過來輔導，每年剪枝的季節會聯系農技服務隊過來幫我們一起剪枝。此外，這兩年市里有一個‘頭雁’計劃，由政府部門組織培訓班，短時間授課，一般是一個月。我們有幸成為第一期學員，在中國農大培訓，導師也是中國農大的教授，結課后導師會對我們進行長期的幫助。”單一桐解釋道，“返鄉助農是一個十分有前景的事情，我覺得農業是一個國家最根本的基礎。將來希望更多的年輕人回到田地，一起為鄉村振興做出自己的貢獻。”
學習先進的農業技術之外，單一桐還將自己的專業所學融入到果園建設中。單一桐表示：“果園的銷路以采摘為主，會利用新媒體進行宣傳，也會在大眾點評做一些團購活動，此外還會跟一些拓展公司合作，找一些市里邊好的平臺進行推廣。”
近幾年，像單一桐一樣選擇返鄉助農的大學生越來越多。在懷柔區豐收節現場，一種非本地品種的獼猴桃吸引了眾多游客駐足，幾名年輕人正在推銷產品。
“我們很多工作人員都是大學生返鄉。”丹輝農業的負責人介紹道。返鄉歸農的隊伍中，除了大學生，還有原本從農村外出打拼的中年人。
旁邊攤位正在售賣花生，《每日經濟新聞》記者注意到，這里的花生顆粒較一般的花生大一些。“紅薯和花生是當地的特產，因為這邊沙土地比較多，種出來比較干凈，顆粒比較大。今天拉了四筐紅薯，三四百斤，全賣完了。”攤主笑著說道，“我本身就是農村人，但做這個剛兩三年，以前一直在其他行業。這幾年慢慢來轉行干點兒精品農業。”
從北房鎮繼續往北五十余公里，《每日經濟新聞》記者來到了“北京最北稻田”所在地——寶山鎮。集體所有制企業北京懷柔寶山天河川種植中心法定代表人孫國民向記者介紹：“長期以來，寶山鎮內主要種植管護成本低的玉米、雜糧等，價格低、銷路不暢，農民種植積極性低，鎮里老齡化、空心化嚴重，很多地都閑置了。政府把土地整合，全都流轉回來由中心統一管理經營。形成規模以后，農民看到有錢掙了，自然就會掉頭回來再承包土地。”
種植中心的稻田畫帶動了當地旅游業發展。“稻田音樂節的時候，每天都有兩三千人過來，平時周末也會有一千人左右的人流量，中心不收取門票，但當地經營民宿的老百姓得到了實惠。”孫國民補充說道。
種植中心的稻田畫 圖片來源：北京農商銀行
談到為何看好農業前景，幾位受訪者都談到了農業扶持政策，“扶持挺多的，幫助咱們做宣傳、做集市，都是免費的”“經管站對于涉農貸款有貼息政策，力度很大”……
什么是貼息？
“政府相關部門會通過貸款貼息獎勵、擔保費補貼、發行費補貼等方式對農戶、家庭農場、農民專業合作社等涉農的相關主體提供政策支持。其中貼息政策是指政府通過向銀行等金融機構發放貸款時給予利息補貼的經濟政策，對農業領域貸款貼息目的是加大金融支農力度，加大力度發展農業。”北京農商銀行鄉村振興部客戶經理石磊介紹道。
石磊表示：“有了相關優惠政策后，銀行會積極響應，通過產品設計將政策具體落地，然后聯合擔保公司，為農戶和涉農企業提供相關金融支持和服務。”
“貼息相關的政策一方面降低涉農成本，另一方面還可以鼓勵貸款主體按時還款。因為享受貼息的前提就是你的信用狀況要好，貸款要按時歸還。”北京農商銀行懷柔支行副行長張桂旺補充說道。
除了貼息政策，當地政府、金融機構還在思考如何幫助農產品變現。
今年8月8日，北京漁陽小鎮農產品銷售專業合作社聯合社成立，這個由北房鎮集體經濟領辦的合作社旨在為社員建立渠道，將合作社產品包裝產品化后推向市場。
北京漁陽小鎮農產品銷售專業合作社聯合社總經理田家駿在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，農民專業合作社讓農民組織起來成立市場主體，代表農民利益。
“農民專業合作社銷售本社成員農產品享有稅收優惠，我們的加價率非常低，由此產生的銷售利潤刨去一些日常支出，全部返還給合作社成員?？煞峙淅麧櫟?0%按農產品交易量比例返利，產品銷售越多，返還越多；40%按照出資額返還。”談到與以往農產品渠道公司的不同之處時，田家駿如是說道。
引進來、走出去，是許多涉農企業生存的關鍵。田家駿表示，“漁陽小鎮集合了北房鎮、懷柔區，甚至北京市和外省的農產品。比如，這次豐收節，我們引進了四子王旗的馬鈴薯，銷量非常好，北京當地沒有這個品種。目前，聯合社成員有20家，到年底會有40家。未來，全國832個扶貧縣的農產品都會陸續跟我們聯合。”
張桂旺表示，北京農商銀行發放貸款后也會想辦法幫助農戶解決銷路問題，“我們有很多客戶，有的時候這一個客戶銷路不暢，另一個客戶可能剛好需要這批貨，因此我們定期會組織對接會、溝通會，把一些不同類型的企業，聚在一起聊一聊。”
在距離市區一百余公里的寶山鎮，《每日經濟新聞》記者看到了建在山頂上的北京農商銀行懷柔支行寶山寺分理處，這也是當地鎮里唯一的金融機構。
類似這樣設立在懷柔區偏遠地區的北京農商銀行網點一共有10家，同時還有91家“鄉村便利店”作為服務農民“最后一公里”的補充。
北京農商銀行懷柔支行寶山寺分理處 圖片來源：每經記者 張宏 攝
石磊表示：“要做貸款產品，就需要對整個產業特別了解，否則設計的產品可能不符合整體的生產。農業生產的季節性、政策性特別強。這就要求我們，了解產業整體的生命周期，以及產業中涉及的高科技技術。”
石磊進一步說道：“設計貸款產品時，我們首先要了解相關政策，然后通過調研產業特點和市場需求確定相關產品內容。比如做板栗收購貸前期，我們一共收了五百多個問卷，參加了很多次板栗收購會；再比如說西瓜育苗貸，首先我們先去跟產業所在地分支行、農擔公司調研，給西瓜育苗的這些企業、種植西瓜的農民專業合作社、承包多個大棚的農戶發放問卷。此外，還會根據種植品種、經營主體、產業類型等內容設計專項貸款。比如針對果樹種植的果品貸、針對農民專業合作社的農民專業合作社貸款，還有針對農產品流通領域的市場經營貸。”
助農貸受季節影響很大，設計貸款時如何將季節因素考慮進來呢？
石磊以板栗收購貸舉例：“我們會根據板栗成熟和收購的時間設計貸款產品，一般板栗收購在8~11月，我們就靈活設計了提款期和還款期，滿足板栗收購戶的融資需求，幫助板栗種植戶進行板栗銷售。”
再比如大興的西瓜，西瓜育苗從現在就需要籌備了，后續明年1到2月份就是西瓜種植的環節，再然后就是5-7月份的西瓜銷售環節。我們針對不同的環節設計了西瓜育苗貸、種植貸、收購貸，根據產業特點設計好產品的準入要點、擔保方式、還款方式等相關內容。”
貸款發出去了，如何設計合理的貸后管理流程呢？
石磊表示，會有貸后管理系統，針對不同貸款主體和產業的情況，客戶經理會定期做好貸后管理工作。
此外，為了保證資金正確使用，銀行會根據貸款用途采用不同的貸款發放方式。
一種方式叫受托支付，比如農戶申請貸款要買樹苗，為避免資金回流到原單位，沒有實際購買，很多銀行就會采取受托支付的方式發放貸款。“簡單來說，就是農戶委托銀行，銀行幫你付錢，然后農戶到期歸還銀行貸款。”石磊進一步解釋。
還有一種叫自主支付，比如支付人工費用的部分，農戶可以選擇自主支付，后期銀行通過檢查單據、合同以及流水，做貸后管理。
“可以根據實際情況按照相關比例進行支付，比如說你200萬貸款，其中150萬是要買肥料的，我們核實相關材料后可以直接支付到肥料公司。然后剩下的錢，如果符合相關要求和規定，可以用于自主支付。”石磊補充說道。
貸款到期時，農戶回本困難，銀行會怎么做？
張桂旺告訴《每日經濟新聞》記者：“北京農商銀行在每季度的貸后過程中會有監測，判斷農戶還款困難的原因。假如這個企業確實經營上遇到了一些困難，我們會采取其他措施。比如說，如果是銷售不行，我們幫助企業尋找銷路；如果確實遇到了一些經營困難，可能會給他無還本續貸，但前提是經營不能持續惡化；如果是因為受災導致還款困難，可能在無還本續貸的基礎上，給農戶提供優惠利率。”
封面圖片來源：視覺中國-VCG41N923766082
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