未來五年基本建成高質量的普惠金融體系

每經記者 肖世清    每經編輯 馬子卿    

日前，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

《實施意見》提出，要持續深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭，完善高質量普惠保險體系，提升資本市場服務普惠金融效能，有序推進數字普惠金融發展。要著力防范化解重點領域金融風險，聚焦加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制、堅決打擊非法金融活動等工作，守住不發生系統性金融風險底線。

數據來源：艾瑞咨詢新華社圖楊靖制圖

《實施意見》還指出，在未來五年基本建成高質量的普惠金融體系，努力實現基礎金融服務更加普及、經營主體融資更加便利、金融支持鄉村振興更加有力、金融消費者教育和保護機制更加健全、金融風險防控更加有效、普惠金融配套機制更加完善的目標。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《每日經濟新聞》記者表示：“近年來，我國持續加大普惠金融支持力度，在激發微觀主體活力，促進內循環，穩定就業和經濟大盤方面發揮了積極作用，也積累了較為豐富經驗，金融機構服務效能也在穩步提升?！秾嵤┮庖姟返膶嵤⑼苿訃鴥燃涌煨纬闪己闷栈萁鹑诎l展生態，促進普惠金融高質量發展。”

加快中小銀行改革化險

《每日經濟新聞》記者注意到，在優化普惠金融重點領域產品服務方面?！秾嵤┮庖姟分赋?，支持小微經營主體可持續發展，助力鄉村振興國家戰略有效實施，提升民生領域金融服務質量，發揮普惠金融支持綠色低碳發展作用。

在健全多層次普惠金融機構組織體系方面，《實施意見》指出，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭。推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制等。

此外，發揮其他各類機構補充作用。發揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優勢，突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業務規模，規范收費，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業、涉農企業盤活設備資產，推動實現創新升級。引導商業保理公司、典當行等地方金融組織專注主業，更好服務普惠金融重點領域。

值得注意的是，關于著力防范化解重點領域金融風險方面。《實施意見》指出，加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發現、早處置，建立健全風險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等風險監測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯社職責為重點，加快推進農信社改革。按照市場化、法治化原則，穩步推動村鎮銀行結構性重組等。

完善中小銀行治理機制。推動黨的領導和公司治理深度融合，構建符合中小銀行實際、簡明實用的公司治理架構，建立健全審慎合規經營、嚴格資本管理和激勵約束機制。強化股權管理，加強穿透審查，嚴肅查處虛假出資、循環注資等違法違規行為。嚴格約束大股東行為，嚴禁違規關聯交易等。

堅決打擊非法金融活動。依法將各類金融活動全部納入監管。堅決取締非法金融機構，嚴肅查處非法金融業務。嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動，切實維護金融市場秩序和社會大局穩定等。

招聯首席研究員董希淼對記者表示，“著力防范化解重點領域金融風險”，具有重要性和針對性。這體現了普惠金融事業要“統籌發展與安全”的原則。防范化解金融風險，既是防范化解重大風險、維護金融安全與穩定的需要，也是普惠金融高質量發展的題中應有之義。近年來，防范化解重點領域金融風險的形勢嚴峻，任務繁重。

董希淼稱，普惠金融的主要服務群體金融素養與風險意識較為一般，更容易被打著“普惠金融”旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應進一步增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養，切實提高普惠金融消費者金融素養和風險識別、防范能力；要運用科技和監管等手段來防范普惠金融領域的風險，不斷改進和提升普惠金融服務質效。同時，應加快重點領域改革化險、加強普惠金融法治建設，不斷優化我國普惠事業高質量可持續發展的制度和政策環境。

《實施意見》如何有效落實

當前我國普惠金融正迎來發展新階段。2013年11月，黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年12月，我國印發《推進普惠金融發展規劃（2016~2020年）通知》。

數據顯示，截至2023年8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發放9600多億元，支持2300多萬戶次。

董希淼對記者稱，近年來，在政策引領和推動下，特別是在《推進普惠金融發展規劃（2016~2020年）通知》指引下，金融機構高度重視并采取一系列措施，不斷加大金融產品和服務創新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務可得性和便利性，強化薄弱環節的金融服務供給，取得一系列積極成效，我國普惠金融服務水平和能力顯著提升。

因此，當前我國普惠金融事業的主要矛盾已經由“增量”“擴面”轉變為“提質”，即主要矛盾表現形式已經從量的增加、面的擴大發展為質的提升。

董希淼認為：“在普惠金融發展十周年之際，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，作為新的階段普惠金融發展的綱領性文件，明確普惠金融發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，對我國普惠金融高質量發展具有重大意義和深遠影響。”

關于如何推動《實施意見》有效落實，國家金融監督管理總局有關負責人表示，相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效：

一是加強組織協調。優化推進普惠金融發展工作協調機制，強化部門協調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯動，推動各地因地制宜、協同發力，促進《實施意見》各項措施落實落地。

二是加強監測評估。建立健全與高質量發展相適應的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質量發展評價評估。對普惠金融發展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優化調整政策措施。

三是加強宣傳引導。開展《實施意見》及有關政策的解讀和宣傳，總結普惠金融工作典型經驗做法，促進金融機構提高服務本領，引導人民群眾和經營主體用好金融服務，為普惠金融高質量發展營造良好環境。

封面圖片來源：數據來源：艾瑞咨詢新華社圖楊靖制圖